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Calendrier d'amortissement

Calendrier d'amortissement

Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement de prĂȘt ?

Un tableau d'amortissement de prĂȘt est un tableau complet des paiements pĂ©riodiques du prĂȘt, indiquant le montant du principal et le montant des intĂ©rĂȘts qui composent chaque paiement jusqu'Ă  ce que le prĂȘt soit remboursĂ© Ă  la fin de sa durĂ©e. Chaque paiement pĂ©riodique est le mĂȘme montant au total pour chaque pĂ©riode.

Cependant, au dĂ©but de l'Ă©chĂ©ancier, la majoritĂ© de chaque paiement est ce qui est dĂ» en intĂ©rĂȘts parce que le solde initial du prĂȘt impayĂ©, qui est la base du calcul des intĂ©rĂȘts, est important ; plus tard dans l'Ă©chĂ©ancier, la majoritĂ© de chaque paiement couvre le principal du prĂȘt parce que le solde impayĂ© du prĂȘt diminue avec le temps Ă  mesure que les paiements continuent d'ĂȘtre effectuĂ©s.

Comprendre un tableau d'amortissement de prĂȘt

Dans un calendrier d'amortissement de prĂȘt, le pourcentage de chaque paiement qui va vers les intĂ©rĂȘts diminue un peu Ă  chaque paiement et le pourcentage qui va vers le principal augmente. Prenons, par exemple, un tableau d' amortissement de prĂȘt pour un prĂȘt hypothĂ©caire Ă  taux fixe de 250 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intĂ©rĂȘt de 4,5 %. Les premiĂšres lignes ressemblent Ă  ceci :

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Si vous cherchez Ă  contracter un prĂȘt, en plus d'utiliser un tableau d'amortissement du prĂȘt, vous pouvez Ă©galement utiliser une calculatrice hypothĂ©caire pour estimer vos coĂ»ts hypothĂ©caires totaux en fonction de votre prĂȘt spĂ©cifique.

Les tableaux d'amortissement peuvent ĂȘtre personnalisĂ©s en fonction de votre prĂȘt et de votre situation personnelle. Avec des calculateurs d'amortissement plus sophistiquĂ©s, comme les modĂšles que vous pouvez trouver dans Excel, vous pouvez comparer la maniĂšre dont les paiements accĂ©lĂ©rĂ©s peuvent accĂ©lĂ©rer votre amortissement. Si, par exemple, vous attendez un hĂ©ritage ou si vous recevez un bonus annuel fixe, vous pouvez utiliser ces outils pour comparer comment l'application de cette manne Ă  votre dette peut affecter la date d'Ă©chĂ©ance de votre prĂȘt et vos frais d'intĂ©rĂȘt sur la durĂ©e du prĂȘt. Vous pouvez le faire avec un prĂȘt auto, un prĂȘt Ă©tudiant,. une hypothĂšque, un prĂȘt sur valeur domiciliaire,. un prĂȘt personnel ou tout autre type de prĂȘt Ă  durĂ©e dĂ©terminĂ©e.

En plus des hypothĂšques, les prĂȘts automobiles et les prĂȘts personnels sont Ă©galement accordĂ©s pour une durĂ©e fixĂ©e Ă  l'avance, Ă  un taux d'intĂ©rĂȘt fixe avec une mensualitĂ© dĂ©terminĂ©e. Les conditions varient en fonction de l'actif. La plupart des prĂȘts immobiliers conventionnels ont une durĂ©e de 15 ou 30 ans. Les propriĂ©taires de voitures obtiennent souvent un prĂȘt automobile qui sera remboursĂ© sur cinq ans ou moins. Pour les prĂȘts personnels, trois ans est une durĂ©e courante.

Remarque

Votre prĂȘteur devrait vous fournir une copie du tableau d'amortissement de votre prĂȘt afin que vous puissiez voir en un coup d'Ɠil le coĂ»t du prĂȘt.

Formules dans un tableau d'amortissement de prĂȘt

Les emprunteurs et les prĂȘteurs utilisent des tableaux d'amortissement pour les prĂȘts Ă  tempĂ©rament dont les dates de remboursement sont connues au moment oĂč le prĂȘt est contractĂ©, comme un prĂȘt hypothĂ©caire ou un prĂȘt automobile. Il existe des formules spĂ©cifiques qui sont utilisĂ©es pour Ă©laborer un calendrier d'amortissement des prĂȘts. Ces formules peuvent ĂȘtre intĂ©grĂ©es au logiciel que vous utilisez, ou vous devrez peut-ĂȘtre configurer votre tableau d'amortissement Ă  partir de zĂ©ro.

