Calendrier d'amortissement

Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement de prêt ?

Un tableau d'amortissement de prêt est un tableau complet des paiements périodiques du prêt, indiquant le montant du principal et le montant des intérêts qui composent chaque paiement jusqu'à ce que le prêt soit remboursé à la fin de sa durée. Chaque paiement périodique est le même montant au total pour chaque période.

Cependant, au début de l'échéancier, la majorité de chaque paiement est ce qui est dû en intérêts parce que le solde initial du prêt impayé, qui est la base du calcul des intérêts, est important ; plus tard dans l'échéancier, la majorité de chaque paiement couvre le principal du prêt parce que le solde impayé du prêt diminue avec le temps à mesure que les paiements continuent d'être effectués.

Comprendre un tableau d'amortissement de prêt

Dans un calendrier d'amortissement de prêt, le pourcentage de chaque paiement qui va vers les intérêts diminue un peu à chaque paiement et le pourcentage qui va vers le principal augmente. Prenons, par exemple, un tableau d' amortissement de prêt pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 250 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 4,5 %. Les premières lignes ressemblent à ceci :

TTT

Si vous cherchez à contracter un prêt, en plus d'utiliser un tableau d'amortissement du prêt, vous pouvez également utiliser une calculatrice hypothécaire pour estimer vos coûts hypothécaires totaux en fonction de votre prêt spécifique.

Les tableaux d'amortissement peuvent être personnalisés en fonction de votre prêt et de votre situation personnelle. Avec des calculateurs d'amortissement plus sophistiqués, comme les modèles que vous pouvez trouver dans Excel, vous pouvez comparer la manière dont les paiements accélérés peuvent accélérer votre amortissement. Si, par exemple, vous attendez un héritage ou si vous recevez un bonus annuel fixe, vous pouvez utiliser ces outils pour comparer comment l'application de cette manne à votre dette peut affecter la date d'échéance de votre prêt et vos frais d'intérêt sur la durée du prêt. Vous pouvez le faire avec un prêt auto, un prêt étudiant,. une hypothèque, un prêt sur valeur domiciliaire,. un prêt personnel ou tout autre type de prêt à durée déterminée.

En plus des hypothèques, les prêts automobiles et les prêts personnels sont également accordés pour une durée fixée à l'avance, à un taux d'intérêt fixe avec une mensualité déterminée. Les conditions varient en fonction de l'actif. La plupart des prêts immobiliers conventionnels ont une durée de 15 ou 30 ans. Les propriétaires de voitures obtiennent souvent un prêt automobile qui sera remboursé sur cinq ans ou moins. Pour les prêts personnels, trois ans est une durée courante.

Remarque

Votre prêteur devrait vous fournir une copie du tableau d'amortissement de votre prêt afin que vous puissiez voir en un coup d'œil le coût du prêt.

Formules dans un tableau d'amortissement de prêt

Les emprunteurs et les prêteurs utilisent des tableaux d'amortissement pour les prêts à tempérament dont les dates de remboursement sont connues au moment où le prêt est contracté, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. Il existe des formules spécifiques qui sont utilisées pour élaborer un calendrier d'amortissement des prêts. Ces formules peuvent être intégrées au logiciel que vous utilisez, ou vous devrez peut-être configurer votre tableau d'amortissement à partir de zéro.

Si vous connaissez la durée d'un prêt et le montant total des versements périodiques, il existe un moyen simple de calculer un tableau d'amortissement de prêt sans avoir recours à un tableau d'amortissement ou à une calculatrice en ligne. La formule pour calculer le capital mensuel dû sur un prêt amorti est la suivante :

Paiement principal = Paiement mensuel total - [Solde impayé du prêt x (Taux d'intérêt / 12 mois)]

Pour illustrer, imaginez qu'un prêt a une durée de 30 ans, un taux d'intérêt de 4,5 % et un paiement mensuel de 1 266,71 $. À partir du premier mois, multipliez le solde du prêt (250 000 $) par le taux d'intérêt périodique. Le taux d'intérêt périodique est d'un douzième de 4,5 % (ou 0,00375), donc l'équation résultante est de 250 000 $ x 0,00375 = 937,50 $. Le résultat est le paiement des intérêts du premier mois. Soustrayez ce montant du paiement périodique (1 266,71 $ - 937,50 $) pour calculer la partie du paiement du prêt affectée au principal du solde du prêt (329,21 $).

Pour calculer les paiements d'intérêts et de principal du mois suivant, soustrayez le paiement de principal effectué le premier mois (329,21 $) du solde du prêt (250 000 $) pour obtenir le nouveau solde du prêt (249 670,79 $), puis répétez les étapes ci-dessus pour calculer quelle partie du deuxième versement est affecté aux intérêts et qui est affecté au principal. Vous pouvez répéter ces étapes jusqu'à ce que vous ayez créé un tableau d'amortissement pour toute la durée du prêt.

