Avskrivningsplan

Hva er en låneamortiseringsplan?

En låneamortiseringsplan er en fullstendig tabell over periodiske lånebetalinger, som viser hovedstolen og rentebeløpet som utgjør hver betaling inntil lånet er nedbetalt ved slutten av løpetiden. Hver periodisk betaling er det samme beløpet totalt for hver periode.

Men tidlig i tidsplanen er størstedelen av hver betaling det som skylder i renter fordi den opprinnelige utestående lånesaldoen, som er grunnlaget for renteberegningen, er stor; senere i planen dekker størstedelen av hver betaling lånets hovedstol fordi den utestående lånesaldoen blir mindre over tid ettersom betalingene fortsetter å bli utført.

Forstå en amortiseringsplan for lån

I en låneamortiseringsplan reduseres prosentandelen av hver betaling som går mot renter litt med hver betaling, og prosentandelen som går mot hovedstol øker. Ta for eksempel en låneamortiseringsplan for et 30-års fastrentelån på $250 000 med en rente på 4,5 %. De første linjene ser slik ut:

TTT

Hvis du ønsker å ta opp et lån, i tillegg til å bruke en låneamortiseringsplan, kan du også bruke en boliglånskalkulator for å estimere dine totale boliglånskostnader basert på ditt spesifikke lån.

Amortiseringsplaner kan tilpasses basert på lånet ditt og dine personlige forhold. Med mer sofistikerte amortiseringskalkulatorer, som malene du finner i Excel, kan du sammenligne hvordan akselererte betalinger kan fremskynde amortiseringen din. Hvis du for eksempel forventer en arv, eller du får en fastsatt årlig bonus, kan du bruke disse verktøyene til å sammenligne hvordan det å bruke den uventede gjelden din kan påvirke forfallsdatoen for lånene dine og rentekostnadene dine i løpet av lånets levetid. Du kan gjøre dette med et autolån, studielån,. boliglån, boliglån , personlig lån eller en hvilken som helst annen type tidsbestemt lån.

I tillegg til boliglån gis også billån og personlige lån for en på forhånd fastsatt løpetid, til fast rente med en fastsatt månedlig betaling. Vilkårene varierer avhengig av eiendelen. De fleste konvensjonelle boliglån har en løpetid på 15 eller 30 år. Bileiere får ofte et billån som vil bli tilbakebetalt over fem år eller mindre. For personlige lån er tre år en vanlig termin.

###Merk

Långiveren din bør gi deg en kopi av låneamortiseringsplanen din, slik at du med et øyeblikk kan se hva lånet vil koste.

Formler i en amortiseringsplan for lån

Låntakere og långivere bruker amortiseringsplaner for avdragslån som har nedbetalingsdatoer som er kjent på tidspunktet lånet tas opp, for eksempel et lån eller et billån. Det er spesifikke formler som brukes til å utvikle en låneamortiseringsplan. Disse formlene kan være innebygd i programvaren du bruker, eller du må kanskje sette opp amortiseringsplanen fra bunnen av.

Hvis du kjenner løpetiden på et lån og det totale periodiske betalingsbeløpet, er det en enkel måte å beregne en låneamortiseringsplan uten å ty til bruk av en online amortiseringsplan eller kalkulator. Formelen for å beregne den månedlige hovedstolen på et amortisert lån er som følger:

Hovedbetaling = Total månedlig betaling - [Uestående lånesaldo x (rente / 12 måneder)]

For å illustrere, forestill deg at et lån har en 30-års løpetid, en rente på 4,5 % og en månedlig betaling på $1 266,71. Start i måned én, multipliser lånesaldoen ($250 000) med den periodiske renten. Den periodiske renten er en tolvtedel av 4,5 % (eller 0,00375), så den resulterende ligningen er $250 000 x 0,00375 = $937,50. Resultatet er den første månedens rentebetaling. Trekk dette beløpet fra den periodiske betalingen ($1 266,71 - $937,50) for å beregne delen av lånebetalingen som er allokert til hovedstolen på lånets saldo ($329,21).

For å beregne neste måneds renter og avdrag, trekker du hovedstolen som ble gjort i måned én ($329,21) fra lånesaldoen ($250 000) for å få den nye lånesaldoen ($249 670,79), og gjenta deretter trinnene ovenfor for å beregne hvilken del av lånet. andre betaling tilordnes renter og som tilordnes hovedstolen. Du kan gjenta disse trinnene til du har laget en amortiseringsplan for hele lånets levetid.

Hva er en enklere måte å beregne en amortiseringsplan for lån?

