Harmonogram amortyzacji

Co to jest harmonogram spłat kredytu?

Harmonogram spłat pożyczki to kompletna tabela okresowych spłat pożyczki, pokazująca kwotę kapitału i kwotę odsetek,. które składają się na każdą płatność do momentu spłaty pożyczki pod koniec jej okresu. Każda płatność okresowa to taka sama suma za każdy okres.

Jednak na początku harmonogramu większość każdej płatności to należne odsetki, ponieważ początkowe saldo niespłaconej pożyczki, które jest podstawą naliczania odsetek, jest duże; w dalszej części harmonogramu większość każdej płatności pokrywa kwotę główną pożyczki, ponieważ saldo pożyczki zmniejsza się z czasem w miarę kontynuowania płatności.

Zrozumienie harmonogramu spłat kredytu

W harmonogramie amortyzacji pożyczki procent każdej płatności, która idzie na odsetki, zmniejsza się nieco z każdą płatnością, a procent, który idzie na kapitał wzrasta. Weźmy na przykład harmonogram spłat kredytu dla 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w wysokości 250 000 USD z oprocentowaniem 4,5%. Kilka pierwszych linijek wygląda tak:

TTT

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt, oprócz korzystania z harmonogramu spłat kredytu, możesz również skorzystać z kalkulatora hipotecznego, aby oszacować całkowite koszty kredytu hipotecznego na podstawie konkretnego kredytu.

Harmonogramy amortyzacji można dostosować na podstawie pożyczki i osobistych okoliczności. Dzięki bardziej zaawansowanym kalkulatorom amortyzacji, takim jak szablony dostępne w programie Excel, możesz porównać, w jaki sposób dokonywanie przyspieszonych płatności może przyspieszyć amortyzację. Jeśli na przykład spodziewasz się spadku lub otrzymujesz ustaloną roczną premię, możesz użyć tych narzędzi, aby porównać, w jaki sposób zastosowanie tej nieoczekiwanej kwoty do zadłużenia może wpłynąć na termin spłaty pożyczki i koszt odsetek w okresie spłaty pożyczki. Możesz to zrobić za pomocą pożyczki samochodowej, pożyczki studenckiej,. kredytu hipotecznego, pożyczki pod zastaw domu,. pożyczki osobistej lub dowolnego innego rodzaju pożyczki na czas określony.

Oprócz kredytów hipotecznych udzielane są również kredyty samochodowe i pożyczki osobiste na z góry ustalony okres, oprocentowane według stałej stopy procentowej z ustaloną miesięczną ratą. Warunki różnią się w zależności od zasobu. Większość konwencjonalnych kredytów mieszkaniowych jest udzielana na 15 lub 30 lat. Właściciele samochodów często otrzymują kredyt samochodowy, który będzie spłacany w ciągu pięciu lat lub krócej. W przypadku pożyczek osobistych, powszechnym terminem są trzy lata.

###Uwaga

Twój pożyczkodawca powinien dostarczyć Ci kopię harmonogramu spłat kredytu, abyś mógł na pierwszy rzut oka zobaczyć, ile będzie kosztować pożyczka.

Wzory w harmonogramie spłat kredytu

Pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy stosują harmonogramy spłat w przypadku pożyczek ratalnych, których terminy spłaty są znane w momencie zaciągania pożyczki, takich jak pożyczka lub kredyt samochodowy. Istnieją określone formuły, które służą do opracowania harmonogramu spłat kredytu. Te formuły mogą być wbudowane w oprogramowanie, z którego korzystasz, lub może być konieczne skonfigurowanie harmonogramu amortyzacji od podstaw.

Jeśli znasz okres pożyczki i całkowitą kwotę okresowych spłat, istnieje łatwy sposób na obliczenie harmonogramu spłat pożyczki bez korzystania z internetowego harmonogramu spłat lub kalkulatora. Wzór na obliczenie miesięcznego kapitału należnego od amortyzowanej pożyczki jest następujący:

Spłata kwoty głównej = Łączna spłata miesięczna — [Saldo zaległej pożyczki x (Oprocentowanie / 12 miesięcy)]

Aby to zilustrować, wyobraź sobie, że pożyczka ma 30 lat, oprocentowanie 4,5% i miesięczną spłatę 1266,71 USD. Począwszy od pierwszego miesiąca, pomnóż saldo pożyczki (250 000 USD) przez okresową stopę procentową. Okresowa stopa procentowa wynosi jedną dwunastą z 4,5% (lub 0,00375), więc wynikowe równanie to 250 000 x 0,00375 = 937,50 USD. Rezultatem jest spłata odsetek za pierwszy miesiąc. Odejmij tę kwotę od płatności okresowej (1 266,71 USD - 937,50 USD), aby obliczyć część spłaty kredytu przydzieloną do kwoty głównej salda kredytu (329,21 USD).

Aby obliczyć spłatę odsetek i kapitału w następnym miesiącu, odejmij spłatę kapitału w pierwszym miesiącu (329,21 USD) od salda kredytu (250 000 USD), aby uzyskać nowe saldo kredytu (249 670,79 USD), a następnie powtórz powyższe kroki, aby obliczyć, która część druga płatność jest przypisywana do odsetek, a która jest przypisywana do kapitału. Możesz powtarzać te kroki, dopóki nie stworzysz harmonogramu spłat na cały okres kredytowania.

