Mikrofinansiering

Hvad er mikrofinansiering?

Mikrofinansiering, også kaldet mikrokredit,. er en form for bankservice, der ydes til arbejdsløse eller lavindkomstpersoner eller grupper, som ellers ikke ville have anden adgang til finansielle tjenester.

Mens institutioner, der deltager i mikrofinansieringsområdet oftest yder lån – mikrolån kan variere fra så små som $100 til så store som $25.000 – tilbyder mange banker yderligere tjenester såsom check- og opsparingskonti samt mikroforsikringsprodukter,. og nogle tilbyder endda finansiel og erhvervsuddannelse. Målet med mikrofinansiering er i sidste ende at give fattige mennesker en mulighed for at blive selvforsynende.

Forståelse af mikrofinansiering

Mikrofinansieringstjenester leveres til arbejdsløse eller lavindkomstpersoner, fordi de fleste af dem, der er fanget i fattigdom, eller som har begrænsede økonomiske ressourcer, ikke har nok indkomst til at gøre forretninger med traditionelle finansielle institutioner.

På trods af at de er udelukket fra banktjenester, forsøger de, der lever for så lidt som 2 USD om dagen,** at spare, låne, erhverve kredit eller forsikring, og de betaler på deres gæld. Mange fattige mennesker ser således typisk til familie, venner og endda lånehajer (som ofte opkræver ublu renter ) for at få hjælp.

Mikrofinansiering giver folk mulighed for at tage rimelige små virksomheders lån sikkert og på en måde, der er i overensstemmelse med etisk udlånspraksis. Selvom de findes over hele verden, foregår størstedelen af mikrofinansieringsoperationer i udviklingslande, såsom Uganda, Indonesien, Serbien og Honduras. Mange mikrofinansieringsinstitutioner fokuserer på at hjælpe især kvinder.

Mikrofinansieringsorganisationer understøtter en lang række aktiviteter, der spænder fra at levere det grundlæggende – som bankcheck og opsparingskonti – til startkapital til små virksomhedseiværksættere og uddannelsesprogrammer, der underviser i principperne for investering. Disse programmer kan fokusere på sådanne færdigheder som bogføring, likviditetsstyring og tekniske eller professionelle færdigheder, såsom regnskab.

I modsætning til typiske finansieringssituationer, hvor långiveren primært er optaget af, at låntageren har tilstrækkelig sikkerhed til at dække lånet, fokuserer mange mikrofinansieringsorganisationer på at hjælpe iværksættere med at få succes.

I mange tilfælde skal folk, der søger hjælp fra mikrofinansieringsorganisationer, først tage en grundlæggende pengestyringsklasse. Lektioner dækker forståelse af renter, begrebet cash flow, hvordan finansieringsaftaler og opsparingskonti fungerer, hvordan man budgetterer,. og hvordan man håndterer gæld.

Når de er uddannet, kan kunderne ansøge om lån. Ligesom man ville finde i en traditionel bank, hjælper en låneansvarlig låntagere med ansøgninger, overvåger låneprocessen og godkender lån. Det typiske lån, nogle gange så lidt som $100, virker måske ikke som meget for nogle mennesker i den udviklede verden, men for mange fattige mennesker er dette tal ofte nok til at starte en virksomhed eller deltage i andre rentable aktiviteter.

Vilkår for mikrofinansieringslån

Ligesom konventionelle långivere skal mikrofinansiører opkræve renter på lån, og de indfører specifikke tilbagebetalingsplaner med betalinger, der skal betales med jævne mellemrum. Nogle långivere kræver, at lånemodtagere sætter en del af deres indkomst til side på en opsparingskonto, som kan bruges som forsikring, hvis kunden misligholder. Hvis låntageren tilbagebetaler lånet med succes, så har de netop opsparet ekstra opsparing.

At styrke især kvinder, som mange mikrofinansieringsorganisationer gør, kan føre til mere stabilitet og velstand for familier.

Fordi mange ansøgere ikke kan stille sikkerhed, samler mikrolångivere ofte låntagere som en buffer. Efter at have modtaget lån tilbagebetaler modtagerne deres gæld sammen. Fordi programmets succes afhænger af alles bidrag, skaber dette en form for gruppepres, der kan være med til at sikre tilbagebetaling.

For eksempel, hvis en person har problemer med at bruge deres penge til at starte en virksomhed, kan denne person søge hjælp fra andre gruppemedlemmer eller hos låneansvarlig. Gennem tilbagebetaling begynder lånemodtagere at udvikle en god kredithistorie,. som giver dem mulighed for at opnå større lån i fremtiden.

Det er interessant nok, at selvom disse låntagere ofte betegnes som meget dårlige, er tilbagebetalingsbeløbene på mikrolån ofte faktisk højere end den gennemsnitlige tilbagebetalingssats på mere konventionelle finansieringsformer. For eksempel rapporterede mikrofinansieringsinstituttet Opportunity International tilbagebetalingssatser på cirka 98 procent.

