terapung

Apa Itu Terapung?

Dari segi kewangan, apungan ialah wang dalam sistem perbankan yang dikira secara ringkas dua kali kerana jurang masa dalam mendaftarkan deposit atau pengeluaran. Jurang masa ini biasanya disebabkan oleh kelewatan dalam memproses semakan kertas. Bank mengkreditkan akaun pelanggan sebaik sahaja cek didepositkan. Walau bagaimanapun, ia mengambil sedikit masa untuk menerima cek daripada bank pembayar dan merekodkannya. Sehingga cek itu mengosongkan akaun yang digunakan, amaun yang ditulis untuk "wujud" di dua tempat berbeza, muncul dalam akaun kedua-dua bank penerima dan pembayar.

Memahami Terapung

Rizab Persekutuan (The Fed) mentakrifkan dua jenis apungan. Apungan penahanan terhasil daripada kelewatan di institusi pemprosesan, biasanya disebabkan oleh tunggakan hujung minggu dan bermusim. Pengapungan pengangkutan berlaku disebabkan oleh cuaca buruk dan kelewatan lalu lintas udara dan, oleh itu, paling tinggi pada bulan-bulan musim sejuk .

Fed—yang memproses satu pertiga daripada semua cek di Amerika Syarikat—memerhatikan bahawa walaupun jumlah apungan turun naik secara rawak, terdapat aliran mingguan dan bermusim yang pasti. Sebagai contoh, apungan biasanya meningkat pada hari Selasa disebabkan oleh cek tertunggak pada hujung minggu dan pada bulan Disember dan Januari kerana volum cek yang lebih tinggi semasa musim cuti .

Rizab Persekutuan menggunakan arah aliran ini untuk meramalkan tahap apungan, yang kemudiannya digunakan dalam pelaksanaan dasar monetari sebenar sehari-hari.

Cara Mengira Terapung

Formula untuk mengira apungan ialah:

• Apung = baki tersedia firma – baki buku firma

Terapung mewakili kesan bersih cek dalam proses penjelasan. Ukuran biasa apungan ialah purata apungan harian,. dikira dengan membahagikan jumlah nilai cek dalam proses pengumpulan dalam tempoh tertentu dengan bilangan hari dalam tempoh tersebut. Jumlah nilai cek dalam proses pengumpulan dikira dengan mendarabkan jumlah apungan dengan bilangan hari ia tertunggak.

Sebagai contoh, syarikat dengan $15,000 apungan tertunggak untuk 14 hari pertama bulan itu dan $19,000 untuk 17 hari terakhir bulan tersebut akan mengira purata apungan hariannya sebagai:

• [($15,000 x 14) + ($19,000 x 17)] ÷ 31

• = ($210,000 + $323,000) ÷ 31

• = $533,000 ÷ 31

• = $17,193.55

Kegunaan Terapung

Individu sering menggunakan apungan untuk kelebihan mereka. Sebagai contoh, Amanda mempunyai pembayaran kad kredit sebanyak $500 yang perlu dibayar pada 1 April. Pada 23 Mac, dia menulis dan mengeposkan daftar masuk jumlah itu, walaupun dia tidak mempunyai $500 dalam akaun banknya. Walau bagaimanapun, dia tahu bahawa gajinya akan didepositkan dalam akaun ceknya selewat-lewatnya pada 25 Mac—dan dia bergantung pada fakta bahawa syarikat kad kredit itu mungkin tidak akan menerima dan menyerahkan ceknya untuk pembayaran sehingga 1 April. Dia mempunyai apungan bernilai $500 —masa antara penulisan ceknya dan masa ceknya selesai—untuk hari-hari itu.

Jika dia mahir teknologi, pada dasarnya dia boleh melakukan perkara yang sama dengan pergi ke dalam talian pada 23 Mac dan menjadualkan pembayaran elektronik di tapak web syarikat kad kredit itu pada 1 April, sekali lagi mengira banknya telah menghantar gajinya selewat-lewatnya pada 25 Mac.

Masa Depan Terapung

Kemajuan teknologi telah mendorong penggunaan langkah-langkah yang mempercepatkan pembayaran dengan ketara dan seterusnya mengurangkan apungan. Langkah-langkah ini termasuk penggunaan meluas pembayaran elektronik dan pemindahan dana elektronik, deposit langsung cek gaji pekerja oleh syarikat, dan pengimbasan dan pembentangan elektronik cek—bukannya pemindahan fizikal mereka.

Akibatnya, apungan di Amerika Syarikat merosot daripada rekod purata harian sebanyak $6.6 bilion pada akhir 1970-an—apabila ia meningkat disebabkan oleh inflasi yang tinggi dan kadar faedah yang tinggi—kepada hanya $774 juta pada tahun 2000, menurut Rizab Persekutuan .

Penurunan yang berterusan dalam bilangan cek yang ditulis setiap tahun, digabungkan dengan penggunaan pantas perkhidmatan pembayaran yang inovatif dan mudah, mungkin menjadikan terapung sebagai perkara yang lepas.

Contoh Apungan Dunia Sebenar

Syarikat-syarikat besar dan institusi kewangan juga sering "bermain apungan" dengan jumlah yang lebih besar untuk keuntungan—iaitu, pendapatan faedah yang mereka perolehi pada jumlah dengan mempercepatkan depositnya ke dalam akaun mereka atau memperlahankan pembentangan untuk pembayaran. Tindakan sedemikian tidak menyalahi undang-undang, sama ada untuk individu atau institusi, jika wang yang terlibat adalah milik mereka sendiri. Walau bagaimanapun, bermain dengan apungan boleh tumpah ke alam penipuan wayar atau penipuan mel jika ia melibatkan penggunaan dana orang lain. Pada tahun 1985, firma pembrokeran EF Hutton & Company (kini tidak berfungsi) mengaku bersalah atas 2,000 pertuduhan kerana sengaja dan sistematik terlebih mengeluarkan beberapa akaun untuk membiayai akaun lain. Firma itu menulis cek ke atas wang yang tidak perlu mendapat keuntungan daripada apungan itu—sebenarnya, mendapat berjuta-juta pinjaman daripada bank tanpa pengetahuan bank dan tanpa membayar yuran atau faedah. Ia, pada dasarnya, skim terapung, dilaksanakan pada skala besar selama bertahun-tahun.

Oleh kerana apungan pada asasnya adalah wang yang dikira dua kali, ia boleh memesongkan pengukuran bekalan wang negara dengan menaikkan secara ringkas jumlah wang dalam sistem perbankan.

##Sorotan

• Individu dan syarikat sama-sama boleh menggunakan apungan untuk kelebihan mereka, memperoleh masa atau memperoleh faedah sebelum pembayaran menjelaskan bank mereka.

• Apungan pada asasnya ialah wang yang dikira dua kali: jumlah berbayar yang, disebabkan kelewatan dalam pemprosesan, muncul serentak dalam akaun pembayar dan penerima.

• Bermain dengan pelampung boleh tumpah ke alam penipuan wayar atau penipuan mel jika ia melibatkan penggunaan dana orang lain.