Formular til dækning af erhvervsindkomst

Hvad er virksomhedsindkomstdækningsform?

Form for erhvervsindkomstdækning (BIC) er en form for ejendomsforsikring, som dækker en virksomheds tab af indkomst på grund af en opbremsning eller midlertidig suspension af normal drift, som stammer fra skader på dens fysiske ejendom.

Dækningen omfatter typisk indkomsttab, men kan udelukke nogle almindelige driftsudgifter,. såsom forsyningsselskaber. Normalt gælder dækningen i den tid, det tager at reparere eller erstatte beskadiget ejendom. For yderligere præmier kan løbetiden dog forlænges til at dække et bestemt antal dage efter færdiggørelsen af reparationer.

Forståelse af virksomhedsindkomstdækningsformular

erhvervsejendomsforsikring dækker fysisk ejendomsskade på en virksomhed som følge af en begivenhed, såsom en brand. Ejendomsforsikringen dækker også skader på varer og udstyr på virksomhedens beliggenhed, uanset om virksomhedsejeren ejer eller lejer lokaliteten.

Hvis skaden er omfattende, kan det tage tid for virksomheden at komme tilbage til operationelle resultater. I denne venteperiode, mens den fysiske virksomhed genoprettes, kan omsætningen falde betydeligt eller helt stoppe.

​​​​​​​Virksomhedsindkomstdækning giver forsikring mod tab af erhvervsindkomst som følge af skader på fysisk ejendom under en dækket begivenhed. Mens virksomheden bliver repareret, kaldet genopretningsperioden, vil erhvervsindkomstdækning hjælpe med at betale for yderligere udgifter og tabt indkomst. Retableringsperioden har dog typisk en tidsbegrænsning, som normalt er 30 dage – selvom den kan forlænges mod et ekstra gebyr. Erhvervsindkomstdækning (BIC) kaldes også forretningsafbrydelsesdækning.

Selvom det kan variere afhængigt af forsikringsselskabet, er der standarddækninger inden for erhvervsindkomstdækning. I mange tilfælde kan der dog tilføjes en rytter , som giver udvidet dækning, men som sandsynligvis vil koste en ekstra præmie.

Erhvervsindkomstdækning

Nedenfor er nogle af de mest almindelige omkostninger og udgifter dækket under BIC:

• Betaling af realkreditlån og husleje

• Medarbejdernes løn og løn

• Tab af nettoindkomst eller fortjeneste for genopretningsperioden

• Lånebetalinger

• Skattebetalinger

Udelukkelser for erhvervsindkomstdækning

Som med de fleste forsikringer, vil policen ikke forsikre mod krigshandlinger, regeringsbeslaglæggelse og nukleare farer. Andre begivenheder, der typisk er udelukket fra erhvervsindkomstdækning, kan omfatte:

• Ekstreme vejrbegivenheder, såsom jordskælv, oversvømmelser og mudderskred, da disse hændelser typisk falder ind under en særskilt politik

• Visse driftsudgifter, såsom markedsføring, forsikring og midler afsat til forskning og udvikling

• Epidemier, sygdomme og vira

Omkostningerne ved erhvervsindkomstdækning kan variere afhængigt af den involverede branche og virksomhedens placering. En virksomhedsplacering, der er nær kysten og mere tilbøjelig til negative begivenheder, såsom orkaner, vil sandsynligvis betyde højere præmier for policen. En restaurant kan for eksempel skulle betale højere præmier, da industrien er mere udsat for brande end de fleste virksomheder.

Bestemmelse af dækning

Forsikringsagenten, der sælger erhvervsindkomstdækningspolitikken, skal hjælpe ejeren med at bestemme størrelsen af erhvervsindkomsten, der skal dækkes. Derudover kan policer inkludere en ekstra udgift som dækningskategori. En merudgift er enhver anden udgift, som virksomheden pådrager sig i perioden med skade på ejendom, hvilket ville fremskynde en tilbagevenden til normal forretningsaktivitet. For at blive dækket må en ekstra udgift dog ikke koste mere end den erhvervsindtægt, den indbringer.

