Mikroforsikring
Hvad er mikroforsikring?
Mikroforsikringsprodukter tilbyder dækning til husholdninger med lav indkomst eller til enkeltpersoner, der har en lille opsparing. Det er skræddersyet specifikt til lavere værdiansatte aktiver og kompensation for sygdom, skade eller død.
Sådan fungerer mikroforsikring
Som en afdeling af mikrofinansiering søger mikroforsikring at hjælpe familier med lav indkomst ved at tilbyde forsikringsordninger,. der er skræddersyet til deres behov. Mikroforsikring findes ofte i udviklingslande, hvor de nuværende forsikringsmarkeder er ineffektive eller ikke-eksisterende. Fordi dækningsværdien er lavere end den sædvanlige forsikringsordning, betaler de forsikrede betydeligt mindre præmier.
Mikroforsikring er ligesom almindelig forsikring tilgængelig for en lang række risici. Disse omfatter både sundhedsrisici og ejendomsrisici. Nogle af disse risici omfatter afgrødeforsikring, husdyr-/kvægforsikring, forsikring mod tyveri- eller brandsygeforsikring, livstidsforsikring, dødsforsikring, invalideforsikring og forsikring for naturkatastrofer osv.
Det kan være en udfordring at få mikroforsikring ud til nødlidende, så der er et par forskellige modeller til at levere det til en kundebase.
Ligesom traditionel forsikring fungerer mikroforsikring baseret på konceptet risikopulje, uanset dens lille enhedsstørrelse og dens aktiviteter på niveau med enkeltsamfund. Mikroforsikring kombinerer flere små enheder til større strukturer og skaber netværk af risikopuljer, der forbedrer både forsikringsfunktioner og støttestrukturer.
Leveringsmetoder for mikroforsikring
Levering af mikroforsikring er en udfordring. Der findes flere metoder og modeller, som kan variere alt efter den involverede organisation, institution og udbyder. Generelt er der fire hovedmetoder til at levere mikroforsikring til en kundebase: partner-agent-modellen, den udbyderdrevne model, full-service-modellen og den samfundsbaserede model:
Partner-agent model: Denne model er baseret på et partnerskab mellem mikroforsikringsordningen og en agent. I nogle tilfælde en tredjeparts sundhedsudbyder. Mikroforsikringsordningen står for levering og markedsføring af produkter til kunderne, mens agenten bevarer alt ansvar for design og udvikling. I denne model har mikroforsikringsordninger en begrænset risiko, men er også begrænset i deres kontrol.
Fuldservicemodel: I denne model står mikroforsikringsordningen for alt; både design og levering af produkter til kunderne i samarbejde med eksterne sundhedsudbydere. Selvom man drager fordel af fuld kontrol, er ulempen ved full-service-modellen de højere risici.
Udbyderdrevet model: I denne model er sundhedsudbyderen mikroforsikringsordningen, og i lighed med full-service modellen er ansvarlig for al drift, levering, design og service. Denne ulempe ved denne metode er begrænsningerne af produkter og tjenester, der kan tilbydes.
Fællesskabsbaseret/gensidig model: I denne metode styres forsikringstagere eller klienter alt og samarbejder med eksterne sundhedsudbydere om at tilbyde tjenester. Denne model er fordelagtig for dens evne til at designe og markedsføre produkter lettere og mere effektivt, men den lille størrelse og omfang af operationer begrænser effektiviteten.
Højdepunkter
Typisk er der fire hovedmetoder til at levere mikroforsikring: den udbyderdrevne model, full-service-modellen, den community-baserede model og partner-agent-modellen.
Udviklingslande bruger ofte mikroforsikringsprodukter.
Mikroforsikringsprodukter er skræddersyet specifikt til erstatning for sygdom, skade eller dødsfald og lavere værdifulde ejendele eller aktiver.
De fleste mikroforsikringer giver dækning til personer uden aldersopsparing eller voksne i en husstand med lav indkomst.
I lighed med almindelig forsikring er mikroforsikring tilgængelig for en bred vifte af risici, herunder sundhed, livstid, død, invaliditet og endda landbrugsrelaterede forsikringsrisici for afgrøder og husdyr.