Quel est un moyen plus simple de calculer un tableau d'amortissement de prêt ?

Le calcul d'un calendrier d'amortissement de prêt est aussi simple que de saisir le principal, le taux d'intérêt et la durée du prêt dans un calculateur d'amortissement de prêt. Mais vous pouvez également le calculer à la main si vous connaissez le taux du prêt, le montant du principal emprunté et la durée du prêt.

Les tableaux d'amortissement comprennent généralement une ligne pour les paiements prévus, les frais d'intérêts et le remboursement du principal. Si vous créez votre propre tableau d'amortissement et prévoyez d'effectuer des remboursements de capital supplémentaires, vous devrez ajouter une ligne supplémentaire pour cet élément afin de tenir compte des modifications supplémentaires apportées au solde impayé du prêt.

Comment calculer le paiement mensuel total

En règle générale, le paiement mensuel total est spécifié par votre prêteur lorsque vous contractez un prêt. Cependant, si vous essayez d'estimer ou de comparer les paiements mensuels en fonction d'un ensemble de facteurs donnés, tels que le montant du prêt et le taux d'intérêt, vous devrez peut-être également calculer le paiement mensuel.

Si vous devez calculer le paiement mensuel total pour une raison quelconque, la formule est la suivante :

Paiement mensuel total = Montant du prêt [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

• i = taux d'intérêt mensuel. Vous devrez diviser votre taux d'intérêt annuel par 12. Par exemple, si votre taux d'intérêt annuel est de 6 %, votre taux d'intérêt mensuel sera de 0,005 (0,06 taux d'intérêt annuel / 12 mois).

• n = nombre de versements sur la durée de vie du prêt. Multipliez le nombre d'années de la durée de votre prêt par 12. Par exemple, un prêt hypothécaire de 30 ans comporterait 360 paiements (30 ans x 12 mois).

En utilisant le même exemple ci-dessus, nous calculerons le paiement mensuel sur un prêt de 250 000 $ avec une durée de 30 ans et un taux d'intérêt de 4,5 %. L'équation nous donne 250 000 $ [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1) ] = 1 266,71 $. Le résultat est le paiement mensuel total dû sur le prêt, y compris les frais de principal et d'intérêts.

Tableau d'amortissement sur 15 ans

Si un emprunteur choisit une période d'amortissement plus courte pour son prêt hypothécaire, par exemple 15 ans, il économisera considérablement sur les intérêts pendant la durée du prêt et il sera propriétaire de la maison plus tôt. C'est parce qu'ils feront moins de paiements pour lesquels les intérêts seront amortis. De plus, les taux d'intérêt sur les prêts à court terme sont souvent inférieurs à ceux des prêts à plus long terme.

Il y a cependant un compromis. Une fenêtre d'amortissement plus courte augmente la mensualité due sur le prêt. Les hypothèques à court amortissement sont de bonnes options pour les emprunteurs qui peuvent gérer des mensualités plus élevées sans difficultés ; elles consistent toujours à effectuer 180 versements séquentiels (15 ans x 12 mois).

Il est important de déterminer si vous pouvez ou non maintenir ce niveau de paiement en fonction de votre revenu et de votre budget actuels. L'utilisation d'un calculateur d'amortissement sur 15 ans peut vous aider à comparer les remboursements de prêt aux économies d'intérêts potentielles pour un amortissement plus long afin de décider quelle option vous convient le mieux. Voici à quoi ressemble le même exemple de prêt de 250 000 $ mentionné précédemment, avec un amortissement de 15 ans à la place.

TTT

Le refinancement d'un prêt sur 30 ans en un prêt hypothécaire sur 15 ans pourrait vous faire économiser de l'argent sur les frais d'intérêt, mais cela dépendra du montant des intérêts du prêt initial que vous avez déjà remboursé.

L'essentiel

Comprendre le calendrier d'amortissement d'un prêt que vous envisagez ou d'un prêt que vous avez déjà peut vous aider à avoir une vue d'ensemble. En comparant les tableaux d'amortissement de plusieurs options, vous pouvez décider quelles conditions de prêt conviennent à votre situation, quel sera le coût total d'un prêt et si un prêt vous convient ou non. Si vous essayez de rembourser vos dettes,. comparer les calendriers d'amortissement de vos prêts existants peut vous aider à déterminer où concentrer vos paiements.

Points forts

• Les calendriers d'amortissement des prêts sont souvent observés lorsqu'il s'agit de prêts à tempérament dont les dates de remboursement sont connues au moment de la souscription du prêt, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.

• Les tableaux d'amortissement des prêts peuvent aider un emprunteur à suivre ce qu'il doit et quand le paiement est dû, ainsi qu'à prévoir le solde impayé ou les intérêts à tout moment du cycle.

• Un tableau d'amortissement de prêt est un tableau qui montre chaque paiement périodique du prêt qui est dû, généralement mensuellement, et quelle partie du paiement est désignée pour les intérêts par rapport au principal.