Mikrofinansierings historie

Mikrofinansiering er ikke et nyt koncept. Små operationer har eksisteret siden 1700-tallet. Den første forekomst af mikrolån tilskrives det irske lånefondssystem, indført af Jonathan Swift, som forsøgte at forbedre forholdene for fattige irske borgere. I sin moderne form blev mikrofinansiering populær i stor skala i 1970'erne.

Den første organisation, der fik opmærksomhed, var Grameen Bank, som blev startet i 1983 af Muhammad Yunus i Bangladesh. Ud over at yde lån til sine kunder, foreslår Grameen Bank også, at dens kunder abonnerer på dens "16 beslutninger", en grundlæggende liste over måder, hvorpå de fattige kan forbedre deres liv.

De "16 beslutninger" berører en bred vifte af emner lige fra en anmodning om at stoppe praksis med at udstede medgifte efter et pars ægteskab, til at holde drikkevandet sanitært. I 2006 blev Nobels fredspris tildelt både Yunus og Grameen Bank for deres indsats med at udvikle mikrofinansieringssystemet.

Indiens SKS Microfinance betjener også et stort antal fattige kunder. Det blev dannet i 1998 og er vokset til at blive en af de største mikrofinansieringsoperationer i verden. SKS arbejder på samme måde som Grameen Bank og samler alle låntagere i grupper på fem medlemmer, som arbejder sammen for at sikre, at deres lån bliver tilbagebetalt.

Der er andre mikrofinansieringsoperationer rundt om i verden. Nogle større organisationer arbejder tæt sammen med Verdensbanken,. mens andre mindre grupper opererer i forskellige nationer. Nogle organisationer gør det muligt for långivere at vælge præcis, hvem de ønsker at støtte, ved at kategorisere låntagere med kriterier som fattigdomsniveau, geografisk region og type lille virksomhed.

Andre er meget specifikt målrettet. Der er organisationer i Uganda, der for eksempel fokuserer på at give kvinder kapital til at påtage sig projekter som at dyrke auberginer og åbne små caféer.

Nogle grupper fokuserer kun deres indsats på virksomheder, hvis mål er at forbedre det overordnede fællesskab gennem initiativer som at tilbyde uddannelse, jobtræning og arbejde hen imod et bedre miljø.

Fordele ved mikrofinansiering

Verdensbanken anslår, at mere end 500 millioner mennesker direkte eller indirekte har nydt godt af mikrofinansieringsrelaterede operationer. The Consultative Group to Assist the Poor, en Washington-baseret global nonprofitorganisation, anslår, at fra 2021 har mere end 120 millioner mennesker direkte draget fordel af mikrofinansieringsrelaterede operationer. Disse operationer er dog kun tilgængelige for nogle af verdens fattige, mens anslået 1,7 milliarder mennesker mangler adgang til at etablere grundlæggende finansielle konti.

Ud over at give muligheder for mikrofinansiering har IFC hjulpet med at etablere eller forbedre kreditrapporteringsbureauer i udviklingslande. Det har også slået til lyd for at tilføje relevante love i udviklingslande, der regulerer finansielle aktiviteter.

Fordelene ved mikrofinansiering rækker ud over de direkte virkninger af at give folk en kilde til kapital. Iværksættere, der skaber succesfulde virksomheder, skaber til gengæld job, handel og overordnet økonomisk forbedring i et samfund.

For-profit-kontroversen

Selvom der er utallige hjertevarmende succeshistorier lige fra mikro-iværksættere, der starter deres egen vandforsyningsvirksomhed i Tanzania, til et lån på $1.500, der gjorde det muligt for en familie at åbne en grillrestaurant i Kina, til immigranter i USA, der kunne bygge deres egen virksomhed, mikrofinansiering er nogle gange faldet under kritik.

Mens mikrofinansieringsrenterne generelt er lavere end konventionelle bankers, har kritikere anklaget, at disse operationer tjener penge på de fattige. Især siden tendensen i for-profit mikrofinansieringsinstitutioner, såsom BancoSol i Bolivia og ovennævnte SKS (som faktisk begyndte som en nonprofit organisation (NPO), men blev for-profit i 2003.)

En af de største og mest kontroversielle er Mexicos Compartamos Banco. Banken blev startet i 1990 som en nonprofit. Men 10 år senere besluttede ledelsen at omdanne virksomheden til en traditionel, for-profit virksomhed. I 2007 blev det børsnoteret på den mexicanske børs, og dets børsintroduktion (IPO) rejste mere end $400 millioner.

Som de fleste andre mikrofinansieringsselskaber yder Compartamos Banco relativt små lån, betjener et stort set kvindeligt klientel og samler låntagere i grupper. Den største forskel ligger i, hvordan den bruger de midler, den nettorer i renter og afdrag. Som enhver offentlig virksomhed distribuerer den dem til aktionærerne. I modsætning hertil indtager nonprofitinstitutioner en mere filantropisk holdning med hensyn til overskud og bruger dem til at udvide antallet af mennesker, de hjælper, eller til at skabe flere programmer.

