Manifestationsudløser
Hvad er en manifestationstrigger?
I forsikringsbranchen refererer udtrykket "manifestationsudløser" til det tidspunkt, hvor forsikringstageren bliver opmærksom på en grund til at indgive et krav. For eksempel, i tilfælde af husforsikring, kan manifestationsudløseren være, når forsikringstageren opdager, at deres ejendom var beskadiget.
Ofte vil manifestationsudløseren være senere end den dato, hvor hændelsen indtraf, da det kan tage tid for forsikringstagere at opdage årsagen til skaden.
Hvordan manifestationstriggere virker
Selvom det kan virke som et simpelt koncept, kan det være kompliceret at bestemme den nøjagtige dato, hvor en dækket begivenhed fandt sted. For eksempel kan en husejer først opdage, at deres ejendom er blevet inficeret med skimmelsvamp, efter at de er vendt hjem fra en ferie. I dette tilfælde ville manifestationsudløseren være datoen, hvor de opdagede skimmelsvampen, selvom skimmelsvampen begyndte at samle sig mange dage eller endda uger i forvejen.
Disse nuancer er vigtige for forsikringsselskaberne, fordi de kan afgøre, om de er ansvarlige for at dække forsikringstagerens krav. Afhængigt af arten af policen gælder et forsikringsselskabs ansvar muligvis ikke, hvis manifestationsudløsningen indtraf efter udløbet af dækningsperioden. På den anden side kan en forsikringstager, der opdager en sådan hændelse, efter at deres forsikring er udløbet, måske argumentere for, at forsikringsselskabet stadig er ansvarlig. I det tilfælde skulle de vise, at problemet faktisk opstod, mens de stadig var forsikret.
For at hjælpe med at navigere i disse typer argumenter bruger forsikringsbranchen specialiserede udtryk som "manifestationstrigger" til at henvise til nogle af de forskellige typer datoer og opdagelser, der kan forekomme. En eksponeringstrigger er for eksempel den dato, hvor en forsikringstager første gang blev udsat for skade, mens en faktisk skadeudløser er den dato, hvor skaden eller sygdommen blev kendt. Kontinuerlige udløsere er på den anden side tidsintervaller, der gælder, når skaderne opbygges gradvist.
Denne form for sprogbrug kan blive særligt kompliceret i situationer, hvor forsikringstageren ændrede policer flere gange i løbet af den relevante periode. I de situationer kan det blive meget vanskeligt præcist at afgøre, hvem der er ansvarlig for at honorere de forskellige krav.
Eksempel i den virkelige verden på en manifestationsudløser
For at illustrere, overvej tilfældet med Don's Building Supply, en Texas- grossist af udvendige isolerings- og finishsystemer, der blev installeret på forskellige boliger bygget mellem slutningen af 1993 og slutningen af 1996. Mens boligerne blev bygget, var Don's forsikret af tre på hinanden følgende generelle ansvarsforsikringer udgivet af OneBeacon. Mellem 2003 og 2005 anlagde forskellige husejere sag mod Don's med påstand om, at isoleringen var defekt og havde tilladt fugt at sive ind i hjemmene, hvilket resulterede i råd og andre skader .
Husejerne hævdede, at skaden begyndte at opstå i seks måneder til et år efter installationen, mens forsikringerne var i kraft. Skaden var dog skjult og blev først synlig efter forsikringsperiodens udløb. I sidste ende blev denne debat først afgjort, når den nåede Texas Højesteret. Spørgsmålet, som omskrevet af Højesteret, var, om "et forsikringsselskabs pligt til at forsvare [udløses], når skaden påstås at være sket i policeperioden, men i sagens natur var uopdagelig indtil efter policeperiodens udløb? "
I sidste ende svarede Retten "ja" til dette spørgsmål og fastslog, at den nøgledato, der udløste dækning, var, hvornår skaden opstod, ikke da husejeren opdagede den. Manifestationsudløseren blev med andre ord fundet at være det afgørende øjeblik i dette tilfælde.
##Højdepunkter
Disse vilkår kan blive nødvendige, når forsikringstagere og forsikringsselskaber er uenige om, hvem der er ansvarlig for at honorere visse krav.
Manifestationsudløseren er den dato, hvor en forsikringstager opdager skader, der fører til et forsikringskrav.
Det er en af mange typer datoer, der bruges i forsikringsbranchen.
