정크 요금

정크 요금이란 무엇입니까?

정크 수수료는 모기지 해지 시 대출 기관이 부과하는 일련의 요금입니다. 이러한 요금은 종종 차용인이 예상하지 못한 것이며 대출 기관이 명확하게 설명하지 않습니다. 이 놀라운 요소는 이러한 수수료가 과도하고 정당한 이유 없이 다른 합법적인 마감 비용 에 부과된다는 인상을 줄 수 있습니다.

정크 요금 이해하기

HUD-1 결제 명세서 에 나타나는 비용의 하위 집합입니다 . 전통적으로 그 진술은 연방법에 따라 대출 기관이 마감 시 차용인을 제공해야 하는 독립 실행형 양식이었습니다. 여기에는 대출과 관련된 모든 비용에 대한 자세한 항목이 포함되어 있습니다.

종료하기 전에 당사자가 대출 조건에 동의하고 종료 준비를 시작하는 시점에서 대출 기관은 해당 비용에 대한 성실한 추정 (GFE)을 제공해야 했습니다. 2015년에 소비자 금융 보호국 (CFPB)은 이러한 문서를 하나의 형식으로 통합하여 공개했습니다.

HUD-1에 나열된 비용은 주택 인스펙션 및 소유권 검색 수수료와 같은 상용구 항목에서 일부 사람들이 쓰레기로 간주하는 더 의심스러운 비용에 이르기까지 다양합니다. 후자 그룹에는 문서 준비 수수료, 지원 수수료, 자금 지원 수수료, 고용 확인 수수료, 가입 수수료, 번역 수수료 또는 자동 인수 수수료 와 같은 항목이 포함될 수 있습니다.

차용인은 항상 이러한 수수료에 이의를 제기하고 대출 기관과 협상할 권리가 있었지만 많은 대출 기관은 차용인이 이러한 모든 수수료에 도전하지 못할 것이라고 가정하는 것이 수익성이 있음을 발견했습니다. 모기지 업계의 비평가들은 또한 대출 기관이 GFE의 선의의 요구 사항을 준수하지 않고 GFE에 포함되지 않은 최종 HUD-1 명세서에 수수료를 자유롭게 추가한다고 주장했습니다.

정크 요금은 결국 주택 구입 가격을 높이고 주택 구입자의 비용 계획에 예산을 편성하지 않을 수 있습니다. 많은 경우, 이것은 구매자가 편안하지 않은 최종 비용까지 재정적으로 확장할 수 있습니다. 그것은 또한 대부분의 사람들에게 일반적으로 행복한 순간이 되어야 하는 주택 구입 과정과 관련하여 나쁜 맛을 남깁니다.

소비자 금융 보호국(CFPB) 폐쇄 절차 개혁

소비자 금융 보호국(CFPB)의 2015년 마감 프로세스 개혁은 마감 프로세스와 관련된 서류 작업을 간소화했을 뿐만 아니라 GFE가 차용인에게 제공된 후 이루어질 수 있는 수수료 및 조정에 대한 제한을 설정했습니다.

이러한 변경의 목적 중 일부는 차용인이 간과할 수 있는 정크 수수료를 추가할 수 있는 대출 기관의 능력을 최소화하는 것이었습니다. CFPB가 이 새로운 규칙 세트에서 도입한 주요 변경 사항은 이전에 GFE로 알려졌던 문서인 대출 견적(LE)에 나열된 허용 가능한 요금 인플레이션에 대한 제한입니다.

일반적으로 수수료는 LE에서 최종 마감 명세서까지 10% 이상 인상될 수 없습니다. 대출 상황에 중대한 변화 가 발생한 경우 대출 기관은 CFPB에 명시된 제한 사항이 더 이상 적용되지 않을 수 있으므로 대출자가 새로운 LE를 검토할 수 있도록 허용해야 합니다.

정크 요금은 일반적으로 불법이 아닙니다. 기만적인 대출 관행으로부터 차용인을 보호하기 위한 CFPB의 노력에도 불구하고 차용인은 불필요해 보이는 수수료를 주의 깊게 검토하고 질문해야 하는 부담을 집니다. 수익을 얻을 수 있도록 모기지를 마감하는 것이 항상 대출 기관의 목표이므로 일반적으로 모기지가 마감될 수 있도록 협상에 열려 있습니다.

하이라이트

• 2015년 소비자 금융 보호국은 대출 견적에서 최종 결산 명세서까지 수수료를 10% 이상 부풀릴 수 없다는 규정을 포함하여 결산 절차에 많은 개혁을 가했습니다.

• 차용자는 항상 정크 수수료에 이의를 제기하고 더 공정한 비용을 협상할 권리가 있지만 종종 그렇게 하지 않아 대주가 정크 수수료로 이익을 얻습니다.

• 정크 수수료는 모기지 승인 마감 단계에서 차용인에게 부과되는 추가 요금입니다.

• 정크 수수료는 불법이거나 숨겨진 것이 아니며 차용인이 마감 시 지불해야 하는 모든 수수료를 나열하는 HUD-1 결제 명세서에 포함되어 있습니다.

• 정크 요금을 구성하는 요금은 선의가 아닌 과도한 것으로 간주되며 거의 항상 예상치 못한 것입니다.