Uønsket gebyrer
Hvad er junkgebyrer?
uønskede gebyrer er en række gebyrer , som en långiver pålægger ved lukning af et realkreditlån. Disse gebyrer er ofte uventede af låntageren og ikke klart forklaret af långiveren. Denne overraskelsesfaktor kan føre til det indtryk, at disse gebyrer er for høje og hænger sammen med andre legitime lukkeomkostninger uden god grund.
Forstå junkgebyrer
Uønsket gebyrer er en delmængde af de omkostninger, der vises på hver HUD-1-afregningsopgørelse. Traditionelt var denne erklæring en selvstændig form, hvor føderal lov krævede, at en långiver skulle give en låntager ved lukning. Den indeholdt en detaljeret specificering af alle omkostninger forbundet med lånet.
Inden lukningen, på det tidspunkt, hvor parterne er enige om vilkårene for lånet og begynder forberedelserne til lukningen, var långiveren forpligtet til at give et skøn i god tro (GFE) af disse omkostninger. I 2015 konsoliderede Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) disse dokumenter i én form, den afsluttende offentliggørelse.
Omkostningerne, der er anført på HUD-1, spænder fra kedelelementer såsom boliginspektion og titelsøgningsgebyrer til mere tvivlsomme omkostninger, som nogle betragter som useriøse. Sidstnævnte gruppe kan indeholde elementer såsom et dokumentforberedelsesgebyr, et ansøgningsgebyr, et finansieringsgebyr, et verifikationsgebyr, et tilmeldingsgebyr, et oversættelsesgebyr eller et automatiseret tegningsgebyr.
Låntageren har altid haft ret til at udfordre disse gebyrer og forhandle dem med långiveren, men mange långivere har fundet det rentabelt at antage, at låntagere ikke vil anfægte alle disse gebyrer. Kritikere af realkreditbranchen har også hævdet, at långivere ikke overholder GFE's krav i god tro og liberalt tilføjer gebyrer til den endelige HUD-1-erklæring, som aldrig blev inkluderet i GFE.
Uønsket gebyrer ender med at øge prisen for at købe et hus og er muligvis ikke budgetteret med i omkostningsplanen for en boligkøber. I mange tilfælde kan dette økonomisk udvide en køber til en endelig pris, som de ikke er fortrolige med. Det efterlader også en dårlig smag vedrørende boligkøbsprocessen, som generelt burde være et lykkeligt øjeblik for de fleste.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) reformer om afslutningsprocessen
Consumer Financial Protection Bureau's (CFPB's) 2015-reformer af afslutningsprocessen strømlinede ikke kun papirarbejdet i forbindelse med afslutningsprocessen, men de etablerede også begrænsninger for gebyrer og justeringer, der kunne foretages, efter at GFE blev leveret til låntageren.
En del af formålet med disse ændringer var at minimere långiveres mulighed for at tilføje uønskede gebyrer, som låntagere kunne overse. Den største ændring, som CFPB indførte i dette nye regelsæt, er en begrænsning af den marginale inflation af gebyrer, der er opført på udlånsestimatet (LE), dokumentet tidligere kendt som GFE.
Generelt kan intet gebyr forhøjes med mere end 10 % fra LE til den endelige slutopgørelse. Hvis der er sket en større ændring i låneforholdene,. skal långiver give låntager lov til at gennemgå en ny LE, da begrænsningerne angivet af CFPB muligvis ikke længere gælder.
Uønsket gebyrer er generelt ikke ulovlige. Selv med CFPB's bestræbelser på at beskytte låntagere mod vildledende udlånspraksis, bærer låntageren byrden med omhyggeligt at undersøge og stille spørgsmålstegn ved gebyrer, der forekommer unødvendige. Det er altid långivers mål at lukke et realkreditlån, så de kan tjene penge, derfor er de typisk åbne for forhandling for at sikre, at realkreditlånet lukker.
##Højdepunkter
I 2015 gennemførte Consumer Financial Protection Bureau mange reformer af afslutningsprocessen, herunder en regel om, at intet gebyr kan pustes op med mere end 10 % fra udlånsestimatet til den endelige slutopgørelse.
Låntagere har altid ret til at udfordre uønskede gebyrer og forhandle mere retfærdige omkostninger, men det gør de ofte ikke, hvilket resulterer i, at långivere tjener på uønskede gebyrer.
Uønskede gebyrer er ekstra gebyrer, der pålægges en låntager i den afsluttende fase af godkendelsen af realkreditlån.
Uønskede gebyrer er ikke ulovlige eller skjulte, de er inkluderet i HUD-1-afregningserklæringen, som viser alle de gebyrer, som en låntager skal betale ved lukning.
De gebyrer, der omfatter junkgebyrer, anses for at være overdrevne, ikke i god tro og er næsten altid uventede.
