Level-Premium-försäkring

Vad är Level-Premium-försäkring?

Nivåpremieförsäkring är en typ av permanent eller tidsbegränsad livförsäkring där premien förblir densamma under försäkringens livstid. Med denna typ av täckning är premierna således garanterade att förbli desamma under hela kontraktet. För en permanent försäkring som hela livet ökar försäkringsbeloppet med tiden.

Som ett resultat av detta kan täckningen vara fördelaktig under en lång tidsperiod: en försäkringstagare fortsätter att betala samma belopp men har tillgång till ökad dödsfallsersättning när försäkringen förfaller.

Terminsförsäkringar är också ofta nivåpremier, men överskottsbeloppet kommer att förbli detsamma och inte växa. De vanligaste villkoren är 10, 15, 20 och 30 år, baserat på försäkringstagarens behov.

Hur Level-Premium-försäkring fungerar

Nivåpremieförsäkringspremier är fasta under försäkringens livstid . För en löptidsförsäkring betyder detta för löptidens längd (t.ex. 20 eller 30 år); och för en permanent försäkring, tills den försäkrade går bort.

Kostnad för premier

Level-premium-försäkringar kommer vanligtvis att kosta mer i förskott än att förnya försäkringar med en löptid på endast ett år i taget. Men på lång sikt är premiebetalningar ofta mer kostnadseffektiva. Detta beror på att de högre premierna vanligtvis har kompenserats av en ökning av täckningen under en period då en försäkringstagare vanligtvis har fler medicinska problem.

Åldrar och stadier

Mängden nivåpremie som betalas på en försäkring kommer att bero på ens ålder och hälsa: ju yngre och friskare man är, desto lägre blir nivåpremien. För livstidsförsäkringar kommer längden på löptiden också att ha betydelse: längre försäkringar kommer att kosta mer per månad än kortare försäkringar. Längden på en terminspolicy kommer ofta att väljas för att bäst passa ens specifika behov.

Till exempel, om det primära syftet med dödsfallsersättningen är att ge inkomster för att stödja mycket små barn och finansiera collegekostnader, kan en premie på 20 år vara lämplig. Men om dessa barn redan är i de tidiga tonåren kan en premie på tio år vara tillräcklig. Om den försäkrade är i samma ålder skulle 10-årsförsäkringen kosta mindre, allt annat lika, än 20-årsförsäkringens premier.

Vissa former av livförsäkringar är känsliga för premiehöjningar eller är känsliga för ränteförändringar, till exempel universallivsförsäkringar eller rörliga livförsäkringar. Med nivåpremieförsäkring är premier och dödsfallsersättning garanterade så länge försäkringen är i kraft. eller om inte försäkringstagaren begär ändring.

Level-Premium Terminsurance kontra minskande Term Life Insurance

Med livsförsäkring med nivåpremie betalar försäkringen en förmån om försäkringstagaren avlider under en bestämd period (oavsett försäkringstiden). Om dödsfall inträffar utanför denna period, sker ingen utbetalning.

Med minskande livförsäkringar minskar täckningen över tiden, på samma sätt som ett återbetalningslån minskar över tiden. Minskande livförsäkring köps vanligtvis för att betala av en specifik skuld, som ett återbetalningslån. Policyn säkerställer att återbetalningslånet (eller annan specificerad skuld) vid dödsfall regleras.

Andra specialitetstyper av livförsäkring inkluderar "livförsäkring över 50-talet", som är en specialiserad typ av försäkring riktad till personer mellan 50 och 80 år. Det finns också en gemensam livförsäkring,. där två personer i ett förhållande tecknar individuella försäkringar . Försäkringen kommer att täcka båda liv, vanligtvis vid första dödsfallet.

TTT

Exempel på Level-Premium-försäkring

Försäkringstagarens ålder och tidsram är båda avgörande faktorer för att avgöra om en garanterad premieförsäkring är optimal (mot en årlig förnybar försäkringsperiod (ART), som ökar när försäkringstagaren åldras).

Anta till exempel att två kvinnliga vänner, Jen och Beth, båda 30 år gamla och vid god hälsa, väljer att köpa livförsäkring. De söker vardera en 30-årsperiod med 1 miljon dollar i täckning.

• Jen köper en garanterad premieförsäkring för cirka 42 USD per månad, med en 30-årig horisont, för totalt 500 USD per år.

– Men Beth tror att hon kanske bara behöver en plan för tre till fem år eller tills full betalning av sina nuvarande skulder. Istället väljer hon en årlig policy för förnybar sikt (YRT) som börjar på 20 USD per månad och ökar med 20 % per år för varje öra. Så år 1 betalar hon $240 per år, 1 och runt $500 år fem.

Under år två till fem fortsätter Jen att betala $500 per månad, och Beth har betalat i genomsnitt bara $357 per år för samma $1 miljon i täckning. Om Beth inte längre behöver livförsäkring vid år fem kommer hon att ha sparat mycket pengar i förhållande till vad Jen betalade. Men om Beth fortfarande tror att hon behöver 25 år till av livförsäkring, kommer hon att börja hamna i ett relativt underläge. Varje år när Beth blir äldre möter hon allt högre årliga premier. Under tiden kommer Jen att fortsätta att betala $500 per år.

Höjdpunkter

• Löptidsförsäkringar kommer inte att se ökande täckning och är vanligtvis satta till 10, 15, 20 och 30 år.

– Det beror på att en permanent livförsäkring samlar på sig ett kontantvärde som läggs till dödsfallsersättningsbeloppet.

• Permanent försäkring som hela livet med nivåpremier kommer vanligtvis att se dödsfallsersättningen öka över tiden även om premierna förblir desamma.

– Nivåpremieförsäkring är en typ av livförsäkring där premierna håller samma pris under hela löptiden, samtidigt som försäkringssumman ökar.

• Nivå-premiumförsäkringar kan vara permanenta eller löptid.

Vanliga frågor

Varför är premierna högre för Permanent i motsats till Terminsförsäkring?

Premierna är högre för permanenta försäkringar som hela livets försäkringar än löptiden av två primära skäl. Den första är att försäkringen täcker de försäkrade under hela deras liv, och det andra skälet är att en del av en permanent livspremie betalas in i försäkringen som kontanter och kan utnyttjas medan försäkringsägaren fortfarande lever.

Vilka typer av policyer är traditionellt premiumavtal?

Nivåpremieförsäkring är vanligtvis förknippad med livstidsförsäkringar eller med hellivsförsäkringar, som garanterar att premien inte ändras. Andra former av försäkringar som variationer av universal life (UL) eller årlig löptid kan komma att ändras i premier över tiden när omständigheterna förändras.

Hur fungerar Level-Premium-försäkringar?

Livförsäkringsbolag kan tillhandahålla försäkringar med nivåpremier genom att i huvudsak "överdebitera" för de tidigare åren av försäkringen, och samla in mer än vad som behövs försäkringstekniskt för att täcka risken att den försäkrade dör under den tidiga perioden. Dessa extra premier krediteras sedan mot senare år när den försäkrade har en högre risk.