Si vous connaissez la durĂ©e d'un prĂȘt et le montant total des versements pĂ©riodiques, il existe un moyen simple de calculer un tableau d'amortissement de prĂȘt sans avoir recours Ă  un tableau d'amortissement ou Ă  une calculatrice en ligne. La formule pour calculer le capital mensuel dĂ» sur un prĂȘt amorti est la suivante :

Paiement principal = Paiement mensuel total - [Solde impayĂ© du prĂȘt x (Taux d'intĂ©rĂȘt / 12 mois)]

Pour illustrer, imaginez qu'un prĂȘt a une durĂ©e de 30 ans, un taux d'intĂ©rĂȘt de 4,5 % et un paiement mensuel de 1 266,71 $. À partir du premier mois, multipliez le solde du prĂȘt (250 000 $) par le taux d'intĂ©rĂȘt pĂ©riodique. Le taux d'intĂ©rĂȘt pĂ©riodique est d'un douziĂšme de 4,5 % (ou 0,00375), donc l'Ă©quation rĂ©sultante est de 250 000 $ x 0,00375 = 937,50 $. Le rĂ©sultat est le paiement des intĂ©rĂȘts du premier mois. Soustrayez ce montant du paiement pĂ©riodique (1 266,71 $ - 937,50 $) pour calculer la partie du paiement du prĂȘt affectĂ©e au principal du solde du prĂȘt (329,21 $).

Pour calculer les paiements d'intĂ©rĂȘts et de principal du mois suivant, soustrayez le paiement de principal effectuĂ© le premier mois (329,21 $) du solde du prĂȘt (250 000 $) pour obtenir le nouveau solde du prĂȘt (249 670,79 $), puis rĂ©pĂ©tez les Ă©tapes ci-dessus pour calculer quelle partie du deuxiĂšme versement est affectĂ© aux intĂ©rĂȘts et qui est affectĂ© au principal. Vous pouvez rĂ©pĂ©ter ces Ă©tapes jusqu'Ă  ce que vous ayez crĂ©Ă© un tableau d'amortissement pour toute la durĂ©e du prĂȘt.

Quel est un moyen plus simple de calculer un tableau d'amortissement de prĂȘt ?

Le calcul d'un calendrier d'amortissement de prĂȘt est aussi simple que de saisir le principal, le taux d'intĂ©rĂȘt et la durĂ©e du prĂȘt dans un calculateur d'amortissement de prĂȘt. Mais vous pouvez Ă©galement le calculer Ă  la main si vous connaissez le taux du prĂȘt, le montant du principal empruntĂ© et la durĂ©e du prĂȘt.

Les tableaux d'amortissement comprennent gĂ©nĂ©ralement une ligne pour les paiements prĂ©vus, les frais d'intĂ©rĂȘts et le remboursement du principal. Si vous crĂ©ez votre propre tableau d'amortissement et prĂ©voyez d'effectuer des remboursements de capital supplĂ©mentaires, vous devrez ajouter une ligne supplĂ©mentaire pour cet Ă©lĂ©ment afin de tenir compte des modifications supplĂ©mentaires apportĂ©es au solde impayĂ© du prĂȘt.

Comment calculer le paiement mensuel total

En rĂšgle gĂ©nĂ©rale, le paiement mensuel total est spĂ©cifiĂ© par votre prĂȘteur lorsque vous contractez un prĂȘt. Cependant, si vous essayez d'estimer ou de comparer les paiements mensuels en fonction d'un ensemble de facteurs donnĂ©s, tels que le montant du prĂȘt et le taux d'intĂ©rĂȘt, vous devrez peut-ĂȘtre Ă©galement calculer le paiement mensuel.

Si vous devez calculer le paiement mensuel total pour une raison quelconque, la formule est la suivante :

Paiement mensuel total = Montant du prĂȘt [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

  • i = taux d'intĂ©rĂȘt mensuel. Vous devrez diviser votre taux d'intĂ©rĂȘt annuel par 12. Par exemple, si votre taux d'intĂ©rĂȘt annuel est de 6 %, votre taux d'intĂ©rĂȘt mensuel sera de 0,005 (0,06 taux d'intĂ©rĂȘt annuel / 12 mois).