Bekymringer om for-profit mikrofinansiering

Ud over Compartamos Banco har mange store finansielle institutioner og andre store virksomheder lanceret for-profit mikrofinansieringsafdelinger, herunder Citigroup, Barclays og General Electric, for eksempel. Andre virksomheder har skabt investeringsforeninger, der primært investerer i mikrofinansieringsvirksomheder.

Compartamos Banco og dets for-profit-kammerater er blevet kritiseret af mange, inklusive bedstefaren til moderne mikrofinansiering selv, Muhammad Yunus. Den umiddelbare, pragmatiske frygt er, at store mikrofinansbankfolk ud fra et ønske om at tjene penge vil opkræve højere renter, der kan skabe en gældsfælde for lavindkomstlåntagere.

Men Yunus og andre har også en mere grundlæggende bekymring: at incitamentet til mikrokredit skal være fattigdomsbekæmpelse, ikke profit. I sagens natur – og deres forpligtelse over for aktionærerne – arbejder disse offentligt handlede virksomheder imod den oprindelige mission med mikrofinansiering og hjælper de fattige frem for alt andet.

Som svar modvirker Compartamos og andre for-profit mikrofinansiører, at kommercialisering giver dem mulighed for at operere mere effektivt og tiltrække mere kapital ved at appellere til profitsøgende investorer. Ved at blive en profitabel forretning, lyder deres argument, er en mikrofinansieringsbank i stand til at udvide sin rækkevidde ved at give flere penge og flere lån til ansøgere med lav indkomst. For nu eksisterer velgørende og kommercialiserede mikrofinansiører dog side om side.

Nonprofit vs. for-profit mikrofinansiering

Ud over skellet mellem nonprofit og for-profit mikrofinansieringsvirksomheder findes der andre kritikpunkter. Nogle siger, at individuelle mikrolån på 100 USD ikke er penge nok til at give uafhængighed – snarere holder de modtagere i gang med erhverv på eksistensniveau eller dækker blot basale behov, såsom mad og husly.

En bedre tilgang, fastholder disse kritikere, er at skabe arbejdspladser ved at bygge nye fabrikker og producere nye varer. De nævner eksemplerne fra Kina og Indien, hvor udviklingen af store industrier har ført til stabil beskæftigelse og højere lønninger, hvilket igen har hjulpet millioner til at komme ud af de laveste fattigdomsniveauer.

Andre kritikere har sagt, at tilstedeværelsen af rentebetalinger, uanset hvor lave de er, stadig er en byrde. På trods af de sunde tilbagebetalingssatser er der stadig låntagere, der ikke kan eller ikke kan tilbagebetale lån på grund af deres fejltagelser, personlig katastrofe eller andre årsager. Så denne tilføjede gæld kan gøre modtagere af mikrokredit endnu fattigere, end da de startede.

Højdepunkter

Verdensbanken anslår, at mere end 500 millioner mennesker har nydt godt af mikrofinansieringsrelaterede operationer.
Mikrofinansiering giver folk mulighed for at optage rimelige små virksomheders lån sikkert og på en måde, der er i overensstemmelse med etisk udlånspraksis.
Ligesom konventionelle långivere opkræver mikrofinansiører renter på lån og indfører specifikke tilbagebetalingsplaner.
Størstedelen af mikrofinansieringsoperationer foregår i udviklingslande, såsom Uganda, Indonesien, Serbien og Honduras.
Mikrofinansiering er en banktjeneste, der leveres til arbejdsløse eller lavindkomstpersoner eller grupper, som ellers ikke ville have anden adgang til finansielle tjenester.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er fordelene ved mikrofinansiering?

Verdensbanken anslår, at mere end 500 millioner mennesker direkte eller indirekte har nydt godt af mikrofinansieringsrelaterede operationer. Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) anslår, at fra 2021 har mere end 120 millioner mennesker direkte draget fordel af mikrofinansieringsrelaterede operationer. Derudover har IFC hjulpet med at etablere eller forbedre kreditrapporteringsbureauer i 30 udviklingslande. Det har også slået til lyd for at tilføje relevante love i udviklingslande, der regulerer finansielle aktiviteter. Fordelene ved mikrofinansiering rækker ud over de direkte virkninger af at give folk en kilde til kapital. Iværksættere, der skaber succesfulde virksomheder, skaber til gengæld job, handel og overordnet økonomisk forbedring i et samfund.

Hvad er de generelle vilkår for et mikrofinansieringslån?

Hvad er nogle kritikpunkter af mikrofinansiering?

Mens mikrofinansieringsrenterne generelt er lavere end konventionelle bankers, har kritikere anklaget, at disse operationer tjener penge på de fattige. Også mange store finansielle institutioner og andre store virksomheder har lanceret for-profit mikrofinansieringsafdelinger, der rejser bekymring for, at disse større bankfolk ud fra et ønske om at tjene penge vil opkræve højere renter, der kan skabe en gældsfælde for lavindkomstlåntagere. Derudover har nogle hævdet, at individuelle mikrolån ikke er penge nok til at give en realistisk vej til uafhængighed. Endelig har kritikere sagt, at tilstedeværelsen af rentebetalinger, uanset hvor lave de er, stadig er en byrde.