Insurans Tahap-Premium
Apakah Insurans Tahap-Premium?
Insurans tahap premium ialah sejenis insurans hayat kekal atau bertempoh di mana premium kekal sama sepanjang hayat polisi. Dengan jenis perlindungan ini, premium dijamin kekal sama sepanjang kontrak. Untuk polisi insurans kekal seperti w hole life,. jumlah perlindungan yang diberikan meningkat dari semasa ke semasa.
Akibatnya, perlindungan boleh berfaedah dalam tempoh masa yang panjang: pemegang polisi terus membayar jumlah yang sama tetapi mempunyai akses kepada peningkatan perlindungan manfaat kematian apabila polisi matang.
Polisi berjangka juga selalunya adalah tahap premium, tetapi jumlah lebihan akan kekal sama dan tidak berkembang. Istilah yang paling biasa ialah 10, 15, 20, dan 30 tahun, berdasarkan keperluan pemegang polisi.
Bagaimana Insurans Tahap-Premium Berfungsi
Premium insurans tahap premium ditetapkan sepanjang hayat polisi. Untuk polisi bertempoh, ini bermakna untuk tempoh tempoh (cth 20 atau 30 tahun); dan untuk polisi kekal, sehingga orang yang diinsuranskan meninggal dunia.
Kos Premium
Polisi tahap premium biasanya akan menelan kos lebih awal daripada memperbaharui polisi insurans setiap tahun dengan tempoh hanya satu tahun pada satu masa. Tetapi dalam jangka masa panjang, pembayaran tahap premium selalunya lebih menjimatkan kos. Ini kerana premium yang lebih tinggi lazimnya telah diimbangi oleh peningkatan dalam perlindungan semasa tempoh pemegang polisi biasanya mempunyai lebih banyak isu perubatan.
Umur dan Peringkat
Jumlah premium tahap yang dibayar pada polisi akan bergantung pada umur dan kesihatan seseorang: semakin muda dan sihat, semakin rendah tahap premiumnya. Untuk polisi jangka hayat, tempoh tempoh juga akan penting: polisi bertarikh lebih lama akan menelan kos lebih sebulan daripada polisi yang lebih pendek. Tempoh polisi penggal selalunya akan dipilih paling sesuai dengan keperluan khusus seseorang.
Sebagai contoh, jika tujuan utama manfaat kematian adalah untuk menyediakan pendapatan untuk menyokong kanak-kanak yang sangat muda dan membiayai perbelanjaan kolej, premium peringkat 20 tahun mungkin sesuai. Walau bagaimanapun, jika kanak-kanak ini sudah berada di peringkat awal remaja, premium tahap 10 tahun mungkin mencukupi. Jika insured adalah umur yang sama, polisi jangka 10 tahun akan kos kurang, semuanya sama, daripada premium polisi 20 tahun.
Sesetengah bentuk insurans hayat terdedah kepada kenaikan premium atau sensitif kepada perubahan kadar faedah, seperti hayat sejagat atau polisi hayat berubah. Dengan insurans premium tahap, premium dan manfaat kematian dijamin selagi polisi berkuat kuasa. atau melainkan pemegang polisi meminta perubahan.
Insurans Jangka Tahap-Premium lwn. Insurans Hayat Berjangka Menurun
Dengan insurans hayat bertempoh tahap premium, polisi membayar faedah jika pemegang polisi meninggal dunia dalam tempoh tetap (walau apa pun tempoh insurans). Jika kematian berlaku di luar jangka masa penggal ini, tiada pembayaran.
Dengan penurunan insurans hayat bertempoh, jumlah perlindungan menurun dari semasa ke semasa, sama seperti cara gadai janji pembayaran balik berkurangan dari semasa ke semasa. Insurans hayat bertempoh berkurangan biasanya dibeli untuk membayar hutang tertentu, seperti gadai janji pembayaran balik. Polisi ini memastikan bahawa, selepas kematian, gadai janji pembayaran balik (atau hutang tertentu lain) diselesaikan.
Jenis insurans hayat khusus lain termasuk "insurans hayat lebih 50-an," yang merupakan jenis insurans khusus yang ditujukan kepada mereka yang berumur antara 50 dan 80 tahun. Terdapat juga insurans hayat bersama,. di mana dua orang dalam perhubungan mengambil polisi individu . Polisi ini akan meliputi kedua-dua nyawa, biasanya atas dasar kematian pertama.