Processen med at bestemme detaljerne i forretningsindkomstdækningspolitikken kræver, at ejeren opdeler elementer af virksomhedens indkomst og udlæg samt udarbejder beredskabsplaner for at bestemme den korrekte og tilladte dækningsmængde. En ejer kan for eksempel analysere tidligere indtjening og beregne prognoser for overskud ved bestemmelse af dækningsstørrelsen. Denne proces er kritisk, fordi hvis virksomhedens indkomstdækningspolitik ikke dækker alle omkostningerne, vil virksomhedsejeren skulle betale for eventuelle resterende omkostninger ud af lommen.

Særlige overvejelser: En anden placering

Erhvervsindkomstdækning dækker indkomsttab som følge af en hændelse, men den dækning stopper, hvis omsætningen genoptages. Hvis virksomheden kan komme op at køre fra et andet sted for at begynde at drive forretning, selv før ejendommen er repareret, vil erhvervsindkomstdækningen ophøre og kun dække den tid, virksomheden ikke kunne fungere. Nogle politikker kan dog tillade, at en specifik rytter tilføjes til dækningen, hvilket ville tillade yderligere beskyttelse.

Mange forsikringsselskaber tilbyder udvidet erhvervsindkomstdækning, som hjælper med at dække indtægtstabet, hvis indtægterne ikke er vendt tilbage til normal drift. Selv efter at restaureringen er gennemført, kan det tage tid for en virksomhed at vende tilbage til normal forretningsdrift.

Den udvidede erhvervsindkomstdækning vil dække tiden efter afslutningen af genopretningen, og når erhvervsindkomstdækningen er udløbet. Denne ekstra dækning hjælper med at beskytte ejeren mod tab i omsætning på grund af, at virksomheden vender tilbage til rentabilitet langsommere end forventet. Både tidsrammen og størrelsen af dækningen vil blive fastsat i den udvidede erhvervsindkomstdækningspolitik.

Eksempel på formular til dækning af virksomhedsindkomst

Et firma kaldet Mary's outfits fremstiller tøjoutfits og sælger varerne fra hendes one-store-lokation. Desværre skete der omfattende skader på Marys butik som følge af en brand, som beskadigede hendes inventar, udstyr, der blev brugt til at fremstille tøjet, samt andre skader på selve bygningen. Som følge heraf vil det tage cirka fire måneder at fuldføre genopretningen af virksomheden.

Mary har ejendomsforsikringsdækning, erhvervsindkomstdækning og udvidet erhvervsindkomstdækning i 30 dage efter restaureringen. Mary tilføjede også ekstra udgiftsdækning for at hjælpe med at betale for omkostningerne ved at lave sit produkt et andet sted.

Det viser sig, at Mary var i stand til at lave tøjet et andet sted, og restaureringen blev afsluttet på tre måneder. Marys indtægter vendte dog ikke tilbage til det normale, når restaureringen var afsluttet.

Nedenfor er hvordan Marys dækning udspillede sig:

• Ejendomsforsikringen dækkede genopretning af den fysiske skade.

• Erhvervsindkomstdækning dækkede tab af overskud og omsætning i genopretningsperioden på tre måneder.

• Ekstraudgiftsdækningen dækkede merudgifterne til at lave tøjet et andet sted.

• Den udvidede erhvervsindkomstdækning betalte Mary for tab i omsætning i 30 dage efter, at restaureringen var afsluttet, og hendes virksomhed var genoptaget.

Højdepunkter

• Form for erhvervsindkomstdækning (BIC) er en forsikring, der dækker indkomsttab på grund af skader på en virksomheds fysiske ejendom.

• Mens ejendomsforsikring dækker fysiske skader, betaler erhvervsindkomstdækning for tabt omsætning i genopretningsperioden.

• Istandsættelsesperioden har dog typisk en tidsbegrænsning, som normalt er 30 dage – selvom den kan forlænges mod en merpris.