Afbrydelsesforsikring
Hvad er forretningsafbrydelsesforsikring?
Afbrydelsesforsikring er en forsikring, der erstatter erhvervsindkomst tabt ved en katastrofe. Begivenheden kan for eksempel være en brand eller en naturkatastrofe. Afbrydelsesforsikring sælges ikke som en særskilt police, men er enten tilføjet til en ejendoms-/skadeforsikring eller inkluderet i en omfattende pakkepolitik som tillæg eller rytter.
Forståelse af forretningsafbrydelsesforsikring
Afbrydelsesforsikringspræmier (eller i det mindste ekstraomkostningerne for rytteren) er fradragsberettigede som almindelige forretningsudgifter. Denne type police udbetales kun, hvis årsagen til erhvervsindkomsttabet er dækket af den underliggende ejendoms-/skadeforsikring. Beløbet, der skal betales, er normalt baseret på virksomhedens tidligere økonomiske optegnelser.
Afbrydelsesforsikringsdækning varer indtil udløbet af driftsafbrydelsesperioden, som fastsat i forsikringspolicen. Ifølge Insurance Information Institute er standardpolisen 30 dage, men brug af en påtegning kan forlænge den til 360 dage. De fleste forretningsafbrydelsesforsikringer definerer denne periode som den dato, hvor den dækkede fare begyndte, indtil den dato, hvor den beskadigede ejendom er fysisk repareret og vendt tilbage til den samme tilstand, som eksisterede før katastrofen. Der kan også være en ventetid på 48 til 72 timer.
Hvad Afbrydelsesforsikring dækker
De fleste afbrydelsesforsikringer dækker følgende punkter:
Profitt: Baseret på tidligere måneders præstation, vil en politik give refusion for overskud, der ville have været optjent, hvis begivenheden ikke havde fundet sted.
Faste omkostninger: Disse kan omfatte driftsudgifter og andre afholdte omkostninger ved at drive forretning.
Midlertidig placering: Nogle forsikringer dækker omkostningerne forbundet med at flytte til og drive fra et midlertidigt forretningssted.
Kommission og uddannelsesomkostninger: I kølvandet på en forretningsafbrydelse vil en virksomhed ofte skulle udskifte maskiner og omskole personale i, hvordan man bruger det nye maskineri. Afbrydelsesforsikring kan dække disse omkostninger.
Ekstra udgifter: Afbrydelsesforsikring vil give godtgørelse for rimelige udgifter (ud over de faste omkostninger), der gør det muligt for virksomheden at fortsætte driften, mens virksomheden kommer tilbage på solidt fodfæste.
Indgang/udgang fra civile myndigheder: En hændelse af forretningsafbrydelser kan resultere i regeringsmandat lukning af forretningslokaler, der direkte forårsager økonomiske tab. Eksempler omfatter tvangslukninger på grund af regeringsudstedte udgangsforbud eller gadelukninger relateret til en dækket begivenhed.
Medarbejderløn: Løndækning er afgørende, hvis en virksomhed ikke ønsker at miste medarbejdere, mens den lukker ned. Denne dækning kan hjælpe en virksomhedsejer med at lave løn, når de ikke kan fungere.
Skatter: Virksomheder skal stadig betale skat, selv når katastrofen rammer. Skattedækning vil sikre, at en virksomhed kan betale skat til tiden og undgå bøder.
Lånebetalinger: Lånebetalinger forfalder ofte månedligt. Forretningsafbrydelsesdækning kan hjælpe en virksomhed med at foretage disse betalinger, selv når de ikke genererer indkomst.
Afbrydelsesforsikring sælges ikke som en særskilt police, men er et tillæg til en eksisterende forsikring.
Hvad Afbrydelsesforsikring ikke dækker
Ifølge Insurance Information Institute hjemmeside vil du ikke være dækket af:
Ødelagte genstande som følge af en dækket begivenhed eller tab (såsom glas)
Oversvømmelses- eller jordskælvsskader, som er dækket af en særskilt police
Udokumenteret indkomst, der ikke er opført på din virksomheds økonomiske optegnelser
Hjælpeprogrammer
Pandemier, vira eller overførbare sygdomme (såsom COVID-19 )
Særlige hensyn til forretningsafbrydelsesforsikring
Bemærk, at forsikringsselskabet kun er forpligtet til at betale, hvis sikrede faktisk har lidt et tab som følge af afbrydelsen. Det beløb, der vil blive inddrevet af virksomheden, vil ikke overstige den grænse, der er angivet i policen.
Afbrydelsesforsikring og pandemier
Ikke overraskende er, hvad forretningsafbrydelsesforsikringen dækker, og hvad der ikke dækker, blevet undersøgt i særlig grad under COVID-19-udbruddet og de virksomhedsnedlukninger og indskrænkninger, der resulterede. Svaret er desværre, at for det meste vil forsikringstagere ikke være dækket.
"Standardpolitikken for forretningsafbrydelser gælder kun, når virksomheden lider direkte fysisk tab eller skade, såsom en brand," siger James Lynch, FCAS MAAA, chefaktuar og senior vicepræsident for forskning og uddannelse i Insurance Information Institute. "Forretningsafbrydelse kan også forekomme, når en nærliggende virksomhed lider direkte fysisk tab eller skade, og en civil myndighed som regeringen lukker alle virksomheder som følge heraf."
Virus bryder faktisk ikke noget. Som Michael Menapace, en partner hos Wiggin og Dana og professor i forsikringsret ved Quinnipiac University School of Law, fortalte Jeff Dunsavage fra Insurance Information Institute: "Virusen ... [sammenlignet med en brand eller knuste ruder fra vindskader] efterlader intet synligt aftryk."
Selv all-risk virksomhedsafbrydelsesforsikring har undtagelser. Og især siden SARS-udbruddet i 2003, har disse udelukkelser haft en tendens til at omfatte tab fra vira og overførbare sygdomme, bemærker Dunsavage.
Højdepunkter
Afbrydelsesforsikring er en forsikring, der erstatter tabt indkomst i tilfælde af, at virksomheden standses på grund af direkte fysisk tab eller skade, som kan være forårsaget af en brand eller en naturkatastrofe.
Denne form for forsikring dækker også driftsudgifter, flytning til et midlertidigt sted, hvis det er nødvendigt, løn, skatter og lånebetalinger.
I sjældne tilfælde kan en driftsafbrydelsesforsikring gælde, hvis en civil myndighed lukker en virksomhed ned på grund af fysisk skade på en nærliggende virksomhed, hvilket medfører tab for en virksomhed.
Standard afbrydelsesforsikring yder ikke erstatning til forsikringstagere, hvis virksomheden er lukket på grund af en pandemi. Selv nogle all-risk forsikringsplaner har specifikke undtagelser for tab på grund af vira eller bakterier.