Å beregne en låneamortiseringsplan er like enkelt som å legge inn hovedstol, rente og låneperiode i en låneamortiseringskalkulator. Men du kan også regne det ut for hånd hvis du kjenner til rentesatsen på lånet, lånebeløpet og lånets løpetid.

Amortiseringstabeller inkluderer vanligvis en linje for planlagte betalinger, rentekostnader og avdrag på hovedstolen. Hvis du oppretter din egen amortiseringsplan og planlegger å foreta ytterligere hovedbetalinger, må du legge til en ekstra linje for denne posten for å ta høyde for ytterligere endringer i lånets utestående saldo.

Hvordan beregne den totale månedlige betalingen

Vanligvis er den totale månedlige betalingen spesifisert av utlåner når du tar opp et lån. Men hvis du prøver å estimere eller sammenligne månedlige betalinger basert på et gitt sett med faktorer, for eksempel lånebeløp og rente, kan det hende du må beregne den månedlige betalingen også.

Hvis du trenger å beregne den totale månedlige betalingen av en eller annen grunn, er formelen som følger:

Total månedlig betaling = lånebeløp [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

i = månedlig rente. Du må dele den årlige renten med 12. Hvis for eksempel den årlige renten er 6 %, vil den månedlige renten være 0,005 (0,06 årlig rente / 12 måneder).
n = antall betalinger i løpet av lånets levetid. Multipliser antall år i låneperioden din med 12. For eksempel vil et 30-års boliglån ha 360 betalinger (30 år x 12 måneder).

Ved å bruke det samme eksempelet ovenfra vil vi beregne den månedlige betalingen på et lån på $250 000 med en 30-års løpetid og en rente på 4,5%. Ligningen gir oss $250 000 [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1) ] = $1,266,71. Resultatet er den totale månedlige betalingen på lånet, inkludert både hovedstol og rentekostnader.

15-års amortiseringstabell

Hvis en låntaker velger en kortere amortiseringsperiode for boliglånet sitt – for eksempel 15 år – vil de spare betydelig på renter over lånets levetid, og de vil eie huset tidligere. Det er fordi de vil gjøre færre betalinger som renter vil bli amortisert for. I tillegg er rentene på kortsiktige lån ofte til en rabatt sammenlignet med langsiktige lån.

Det er imidlertid en avveining. Et kortere amortiseringsvindu øker den månedlige betalingen på lånet. Korte amortiseringslån er gode alternativer for låntakere som kan håndtere høyere månedlige betalinger uten vanskeligheter; de innebærer fortsatt å foreta 180 sekvensielle betalinger (15 år x 12 måneder).

Det er viktig å vurdere om du kan opprettholde det betalingsnivået basert på din nåværende inntekt og budsjett. Å bruke en 15-års amortiseringskalkulator kan hjelpe deg å sammenligne lånebetalinger mot potensielle rentebesparelser for en lengre amortisering for å avgjøre hvilket alternativ som passer deg best. Slik ser det samme låneeksemplet på $250 000 som nevnt tidligere ut, med en 15-års amortisering i stedet.

TTT

Refinansiering fra et 30-års lån til et 15-års boliglån kan spare deg penger på rentekostnader, men om det gjør det eller ikke, avhenger av hvor mye av det opprinnelige lånets rente du allerede har betalt ned.

Bunnlinjen

Å forstå låneamortiseringsplanen på et lån du vurderer eller et lån du allerede har, kan hjelpe deg med å se det store bildet. Ved å sammenligne amortiseringsplanene på flere alternativer kan du bestemme hvilke lånevilkår som er riktige for din situasjon, hva den totale kostnaden for et lån vil være, og om et lån er riktig for deg eller ikke. Hvis du prøver å betale ned gjeld,. kan sammenligning av amortiseringsplanene på dine eksisterende lån hjelpe deg med å finne ut hvor du skal fokusere betalingene dine.

##Høydepunkter

– Låneamortiseringsplaner ser man ofte når man har å gjøre med avdragslån som har kjente nedbetalingsdatoer på det tidspunktet lånet tas opp, for eksempel et boliglån eller et billån.

Låneamortiseringstabeller kan hjelpe en låntaker med å holde oversikt over hva de skylder og når betalingen forfaller, samt forutsi utestående saldo eller renter når som helst i syklusen.
En låneamortiseringsplan er en tabell som viser hver periodiske lånebetaling som er skyldig, typisk månedlig, og hvor mye av betalingen som er beregnet på renten kontra hovedstolen.