Disparador de manifestación
¿Qué es un disparador de manifestación?
En la industria de seguros,. el término “gatillo de manifestación” se refiere al momento en el tiempo en el que el titular de la póliza se da cuenta de un motivo para presentar un reclamo. Por ejemplo, en el caso de un seguro de hogar, el desencadenante de la manifestación podría ser cuando el titular de la póliza descubre que su propiedad sufrió daños.
A menudo, el desencadenante de la manifestación será posterior a la fecha en que ocurrió el evento, ya que los asegurados pueden tardar en descubrir la causa del daño.
Cómo funcionan los disparadores de manifestación
Aunque pueda parecer un concepto simple, determinar la fecha exacta en que ocurrió un evento cubierto puede ser complicado. Por ejemplo, un propietario puede descubrir que su propiedad ha sido infestada de moho solo después de regresar a casa de unas vacaciones. En ese caso, el desencadenante de la manifestación sería la fecha en que descubrieron el moho, incluso si el moho comenzó a acumularse muchos días o incluso semanas antes.
Estos matices son importantes para las compañías de seguros porque pueden determinar si son responsables de cubrir la reclamación del titular de la póliza. Dependiendo de la naturaleza de la póliza, la responsabilidad de una aseguradora podría no aplicarse si el desencadenante de la manifestación ocurrió después del final del plazo de cobertura. Por otro lado, un titular de póliza que descubre tal evento después de que su seguro haya expirado podría argumentar que la aseguradora sigue siendo responsable. En ese caso, tendrían que demostrar que el problema realmente se desarrolló mientras aún estaban asegurados.
Para ayudar a navegar este tipo de argumentos, la industria de seguros utiliza términos especializados como "desencadenante de manifestación" para referirse a algunos de los diferentes tipos de fechas y descubrimientos que pueden ocurrir. Un desencadenante de exposición,. por ejemplo, es la fecha en que el titular de la póliza se expuso por primera vez a un daño, mientras que un desencadenante de lesión real es la fecha en que se conoció la lesión o enfermedad. Los desencadenantes continuos, por otro lado, son rangos de tiempo que se aplican cuando los daños se acumulan gradualmente.
Este tipo de lenguaje puede volverse especialmente complicado en situaciones en las que el titular de la póliza cambió de póliza varias veces durante el período de tiempo pertinente. En esas situaciones, puede ser muy difícil determinar con precisión quién es responsable de cumplir con los diversos reclamos.
Ejemplo del mundo real de un disparador de manifestación
Para ilustrar, considere el caso de Don's Building Supply, un mayorista de Texas de sistemas de acabado y aislamiento exterior que se instalaron en varias casas construidas entre finales de 1993 y finales de 1996. Mientras se construían las casas, Don's estaba asegurado por tres pólizas de responsabilidad civil consecutivas. emitido por OneBeacon. Entre 2003 y 2005, varios propietarios presentaron una demanda contra Don's, alegando que el aislamiento era defectuoso y había permitido que la humedad se filtrara dentro de las casas, lo que provocó que se pudrieran y otros daños .
Los propietarios argumentaron que los daños comenzaron a ocurrir entre seis meses y un año después de la instalación, mientras las pólizas de seguro estaban vigentes. Sin embargo, el daño se ocultó a la vista y se hizo evidente solo después de que finalizó el período de la póliza. En última instancia, este debate solo se resolvió una vez que llegó a la Corte Suprema de Texas. La pregunta, parafraseada por la Corte Suprema, era si “el deber de defensa de una aseguradora [se activa] cuando se alega que se produjo un daño durante el período de la póliza, pero fue intrínsecamente imposible de descubrir hasta después de que expiró el período de la póliza ” .
En última instancia, el Tribunal respondió “sí” a esta pregunta, dictaminando que la fecha clave que activó la cobertura fue cuando ocurrió la lesión, no cuando el propietario la descubrió. En otras palabras, se encontró que el desencadenante de la manifestación era el momento decisivo en este caso.
Reflejos
Estos términos pueden volverse necesarios cuando los asegurados y los asegurados no están de acuerdo sobre quién es responsable de cumplir con ciertos reclamos.
El desencadenante de la manifestación es la fecha en que un asegurado descubre daños que dan lugar a una reclamación de seguro.
Es uno de los muchos tipos de fechas que se utilizan en la industria de seguros.
