垃圾费
什么是垃圾费？
抵押贷款关闭时征收的一系列费用。这些费用往往出乎借款人意料之外，贷方也没有明确解释。这一令人惊讶的因素可能会让人产生这样的印象，即这些费用过高，并且在没有充分理由的情况下被附加到其他合法的结算成本上。
了解垃圾费
HUD-1 结算报表上显示的成本的子集。传统上，该声明是一种独立的形式，联邦法律要求贷方在结束时提供借款人。它包含与贷款相关的所有成本的详细明细。
在交割之前，当各方同意贷款条款并开始准备交割时，贷方必须提供这些成本的善意估计(GFE)。 2015 年，消费者金融保护局(CFPB) 将这些文件合并为一种形式，即结案披露。
HUD-1 上列出的成本范围从房屋检查和产权搜索费等样板项目到一些人认为是垃圾的更可疑的成本。后一组可以包含文件准备费、申请费、资助费、就业验证费、注册费、翻译费或自动承销费等项目。
借款人始终有权质疑这些费用并与贷方进行谈判，但许多贷方发现假设借款人不会质疑所有这些费用是有利可图的。抵押贷款行业的批评者还认为，贷方没有遵守 GFE 的诚信要求，并在最终 HUD-1 声明中随意增加了从未包含在 GFE 中的费用。
垃圾费最终会增加购买房屋的价格，并且可能不会被纳入购房者的成本计划中。在许多情况下，这可能会在财务上将买家扩大到他们不满意的最终成本。对于大多数人来说，这通常应该是一个快乐的时刻，这也给购房过程留下了不好的印象。
消费者金融保护局 (CFPB) 对结算流程的改革
消费者金融保护局 (CFPB) 2015 年对结算流程的改革不仅简化了与结算流程相关的文书工作，而且还设置了对费用的限制以及在向借款人提供 GFE 后可以进行的调整。
这些变化的部分目的是尽量减少贷方增加借款人可能忽略的垃圾费用的能力。 CFPB 在这套新规则中的主要变化是限制了贷款估算 (LE) 中列出的费用的允许膨胀，该文件以前称为 GFE。
一般而言，从 LE 到最终结算报表的费用增加不得超过 10%。如果贷款情况发生重大变化，贷方必须允许借款人审查新的 LE，因为 CFPB 规定的限制可能不再适用。
垃圾费通常不是非法的。即使 CFPB 努力保护借款人免受欺诈性贷款行为的侵害，借款人仍承担着仔细检查和质疑看似不必要的费用的负担。贷款人的目标始终是关闭抵押贷款以便他们可以获得收入，因此他们通常愿意进行谈判以确保抵押贷款关闭。
＃＃ 强调
2015 年，消费者金融保护局对结算流程进行了多项改革，包括规定从贷款估算到最终结算报表的费用不得超过 10%。
借款人始终有权质疑垃圾费并就更公平的成本进行谈判，但通常情况下不会，导致贷方从垃圾费中获利。
垃圾费是在抵押贷款批准的最后阶段对借款人征收的额外费用。
垃圾费不是非法或隐藏的，它们包含在 HUD-1 结算声明中，其中列出了借款人在关闭时必须支付的所有费用。
包含垃圾费的收费被认为是过高的，不是善意的，而且几乎总是出乎意料的。