  • n = nombre de versements sur la durĂ©e de vie du prĂȘt. Multipliez le nombre d'annĂ©es de la durĂ©e de votre prĂȘt par 12. Par exemple, un prĂȘt hypothĂ©caire de 30 ans comporterait 360 paiements (30 ans x 12 mois).

En utilisant le mĂȘme exemple ci-dessus, nous calculerons le paiement mensuel sur un prĂȘt de 250 000 $ avec une durĂ©e de 30 ans et un taux d'intĂ©rĂȘt de 4,5 %. L'Ă©quation nous donne 250 000 $ [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1) ] = 1 266,71 $. Le rĂ©sultat est le paiement mensuel total dĂ» sur le prĂȘt, y compris les frais de principal et d'intĂ©rĂȘts.

Tableau d'amortissement sur 15 ans

Si un emprunteur choisit une pĂ©riode d'amortissement plus courte pour son prĂȘt hypothĂ©caire, par exemple 15 ans, il Ă©conomisera considĂ©rablement sur les intĂ©rĂȘts pendant la durĂ©e du prĂȘt et il sera propriĂ©taire de la maison plus tĂŽt. C'est parce qu'ils feront moins de paiements pour lesquels les intĂ©rĂȘts seront amortis. De plus, les taux d'intĂ©rĂȘt sur les prĂȘts Ă  court terme sont souvent infĂ©rieurs Ă  ceux des prĂȘts Ă  plus long terme.

Il y a cependant un compromis. Une fenĂȘtre d'amortissement plus courte augmente la mensualitĂ© due sur le prĂȘt. Les hypothĂšques Ă  court amortissement sont de bonnes options pour les emprunteurs qui peuvent gĂ©rer des mensualitĂ©s plus Ă©levĂ©es sans difficultĂ©s ; elles consistent toujours Ă  effectuer 180 versements sĂ©quentiels (15 ans x 12 mois).

Il est important de dĂ©terminer si vous pouvez ou non maintenir ce niveau de paiement en fonction de votre revenu et de votre budget actuels. L'utilisation d'un calculateur d'amortissement sur 15 ans peut vous aider Ă  comparer les remboursements de prĂȘt aux Ă©conomies d'intĂ©rĂȘts potentielles pour un amortissement plus long afin de dĂ©cider quelle option vous convient le mieux. Voici Ă  quoi ressemble le mĂȘme exemple de prĂȘt de 250 000 $ mentionnĂ© prĂ©cĂ©demment, avec un amortissement de 15 ans Ă  la place.

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Le refinancement d'un prĂȘt sur 30 ans en un prĂȘt hypothĂ©caire sur 15 ans pourrait vous faire Ă©conomiser de l'argent sur les frais d'intĂ©rĂȘt, mais cela dĂ©pendra du montant des intĂ©rĂȘts du prĂȘt initial que vous avez dĂ©jĂ  remboursĂ©.

L'essentiel

Comprendre le calendrier d'amortissement d'un prĂȘt que vous envisagez ou d'un prĂȘt que vous avez dĂ©jĂ  peut vous aider Ă  avoir une vue d'ensemble. En comparant les tableaux d'amortissement de plusieurs options, vous pouvez dĂ©cider quelles conditions de prĂȘt conviennent Ă  votre situation, quel sera le coĂ»t total d'un prĂȘt et si un prĂȘt vous convient ou non. Si vous essayez de rembourser vos dettes,. comparer les calendriers d'amortissement de vos prĂȘts existants peut vous aider Ă  dĂ©terminer oĂč concentrer vos paiements.

Points forts

  • Les calendriers d'amortissement des prĂȘts sont souvent observĂ©s lorsqu'il s'agit de prĂȘts Ă  tempĂ©rament dont les dates de remboursement sont connues au moment de la souscription du prĂȘt, comme un prĂȘt hypothĂ©caire ou un prĂȘt automobile.

  • Les tableaux d'amortissement des prĂȘts peuvent aider un emprunteur Ă  suivre ce qu'il doit et quand le paiement est dĂ», ainsi qu'Ă  prĂ©voir le solde impayĂ© ou les intĂ©rĂȘts Ă  tout moment du cycle.

  • Un tableau d'amortissement de prĂȘt est un tableau qui montre chaque paiement pĂ©riodique du prĂȘt qui est dĂ», gĂ©nĂ©ralement mensuellement, et quelle partie du paiement est dĂ©signĂ©e pour les intĂ©rĂȘts par rapport au principal.