Wyzwalacz manifestacji

Co to jest wyzwalacz manifestacji?

W branży ubezpieczeniowej termin „manifestacja” odnosi się do momentu, w którym ubezpieczający dowiaduje się o przyczynie zgłoszenia roszczenia. Na przykład w przypadku ubezpieczenia domu przyczyną manifestacji może być fakt, że ubezpieczający odkryje, że jego własność została uszkodzona.

Często przyczyna manifestacji będzie późniejsza niż data, w której zdarzenie miało miejsce, ponieważ ubezpieczający może zająć trochę czasu, aby odkryć przyczynę szkody.

Jak działają wyzwalacze manifestacji

Chociaż może się to wydawać prostą koncepcją, określenie dokładnej daty wystąpienia objętego zdarzenia może być skomplikowane. Na przykład właściciel domu może odkryć, że jego nieruchomość została zaatakowana przez pleśń dopiero po powrocie do domu z wakacji. W takim przypadku wyzwalaczem manifestacji byłaby data odkrycia pleśni, nawet jeśli pleśń zaczęła gromadzić się wiele dni lub nawet tygodni wcześniej.

Te niuanse są ważne dla firm ubezpieczeniowych, ponieważ mogą określić, czy są odpowiedzialne za pokrycie roszczenia ubezpieczającego. W zależności od charakteru polisy, odpowiedzialność ubezpieczyciela może nie mieć zastosowania, jeśli przyczyna manifestacji nastąpiła po zakończeniu okresu ubezpieczenia. Z drugiej strony ubezpieczający, który odkryje takie zdarzenie po wygaśnięciu jego ubezpieczenia, może twierdzić, że ubezpieczyciel nadal ponosi odpowiedzialność. W takim przypadku musieliby wykazać, że problem rzeczywiście rozwinął się, gdy byli jeszcze ubezpieczeni.

Aby pomóc w poruszaniu się w tego typu argumentach, branża ubezpieczeniowa używa specjalistycznych terminów, takich jak „wyzwalacz manifestacji”, aby odnieść się do niektórych rodzajów dat i odkryć, które mogą mieć miejsce. Na przykład czynnik wyzwalający ekspozycję to data, w której ubezpieczający po raz pierwszy został narażony na szkodę, podczas gdy czynnik wyzwalający uraz to data, w której uraz lub choroba stały się znane. Z drugiej strony, ciągłe wyzwalacze to zakresy czasu, które mają zastosowanie, gdy uszkodzenia narastają stopniowo.

Ten rodzaj języka może stać się szczególnie skomplikowany w sytuacjach, gdy ubezpieczający zmieniał polisę kilka razy w danym okresie. W takich sytuacjach bardzo trudno jest precyzyjnie określić, kto jest odpowiedzialny za honorowanie różnych roszczeń.

Prawdziwy przykład wyzwalacza manifestacji

Aby to zilustrować, rozważmy przypadek Don's Building Supply, teksańskiego hurtownika zewnętrznych systemów izolacyjnych i wykończeniowych, które zostały zainstalowane w różnych domach zbudowanych od końca 1993 do końca 1996 roku. Podczas budowy domów Don's był ubezpieczony trzema kolejnymi polisami odpowiedzialności cywilnej wydane przez OneBeacon. W latach 2003-2005 różni właściciele domów wnieśli pozew przeciwko Donowi, twierdząc, że izolacja była wadliwa i pozwoliła wilgoci przedostać się do wnętrza domów, powodując gnicie i inne uszkodzenia .

Właściciele domów argumentowali, że szkody zaczęły pojawiać się w ciągu sześciu miesięcy do roku po instalacji, podczas gdy obowiązywały polisy ubezpieczeniowe. Jednak szkody zostały ukryte i stały się widoczne dopiero po zakończeniu okresu obowiązywania polisy. Ostatecznie debata ta została rozstrzygnięta dopiero po dotarciu do Sądu Najwyższego Teksasu. Pytanie, jak sparafrazował Sąd Najwyższy, brzmiało, czy „obowiązek ubezpieczyciela do obrony [jest] uruchamiany, gdy rzekomo szkoda wystąpiła w okresie obowiązywania polisy, ale była z natury niemożliwa do wykrycia do czasu wygaśnięcia okresu polisy? ”

to pytanie, orzekając, że kluczową datą, która spowodowała objęcie ubezpieczeniem, była data wystąpienia szkody, a nie jej wykrycie przez właściciela domu. ta sprawa.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Warunki te mogą stać się konieczne, gdy ubezpieczający i ubezpieczyciele nie zgadzają się co do tego, kto jest odpowiedzialny za honorowanie określonych roszczeń.

• Powodem manifestacji jest data, w której ubezpieczający odkryje szkody prowadzące do roszczenia ubezpieczeniowego.

• To jeden z wielu typów dat stosowanych w branży ubezpieczeniowej.