Manifestationsauslöser
Was ist ein Manifestationsauslöser?
Der Begriff „Manifestationsauslöser“ bezeichnet in der Versicherungswirtschaft den Zeitpunkt, an dem der Versicherungsnehmer von einem Anspruchsgrund Kenntnis erlangt. Im Falle einer Hausratversicherung könnte der Manifestationsauslöser beispielsweise sein, wenn der Versicherungsnehmer feststellt, dass sein Eigentum beschädigt wurde.
Häufig liegt der Manifestationsauslöser später als das Datum, an dem das Ereignis eingetreten ist, da es einige Zeit dauern kann, bis Versicherungsnehmer die Ursache des Schadens entdecken.
Wie Manifestationsauslöser funktionieren
Obwohl es wie ein einfaches Konzept erscheinen mag, kann die Bestimmung des genauen Datums, an dem ein abgedecktes Ereignis eingetreten ist, kompliziert sein. Beispielsweise kann ein Hausbesitzer erst nach der Rückkehr aus dem Urlaub feststellen, dass sein Eigentum von Schimmel befallen ist. In diesem Fall wäre der Manifestationsauslöser das Datum, an dem sie den Schimmelpilz entdeckt haben, selbst wenn sich der Schimmelpilz viele Tage oder sogar Wochen vorher angesammelt hat.
Diese Nuancen sind für Versicherungsunternehmen wichtig, weil sie feststellen können, ob sie für die Deckung des Anspruchs des Versicherungsnehmers verantwortlich sind. Abhängig von der Art der Police gilt die Verantwortung eines Versicherers möglicherweise nicht, wenn der Manifestationsauslöser nach dem Ende der Versicherungsdauer eingetreten ist. Andererseits kann ein Versicherungsnehmer, der ein solches Ereignis nach Ablauf seiner Versicherung feststellt, möglicherweise argumentieren, dass der Versicherer immer noch verantwortlich ist. In diesem Fall müssten sie nachweisen, dass das Problem tatsächlich aufgetreten ist, während sie noch versichert waren.
Um diese Art von Argumenten zu bewältigen, verwendet die Versicherungsbranche Fachbegriffe wie „Manifestationsauslöser“, um sich auf einige der verschiedenen Arten von Daten und Entdeckungen zu beziehen, die auftreten können. Ein Expositionsauslöser ist beispielsweise das Datum, an dem ein Versicherungsnehmer erstmals einem Schaden ausgesetzt wurde, während ein Verletzungsauslöser das Datum ist, an dem die Verletzung oder Krankheit bekannt wurde. Kontinuierliche Auslöser hingegen sind Zeitspannen, die gelten, wenn sich die Schäden allmählich aufbauen.
Besonders kompliziert kann diese Formulierung in Situationen werden, in denen der Versicherungsnehmer im betreffenden Zeitraum mehrmals die Police gewechselt hat. In solchen Situationen kann es sehr schwierig werden, genau zu bestimmen, wer für die Einhaltung der verschiedenen Ansprüche verantwortlich ist.
Beispiel aus der realen Welt für einen Manifestationsauslöser
Betrachten Sie zur Veranschaulichung den Fall von Don's Building Supply, einem texanischen Großhändler für Außenisolierungs- und Abschlusssysteme, die an verschiedenen Häusern installiert wurden, die zwischen Ende 1993 und Ende 1996 gebaut wurden. Während die Häuser gebaut wurden, war Don's durch drei aufeinanderfolgende allgemeine Haftpflichtpolicen versichert herausgegeben von OneBeacon. Zwischen 2003 und 2005 reichten verschiedene Hausbesitzer Klage gegen Don's ein und behaupteten, die Isolierung sei defekt und habe Feuchtigkeit in die Häuser eindringen lassen, was zu Fäulnis und anderen Schäden geführt habe
Die Hausbesitzer argumentierten, dass der Schaden sechs Monate bis ein Jahr nach der Installation eintrat, während die Versicherungspolicen in Kraft waren. Der Schaden blieb jedoch verborgen und wurde erst nach Ablauf der Versicherungsdauer sichtbar. Letztendlich wurde diese Debatte erst beigelegt, als sie den Obersten Gerichtshof von Texas erreichte. Die vom Obersten Gerichtshof paraphrasierte Frage war, ob „die Verteidigungspflicht eines Versicherers ausgelöst wird, wenn ein Schaden behauptet wird, während der Versicherungsdauer eingetreten zu sein, aber von Natur aus erst nach Ablauf der Versicherungsdauer feststellbar war? “
Letztendlich beantwortete das Gericht diese Frage mit „Ja“ und entschied, dass der Zeitpunkt, an dem der Versicherungsschutz ausgelöst wurde, der Zeitpunkt war, an dem der Schaden eingetreten war, und nicht der Zeitpunkt, an dem der Hausbesitzer ihn entdeckte dieser Fall.
Höhepunkte
Diese Bedingungen können erforderlich werden, wenn Versicherungsnehmer und Versicherer sich nicht darüber einig sind, wer für die Erfüllung bestimmter Ansprüche verantwortlich ist.
Manifestationsauslöser ist das Datum, an dem ein Versicherungsnehmer Schäden entdeckt, die zu einem Versicherungsanspruch führen.
Es ist eine von vielen Arten von Daten, die in der Versicherungsbranche verwendet werden.
