Akselererte betalinger

Hva er akselererte betalinger?

I finansnæringen er akselererte betalinger frivillige betalinger gjort av en låntaker for å redusere den utestående saldoen på lånet raskere. Avhengig av lånebetingelsene, kan akselererte betalinger være et attraktivt alternativ for låntakere som ønsker å minimere sine totale lånekostnader. Noen lånestrukturer hindrer imidlertid akselererte betalinger gjennom forskuddsbetalingsgebyrer og andre slike bestemmelser.

Akselererte betalinger brukes vanligvis på et låns hovedstol, noe som reduserer den utestående saldoen og nødvendige renter i fremtidige betalinger.

Hvordan akselererte betalinger fungerer

Akselererte betalinger er en vanlig teknikk som brukes av låntakere i en rekke økonomiske sammenhenger. Et vanlig eksempel er boliglån,. der låntakere ofte får lov til å betale høyere enn pålagte betalinger for å betale ned hovedstolen raskere. Dette kan igjen resultere i en kortere amortiseringsperiode og dermed en reduksjon i de samlede rentekostnadene.

Disse akselererte betalingsstrukturene er vanlige i ulike ikke-revolverende lån, som også er kjent som terminlån. Disse lånene er strukturert ved hjelp av en amortiseringsplan,. som angir tidspunktet og beløpet for lånebetalingene. Hver betaling vil ha en komponent av renter og hovedstol, hvor prosentandelen som er tildelt hovedstolen øker gradvis etter hvert som lånet når forfall.

Avhengig av lånebetingelsene, kan rentebeløpet i hver betaling være basert på enten en fast eller en variabel rente. Jo høyere rente på et lån, jo mer fordelaktig kan det være å foreta akselererte betalinger. Faktisk kan akselererte betalinger komme låntakere til gode på to måter: i tillegg til å redusere renteutgiftene, kan akselererte betalinger også øke hastigheten som låntakeren akkumulerer egenkapital med i eiendommen som finansieres.

Totalt sett resulterer raskere, mer akselererte betalinger i en hovedbetaling, som kan føre til betydelige rentebesparelser.

Boliglån og akselererte betalinger

For eksempel, i et boliglån, vokser låntakerens egenkapital i boligen gradvis etter hvert som boliglånets hovedsaldo avtar. I tillegg til å øke låntakerens nettoformue, kan veksten av egenkapital i en eiendom gi sikkerhet for låntakeren, som de kan bruke til å finansiere påfølgende kjøp. Denne egenkapitalen kan også utnyttes for å skaffe penger, for eksempel gjennom en refinansieringstransaksjon med boliglån.

Selv om akselererte betalinger kan være fordelaktige, avhengig av lånebetingelsene, er det kanskje ikke økonomisk å dra nytte av dette alternativet. Noen långivere inkluderer klausuler om forskuddsbetaling i sine lånekontrakter, som enten begrenser eller pålegger gebyrer mot akselererte betalinger utover en spesifisert grense.

I boliglån er slike forskuddsbetalingsvilkår faktisk ganske vanlige. Långivere vil ofte begrense akselererte betalinger til maksimalt 20 % av lånesaldoen hvert år. I tillegg kan långivere pålegge ytterligere bøter hvis låntakeren søker å refinansiere boliglånet eller selge den underliggende eiendommen før utløpet av panteperioden. Av disse grunnene er det viktig å nøye vurdere lovligheten av et lån for å avgjøre om akselererte betalinger er virkelig økonomisk.

Eksempel på akselererte betalinger

Michaela er en eiendomsinvestor som nylig kjøpte sin første utleieeiendom. Når hun ser på lånevilkårene hennes, bemerker hun at hennes nåværende rente er 3,50 % og at vilkårene for boliglånet hennes tillater fremskyndede betalinger på opptil 20 % av den utestående hovedstolen hvert år.

Når hun avveier om hun skal foreta ytterligere betalinger eller ikke, vurderer hun fordeler og ulemper. På den ene siden vil akselererte betalinger spare henne tilsvarende 3,50 % årlig rente på beløpet hun velger å gjøre. I denne forstand tilsvarer akselererte betalinger å investere i en eiendel som gir en årlig avkastning på 3,50 %. Ved å foreta disse betalingene erkjenner Michaela at hun vil øke sin egenkapital i leieeiendommen, og dermed øke sikkerheten som er tilgjengelig for henne for å finansiere sitt neste eiendomskjøp.

På den annen side, gitt den historisk lave renten på lånet hennes, innser Michaela også at hun kanskje kan finne høyere avkastning på kapitalen andre steder. For eksempel, hvis hun er i stand til å skaffe penger fra andre långivere eller investorer for å finansiere sitt neste kjøp, kan hun ha det bedre å bruke kapitalen sin som en forskuddsbetaling for et andre eiendomskjøp, og potensielt tjene betydelig mer enn 3,50 % komme tilbake.

##Høydepunkter

– De er tillatt i mange typer terminlån, som boliglån, men kan være underlagt begrensninger og gebyrer.

– Akselererte betalinger er frivillige tilleggsbetalinger mot hovedstolen på et lån.

– Attraktiviteten til fremskyndede betalinger vil avhenge av en rekke faktorer, blant annet lånets rente og alternativkostnaden til låntakeren.