Jaki jest łatwiejszy sposób na obliczenie harmonogramu spłat kredytu?

Obliczenie harmonogramu spłaty kredytu jest tak proste, jak wprowadzenie kwoty głównej, stopy procentowej i okresu kredytowania do kalkulatora spłaty kredytu. Ale możesz również obliczyć ją ręcznie, jeśli znasz oprocentowanie pożyczki, pożyczoną kwotę główną i okres pożyczki.

Tabele amortyzacji zazwyczaj zawierają wiersze dla planowanych płatności, kosztów odsetek i spłat kapitału. Jeśli tworzysz własny harmonogram spłat i planujesz dokonywać dodatkowych spłat kapitału, będziesz musiał dodać dodatkowy wiersz dla tej pozycji, aby uwzględnić dodatkowe zmiany salda zadłużenia pożyczki.

Jak obliczyć całkowitą miesięczną opłatę

Zazwyczaj całkowita miesięczna rata jest określana przez pożyczkodawcę podczas zaciągania pożyczki. Jeśli jednak próbujesz oszacować lub porównać miesięczne płatności na podstawie danego zestawu czynników, takich jak kwota pożyczki i oprocentowanie, może być konieczne również obliczenie miesięcznej płatności.

Jeśli z jakiegokolwiek powodu musisz obliczyć całkowitą miesięczną opłatę, wzór wygląda następująco:

Całkowita miesięczna rata = kwota pożyczki [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

• i = miesięczna stopa procentowa. Musisz podzielić roczną stopę procentową przez 12. Na przykład, jeśli roczna stopa oprocentowania wynosi 6%, miesięczna stopa oprocentowania wyniesie 0,005 (roczna stopa oprocentowania 0,06 / 12 miesięcy).

• n = liczba spłat w okresie kredytowania. Pomnóż liczbę lat w okresie kredytowania przez 12. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny miałby 360 spłat (30 lat x 12 miesięcy).

Korzystając z tego samego przykładu z powyższego, obliczymy miesięczną spłatę pożyczki w wysokości 250 000 USD na 30 lat i oprocentowanie 4,5%. Równanie daje nam 250 000 USD [(0,000375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1) ] = 1266,71 USD. Wynikiem jest całkowita miesięczna spłata pożyczki, obejmująca zarówno kapitał, jak i odsetki.

15-letnia tabela amortyzacji

Jeśli kredytobiorca wybierze krótszy okres spłaty kredytu hipotecznego – na przykład 15 lat – zaoszczędzi znacznie na odsetkach przez cały okres kredytowania i wcześniej będzie właścicielem domu. Dzieje się tak, ponieważ będą dokonywać mniej płatności, za które odsetki będą amortyzowane. Ponadto oprocentowanie pożyczek krótkoterminowych jest często z dyskontem w porównaniu z pożyczkami długoterminowymi.

Istnieje jednak kompromis. Krótsze okno amortyzacji zwiększa miesięczną spłatę kredytu. Kredyty hipoteczne z krótką amortyzacją to dobra opcja dla kredytobiorców, którzy mogą bez trudności radzić sobie z wyższymi miesięcznymi płatnościami; nadal wiążą się z dokonywaniem 180 kolejnych płatności (15 lat x 12 miesięcy).

Ważne jest, aby zastanowić się, czy możesz utrzymać ten poziom płatności w oparciu o bieżące dochody i budżet. Korzystanie z 15-letniego kalkulatora amortyzacji może pomóc w porównaniu spłat kredytu z potencjalnymi oszczędnościami odsetkowymi, aby uzyskać dłuższą amortyzację, aby zdecydować, która opcja najbardziej Ci odpowiada. Oto, jak wygląda ten sam przykład pożyczki 250 000 USD, o którym wspomniano wcześniej, z 15-letnią amortyzacją.

TTT

Refinansowanie z 30-letniej pożyczki na 15-letnią hipotekę może zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, ale to, czy tak się stanie, zależy od tego, ile odsetek pierwotnego kredytu już spłaciłeś.

Podsumowanie

Zrozumienie harmonogramu amortyzacji pożyczki, którą rozważasz, lub pożyczki, którą już posiadasz, może pomóc Ci zobaczyć duży obraz. Porównując harmonogramy amortyzacji dla wielu opcji, możesz zdecydować, jakie warunki pożyczki są odpowiednie dla Twojej sytuacji, jaki będzie całkowity koszt pożyczki i czy pożyczka jest dla Ciebie odpowiednia. Jeśli próbujesz spłacić dług,. porównanie harmonogramów spłat istniejących pożyczek może pomóc w ustaleniu, na czym skoncentrować swoje płatności.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Harmonogramy spłat kredytu są często spotykane w przypadku kredytów ratalnych, które mają znane terminy spłaty w momencie zaciągania kredytu, takich jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy.

• Tabele spłat kredytów mogą pomóc kredytobiorcy w śledzeniu należności i terminów płatności, a także prognozowaniu salda zadłużenia lub odsetek w dowolnym momencie cyklu.

• Harmonogram amortyzacji pożyczki to tabela, która pokazuje każdą okresową spłatę pożyczki, która jest należna, zazwyczaj miesięczna, oraz jaka część płatności jest przeznaczona na odsetki w stosunku do kapitału.