Déclencheur de manifestation

Qu'est-ce qu'un déclencheur de manifestation ?

Dans le secteur de l' assurance,. le terme « déclencheur de manifestation » fait référence au moment où l'assuré prend connaissance d'une raison de déposer une réclamation. Par exemple, dans le cas de l'assurance habitation, le déclencheur de la manifestation peut être lorsque le preneur d'assurance découvre que ses biens ont été endommagés.

Souvent, le déclencheur de la manifestation sera postérieur à la date à laquelle l'événement s'est produit, car cela peut prendre du temps aux assurés pour découvrir la cause du dommage.

Comment fonctionnent les déclencheurs de manifestation

Bien que cela puisse sembler être un concept simple, il peut être compliqué de déterminer la date exacte à laquelle un événement couvert s'est produit. Par exemple, un propriétaire pourrait découvrir que sa propriété a été infestée de moisissures seulement après son retour de vacances. Dans ce cas, le déclencheur de la manifestation serait la date à laquelle ils ont découvert la moisissure, même si la moisissure a commencé à s'accumuler plusieurs jours, voire plusieurs semaines auparavant.

Ces nuances sont importantes pour les compagnies d'assurance car elles peuvent déterminer si elles sont responsables de la couverture de la réclamation du preneur d'assurance. Selon la nature de la police, la responsabilité d'un assureur peut ne pas s'appliquer si le déclencheur de la manifestation s'est produit après la fin de la période de couverture. D'un autre côté, un assuré qui découvre un tel événement après l'expiration de son assurance pourrait être en mesure de faire valoir que l'assureur est toujours responsable. Dans ce cas, ils devraient démontrer que le problème s'est réellement développé alors qu'ils étaient encore assurés.

Pour faciliter la navigation dans ces types d'arguments, le secteur de l'assurance utilise des termes spécialisés tels que «déclencheur de manifestation» pour désigner certains des différents types de dates et de découvertes qui pourraient survenir. Un déclencheur d'exposition,. par exemple, est la date à laquelle un assuré a été exposé pour la première fois à un préjudice, tandis qu'un déclencheur de blessure réelle est la date à laquelle la blessure ou la maladie est devenue connue. Les déclencheurs continus, en revanche, sont des plages de temps qui s'appliquent lorsque les dommages s'accumulent progressivement.

Ce type de langage peut devenir particulièrement compliqué dans les situations où le preneur d'assurance a changé de police plusieurs fois au cours de la période concernée. Dans ces situations, il peut devenir très difficile de déterminer avec précision qui est responsable d'honorer les différentes réclamations.

Exemple concret d'un déclencheur de manifestation

Pour illustrer, considérons le cas de Don's Building Supply, un grossiste texan de systèmes d'isolation et de finition extérieurs qui ont été installés sur diverses maisons construites entre la fin de 1993 et la fin de 1996. Pendant la construction des maisons, Don's était assuré par trois polices d'assurance responsabilité civile consécutives. émis par OneBeacon. Entre 2003 et 2005, divers propriétaires ont intenté une action contre Don's, alléguant que l'isolation était défectueuse et avait permis à l'humidité de s'infiltrer à l'intérieur des maisons, entraînant la pourriture et d'autres dommages .

Les propriétaires ont fait valoir que les dommages ont commencé à se produire six mois à un an après l'installation, alors que les polices d'assurance étaient en vigueur. Cependant, les dommages ont été cachés et ne sont devenus apparents qu'après la fin de la période d'assurance. En fin de compte, ce débat n'a été réglé qu'une fois parvenu à la Cour suprême du Texas. La question, telle que paraphrasée par la Cour suprême, était de savoir si "l'obligation de défense d'un assureur [est] déclenchée lorsqu'un dommage est allégué s'être produit pendant la période d'assurance mais qu'il était intrinsèquement introuvable avant l'expiration de la période d'assurance ? "

En fin de compte, la Cour a répondu « oui » à cette question, jugeant que la date clé qui a déclenché la couverture était le moment où la blessure s'est produite, et non le moment où le propriétaire l'a découverte. En d'autres termes, le déclencheur de la manifestation s'est avéré être le moment décisif dans ce cas.

Points forts

Ces conditions peuvent devenir nécessaires lorsque les assurés et les assureurs ne sont pas d'accord sur la responsabilité d'honorer certaines réclamations.
Le déclencheur de manifestation est la date à laquelle un assuré découvre des dommages donnant lieu à une réclamation d'assurance.
C'est l'un des nombreux types de dates utilisées dans l'industrie de l'assurance.