ローン

##ローンとは何ですか？

元本の返済と引き換えに、ある金額が他の当事者に貸し出されるタイプのクレジットビークルを指します。多くの場合、貸し手は、元本残高に加えて借り手が返済しなければならない元本価値に利息および/または金融費用も追加します。ローンは、特定の1回限りの金額である場合もあれば、指定された限度額までの無制限のクレジットラインとして利用できる場合もあります。ローンには、有担保、無担保、商業ローン、個人ローンなど、さまざまな形態があります。

##ローンを理解する

ローンは、個人または他のエンティティが負担する債務の形式です。貸し手（通常は企業、金融機関、または政府）は、借り手に金額を前払いします。その見返りとして、借り手は、財務費用、利息、返済日、およびその他の条件を含む特定の条件に同意します。場合によっては、貸し手はローンを確保し、返済を確実にするために担保を要求することがあります。ローンは、債券や譲渡性預金（CD）の形をとることもあります。 401（k）口座から融資を受けることも可能です。

融資プロセスの仕組みは次のとおりです。誰かがお金を必要とするとき、彼らは銀行、企業、政府、または他のエンティティからのローンを申請します。借り手は、ローンの理由、彼らの財務履歴、社会保障番号（SSN）、およびその他の情報などの特定の詳細を提供するように求められる場合があります。貸し手は、個人の債務対収益（DTI）比率を含む情報を確認して、ローンを返済できるかどうかを確認します。申請者の信条に基づいて、貸し手は申請を拒否または承認します。貸し手は、ローン申請が拒否された場合の理由を提供する必要があります。申請が承認されると、両当事者は契約の詳細を概説する契約に署名します。貸し手はローンの収益を前払いし、その後借り手は利息などの追加料金を含む金額を返済する必要があります。

ローンの条件は、お金や財産が手に渡ったり、支払われたりする前に、各当事者によって合意されます。貸し手が担保を必要とする場合、貸し手はローン文書でこれを概説します。ほとんどのローンには、最大利息額や、返済が必要になるまでの期間などの他の条項に関する規定もあります。

ローンは、大規模な購入、投資、改修、債務の統合、ビジネスベンチャーなど、さまざまな理由で進められています。ローンはまた、既存の企業が事業を拡大するのに役立ちます。ローンは、経済における全体的なマネーサプライの成長を可能にし、新しいビジネスに融資することによって競争を開きます。ローンからの利子と手数料は、多くの銀行だけでなく、一部の小売業者にとって、クレジットファシリティとクレジットカードの使用による主要な収入源です。

##特別な考慮事項

金利は、ローンと借り手の最終的なコストに大きな影響を及ぼします。金利の高いローンは、金利の低いローンよりも月々の支払いが多くなるか、返済に時間がかかります。たとえば、ある人が4.5％の金利で5年間の分割払いまたはタームローンで5,000ドルを借りた場合、次の5年間は月額93.22ドルの支払いに直面します。対照的に、金利が9％の場合、支払いは$103.79に上昇します。

金利が高いほど月々の支払いが多くなります。つまり、金利が低いローンよりも返済に時間がかかります。

同様に、ある人が6％の利率のクレジットカードに10,000ドルを借りていて、毎月200ドルを支払う場合、残高を返済するのに58か月、つまり5年近くかかります。 20％の利率、同じ残高、同じ月額200ドルの支払いで、カードの支払いには108か月（9年）かかります。

###単利と複利

ローンの利率は、単利または複利で設定できます。単純な利息は、元本ローンの利息です。銀行が借り手に単純な利息を請求することはほとんどありません。たとえば、ある個人が銀行から300,000ドルの住宅ローンを借り入れ、ローン契約でローンの利率が年間15％であると規定されているとします。その結果、借り手は銀行に合計345,000ドルまたは300,000ドルx1.15を支払う必要があります。

複合利息は利息に対する利息であり、借り手がより多くの利息を支払う必要があることを意味します。利息は元本だけでなく、前期の累積利息にも適用されます。銀行は、最初の年の終わりに、借り手がその年の元本と利息を支払う義務があると想定しています。 2年目の終わりに、借り手は1年目の元本と利息に加えて、1年目の利息を支払う義務があります。

未収利息を含め、元本返済額に応じて毎月利息が請求されるため、単純利息方式よりも利息が高くなります。より短い時間枠の場合、対象の計算は両方の方法で同様です。貸付時間が長くなると、2種類の利息計算の差が大きくなります。

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##ローンの種類

ローンにはさまざまな形態があります。それらに関連するコストとそれらの契約条件を区別することができる多くの要因があります。

###担保付きローンと担保なしローン

ローンは担保付きまたは担保なしにすることができます。住宅ローンと自動車ローンはどちらも担保によって裏付けられているか担保されているため、担保付きローンです。この場合、担保はローンが組まれる資産であるため、住宅ローンの担保は住宅であり、車両は自動車ローンを担保します。借り手は、必要に応じて、他の種類の担保付ローンに対して他の形式の担保を提供するよう求められる場合があります。

クレジットカードと署名ローンは無担保ローンです。これは、担保に裏付けられていないことを意味します。無担保ローンは、デフォルトのリスクが有担保ローンよりも高いため、通常、有担保ローンよりも金利が高くなります。これは、借り手が債務不履行に陥った場合、担保付ローンの貸し手が担保を差し戻すことができるためです。無担保ローンの金利は、借り手の信用履歴を含む複数の要因に応じて大きく変動する傾向があります。

###リボルビングvs.タームローン

リボルビングまたはタームとして説明することもできます。リボルビングローンは、使用、返済、および再使用が可能ですが、タームローンとは、設定された期間にわたって毎月均等に返済されるローンを指します。クレジットカードは無担保の回転ローンであり、ホームエクイティクレジットライン（HELOC）は担保付きの回転ローンです。対照的に、自動車ローンは有担保のタームローンであり、署名ローンは無担保のタームローンです。

##ハイライト

-ローンの条件は、お金が進む前に各当事者によって合意されます。

-リボルビングローンまたはラインは、使用、返済、および再使用できますが、タームローンは固定金利の固定支払いローンです。

-ローンとは、ローンの元本と利息の返済と引き換えに、他の当事者にお金が与えられることです。

-ローンは、住宅ローンなどの担保で担保されている場合もあれば、クレジットカードなどの無担保である場合もあります。