TTT
Contoh Insurans Tahap-Premium
Umur dan jangka masa pemegang polisi adalah kedua-dua faktor penting dalam menentukan sama ada polisi tahap premium yang terjamin adalah optimum (berbanding polisi jangka boleh diperbaharui tahunan (ART), yang meningkat apabila pemegang polisi berumur).
Sebagai contoh, katakan dua rakan wanita, Jen dan Beth, kedua-duanya berumur 30 tahun dan sihat, memilih untuk membeli insurans hayat. Mereka masing-masing mencari tempoh 30 tahun dengan perlindungan $1 juta.
Jen membeli polisi tahap premium yang dijamin pada harga sekitar $42 sebulan, dengan tempoh 30 tahun, dengan jumlah $500 setahun.
Tetapi Beth menganggap dia mungkin hanya memerlukan pelan untuk tiga hingga lima tahun atau sehingga pembayaran penuh hutang semasanya. Sebaliknya, dia memilih polisi tempoh boleh diperbaharui tahunan (YRT) yang bermula pada $20 sebulan dan meningkat sebanyak 20% setahun setiap telinga. Jadi pada tahun 1, dia membayar $240 setahun, 1 dan sekitar $500 menjelang tahun lima.
Dalam tahun dua hingga lima, Jen terus membayar $500 sebulan, dan Beth telah membayar purata hanya $357 setahun untuk perlindungan $1 juta yang sama. Jika Beth tidak lagi memerlukan insurans hayat pada tahun lima, dia akan menjimatkan banyak wang berbanding dengan apa yang Jen bayar. Tetapi jika Beth masih fikir dia memerlukan perlindungan insurans hayat selama 25 tahun lagi, dia akan mula berada dalam keadaan yang agak lemah. Setiap tahun apabila Beth semakin tua, dia menghadapi premium tahunan yang semakin tinggi. Sementara itu, Jen akan terus membayar $500 setahun.
Sorotan
Polisi jangka hayat tidak akan melihat peningkatan perlindungan dan biasanya ditetapkan pada 10, 15, 20 dan 30 tahun.
Ini kerana insurans hayat kekal mengakru nilai tunai yang menambah jumlah manfaat kematian.
Insurans kekal seperti seumur hidup dengan tahap premium biasanya akan melihat manfaat kematian meningkat dari semasa ke semasa walaupun premium kekal sama.
Insurans tahap premium ialah sejenis insurans hayat di mana premium kekal pada harga yang sama sepanjang tempoh, manakala jumlah perlindungan yang ditawarkan meningkat.
Polisi tahap premium mungkin kekal atau jangka hayat.
Soalan Lazim
Mengapakah Premium Lebih Tinggi untuk Kekal Berbanding Insurans Bertempoh?
Premium adalah lebih tinggi untuk insurans kekal seperti polisi seumur hidup daripada jangka hayat atas dua sebab utama. Yang pertama ialah polisi melindungi orang yang diinsuranskan sepanjang hayat mereka, dan sebab kedua ialah sebahagian daripada premium hayat kekal dibayar ke dalam polisi sebagai tunai, dan boleh diambil semasa pemilik polisi masih hidup.
Apakah Jenis Polisi Kontrak Tahap-Premium Secara Tradisional?
Insurans tahap premium biasanya dikaitkan dengan polisi hayat berjangka atau dengan polisi sepanjang hayat, yang menjamin premium tidak akan berubah. Bentuk insurans lain seperti variasi hayat sejagat (UL) atau tempoh tahunan mungkin tertakluk kepada perubahan premium dari semasa ke semasa apabila keadaan berubah.
Bagaimanakah Polisi Insurans Tahap-Premium Berfungsi?
Penanggung insurans hayat boleh menyediakan polisi tahap premium dengan pada asasnya "berlebihan caj" untuk tahun-tahun awal polisi, mengumpul lebih daripada yang diperlukan secara aktuari untuk menampung risiko insured mati dalam tempoh awal itu. Premium tambahan ini kemudiannya dikreditkan ke tahun-tahun kemudian apabila pihak yang diinsuranskan mempunyai risiko yang lebih tinggi.
