Søppelavgifter
Hva er søppelavgifter?
useriøse gebyrer er en rekke gebyrer som en utlåner pålegger ved lukking av et boliglån. Disse kostnadene er ofte uventede av låntakeren og ikke klart forklart av utlåneren. Denne overraskelsesfaktoren kan føre til et inntrykk av at disse gebyrene er overdrevne og kan henføres til andre legitime avsluttende kostnader uten god grunn.
Forstå søppelavgifter
Søppelgebyrer er et undersett av kostnadene som vises på hver HUD-1-oppgjørserklæring. Tradisjonelt var denne uttalelsen en frittstående form som føderal lov krevde at en långiver skulle gi en låntaker ved avslutning. Den inneholdt en detaljert spesifikasjon av alle kostnader forbundet med lånet.
Før stenging, på det tidspunktet da partene godtar vilkårene for lånet og begynner forberedelsene til stenging, ble långiveren pålagt å gi et god tro-estimat (GFE) av disse kostnadene. I 2015 konsoliderte Consumer F inancial Protection Bureau (CFPB) disse dokumentene i én form, den avsluttende avsløringen.
Kostnadene som er oppført på HUD-1 spenner fra boilerplate elementer som boliginspeksjon og tittelsøkegebyrer til mer tvilsomme kostnader som noen anser som useriøse. Sistnevnte gruppe kan inneholde elementer som et dokumentforberedelsesgebyr, et søknadsgebyr, et finansieringsgebyr, et verifikasjonsavgift, et registreringsgebyr, et oversettelsesgebyr eller et automatisert garantigebyr.
Låntakeren har alltid hatt rett til å utfordre disse gebyrene og forhandle dem med långiveren, men mange långivere har funnet det lønnsomt å anta at låntakerne ikke vil utfordre alle disse gebyrene. Kritikere av boliglånsindustrien har også hevdet at långivere ikke overholder GFE-kravet i god tro og gir liberalt gebyrer til den endelige HUD-1-erklæringen som aldri ble inkludert i GFE.
useriøse avgifter ender opp med å øke prisen på å kjøpe et hjem og kan ikke budsjetteres inn i kostnadsplanen til en boligkjøper. I mange tilfeller kan dette økonomisk utvide en kjøper til en endelig kostnad som de ikke er komfortable med. Det etterlater også en dårlig smak angående boligkjøpsprosessen som generelt burde være et lykkelig øyeblikk for de fleste.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) reformer på avslutningsprosessen
Consumer Financial Protection Bureaus (CFPBs) 2015-reformer av avslutningsprosessen strømlinjeformet ikke bare papirarbeidet knyttet til avslutningsprosessen, men de etablerte også begrensninger på gebyrer og justeringer som kunne gjøres etter at GFE ble gitt til låntakeren.
En del av målet med disse endringene var å minimere långiveres mulighet til å legge til useriøse gebyrer som låntakere kan overse. Den største endringen som CFPB innførte i dette nye regelverket er en begrensning på den tillatte inflasjonen av gebyrer oppført på utlånsestimatet (LE), dokumentet tidligere kjent som GFE.
Generelt kan ingen gebyr økes med mer enn 10 % fra LE til endelig sluttoppgave. Hvis det har skjedd en større endring i omstendighetene rundt lånet,. må långiveren tillate låntakeren å gjennomgå en ny LE, da begrensningene angitt av CFPB ikke lenger gjelder.
Søppelavgifter er generelt ikke ulovlige. Selv med innsatsen til CFPB for å beskytte låntakere mot villedende utlånspraksis, bærer låntakeren byrden med å nøye undersøke og stille spørsmål ved gebyrer som virker unødvendige. Det er alltid långiverens mål å stenge et boliglån slik at de kan tjene penger, derfor er de vanligvis åpne for forhandlinger for å sikre at boliglånet stenger.
Høydepunkter
- I 2015 gjorde Consumer Financial Protection Bureau mange reformer i avslutningsprosessen, inkludert en regel som sier at ingen avgift kan blåses opp mer enn 10 % fra utlånsestimatet til den endelige avslutningsoppgaven.
– Låntakere har alltid rett til å utfordre useriøse gebyrer og forhandle seg frem til mer rettferdige kostnader, men gjør det ofte ikke, noe som resulterer i at långivere tjener på useriøse gebyrer.
Søppelgebyrer er tilleggsgebyrer som pålegges en låntaker ved siste fase av godkjenning av boliglån.
Søppelgebyrer er ikke ulovlige eller skjulte, de er inkludert i HUD-1-oppgjøret, som viser alle gebyrene som en låntaker må betale ved avslutning.
– Gebyrene som utgjør useriøse avgifter anses som overdrevne, ikke i god tro, og er nesten alltid uventede.
