Skräpavgifter
Vad är skräpavgifter?
Skräpavgifter är en serie avgifter som en långivare tar ut vid stängning av ett bolån. Dessa avgifter är ofta oväntade av låntagaren och inte tydligt förklarade av långivaren. Denna överraskningsfaktor kan leda till intrycket att dessa avgifter är överdrivna och utan goda skäl kopplas till andra legitima stängningskostnader .
Förstå skräppostavgifter
Skräpavgifter är en delmängd av kostnaderna som visas på varje HUD-1-avräkningsutdrag. Traditionellt var det uttalandet en fristående form som federal lag krävde en långivare att tillhandahålla en låntagare vid stängning. Den innehöll en detaljerad specificering av alla kostnader i samband med lånet.
Före stängning, vid den tidpunkt då parterna kommer överens om villkoren för lånet och påbörjar förberedelserna för stängning, var långivaren skyldig att tillhandahålla en uppskattning i god tro (GFE) av dessa kostnader. Under 2015 konsoliderade Consumer F inancial Protection Bureau (CFPB) dessa dokument i en form, det avslutande avslöjandet.
Kostnaderna som anges på HUD-1 sträcker sig från boilerplate-artiklar som heminspektion och titelsökningsavgifter till mer tvivelaktiga kostnader som vissa anser vara skräp. Den senare gruppen kan innehålla poster som en dokumentförberedande avgift, en ansökningsavgift, en finansieringsavgift, en verifieringsavgift, en registreringsavgift, en översättningsavgift eller en automatiserad emissionsavgift.
Låntagaren har alltid haft rätt att ifrågasätta dessa avgifter och förhandla om dem med långivaren, men många långivare har funnit det lönsamt att anta att låntagare kommer att misslyckas med att ifrågasätta alla dessa avgifter. Kritiker av bolånebranschen har också hävdat att långivare inte följer god troskravet i GFE och generöst lägger till avgifter till det slutliga HUD-1-utlåtandet som aldrig ingick i GFE.
Skräpavgifter ökar i slutändan priset för att köpa en bostad och kanske inte budgeteras in i kostnadsplanen för en bostadsköpare. I många fall kan detta ekonomiskt förlänga en köpare till en slutlig kostnad som de inte är bekväma med. Det lämnar också en dålig smak angående bostadsköpsprocessen som generellt sett borde vara en lycklig stund för de flesta.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) Reformer om avslutningsprocessen
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB:s) 2015-reformer av stängningsprocessen effektiviserade inte bara pappersarbetet i samband med stängningsprocessen, utan de fastställde också begränsningar för avgifter och justeringar som kunde göras efter att GFE tillhandahölls till låntagaren.
En del av syftet med dessa förändringar var att minimera långivarnas möjlighet att lägga till skräpavgifter som låntagare kan förbise. Den stora förändringen som CFPB införde i denna nya uppsättning regler är en begränsning av den tillåtna inflationen av avgifter som anges på utlåningsuppskattningen (LE), dokumentet som tidigare var känt som GFE.
I allmänhet kan ingen avgift höjas med mer än 10 % från LE till slutbokslut. Om en större förändring av omständigheterna för lånet har inträffat måste långivaren tillåta låntagaren att granska en ny LE eftersom de begränsningar som anges av CFPB kanske inte längre gäller.
Skräpavgifter är i allmänhet inte olagliga. Även med CFPBs ansträngningar att skydda låntagare mot vilseledande utlåningsmetoder, bär låntagaren bördan av att noggrant undersöka och ifrågasätta avgifter som verkar onödiga. Det är alltid långivarens mål att stänga ett bolån så att de kan tjäna intäkter, därför är de vanligtvis öppna för förhandlingar för att säkerställa att bolånet stänger.
Höjdpunkter
- Under 2015 gjorde Consumer Financial Protection Bureau många reformer av stängningsprocessen, inklusive en regel som säger att ingen avgift kan blåses upp med mer än 10 % från utlåningsuppskattningen till det slutliga bokslutet.
– Låntagare har alltid rätt att utmana skräpavgifter och förhandla fram mer rättvisa kostnader, men gör det ofta inte, vilket resulterar i att långivare tjänar på skräpavgifter.
Skräpavgifter är extra avgifter som åläggs en låntagare i slutet av godkännandet av bolån.
Skräpavgifter är inte olagliga eller dolda, de ingår i HUD-1-avräkningen, som listar alla avgifter som en låntagare måste betala vid stängning.
– De avgifter som utgörs av skräpavgifter anses vara överdrivna, inte i god tro och är nästan alltid oväntade.
