Триггер проявления

Что такое триггер проявления?

В страховой отрасли термин «триггер проявления» относится к моменту времени, когда страхователю становится известно о причине подачи претензии. Например, в случае страхования жилья триггером проявления может быть момент, когда страхователь обнаруживает, что его имущество было повреждено.

Часто триггер проявления будет позже, чем дата, когда произошло событие, поскольку страхователям может потребоваться время, чтобы обнаружить причину ущерба.

Как работают триггеры проявления

Хотя это может показаться простой концепцией, определение точной даты охватываемого события может быть сложным. Например, домовладелец может обнаружить, что его имущество заражено плесенью, только после возвращения домой из отпуска. В этом случае триггером проявления будет дата обнаружения плесени, даже если плесень начала накапливаться за много дней или даже недель до этого.

Эти нюансы важны для страховых компаний, поскольку они могут определить, несут ли они ответственность за покрытие претензии страхователя. В зависимости от характера полиса ответственность страховщика может не применяться, если триггер проявления произошел после окончания срока покрытия. С другой стороны, страхователь, который обнаруживает такое событие после истечения срока его страхования, может утверждать, что страховщик по-прежнему несет ответственность. В этом случае им нужно будет продемонстрировать, что проблема действительно возникла, когда они все еще были застрахованы.

Чтобы помочь ориентироваться в этих типах аргументов, страховая отрасль использует специальные термины, такие как «триггер проявления», для обозначения некоторых различных типов дат и открытий, которые могут произойти. Триггером воздействия,. например, является дата, когда страхователь впервые подвергся вреду, тогда как триггером фактического повреждения является дата, когда стало известно о травме или болезни. Непрерывные триггеры, с другой стороны, представляют собой диапазоны времени, которые применяются, когда повреждения накапливаются постепенно.

Такой язык может стать особенно сложным в ситуациях, когда страхователь несколько раз менял полисы в течение соответствующего периода времени. В таких ситуациях бывает очень сложно точно определить, кто несет ответственность за удовлетворение различных претензий.

Реальный пример триггера проявления

В качестве иллюстрации рассмотрим случай с Don's Building Supply, оптовым продавцом систем наружной изоляции и отделки из Техаса, которые были установлены на различных домах, построенных в период с конца 1993 по конец 1996 года. Пока дома строились, компания Don's была застрахована тремя последовательными полисами общей ответственности. выпущенный OneBeacon. В период с 2003 по 2005 год различные домовладельцы подали иски против Дона, утверждая, что изоляция была неисправна и позволила влаге просочиться внутрь домов, что привело к гниению и другим повреждениям .

Домовладельцы утверждали, что ущерб начал возникать через полгода-год после установки, пока действовали страховые полисы. Однако ущерб был скрыт от глаз и стал очевиден только после окончания срока действия полиса. В конечном итоге этот спор был урегулирован только после того, как он дошел до Верховного суда Техаса. Вопрос, как перефразировал Верховный суд, заключался в том, «возникает ли обязанность страховщика по защите, если ущерб, как утверждается, был нанесен в течение периода действия полиса, но по своей сути не мог быть обнаружен до истечения срока действия полиса? »

В конечном счете, суд ответил «да» на этот вопрос, постановив, что ключевой датой, которая инициировала покрытие, была дата, когда произошла травма, а не когда домовладелец обнаружил ее . этот случай.

Особенности

• Эти условия могут стать необходимыми, когда страхователи и страховщики расходятся во мнениях относительно того, кто несет ответственность за выполнение определенных требований.

• Триггером проявления является дата, когда страхователь обнаруживает ущерб, ведущий к страховому возмещению.

• Это один из многих типов фиников, используемых в страховой индустрии.