Level-Premium Tryggingar

Hvað er Level-Premium-trygging?

Álagstrygging er tegund varanlegrar eða tímabundinnar líftryggingar þar sem iðgjaldið helst það sama á líftíma vátryggingarinnar. Með þessari tegund tryggingar er því tryggt að iðgjöld haldist óbreytt allan samninginn. Fyrir varanlegar tryggingar eins og allt líf eykst magn tryggingar sem veitt er með tímanum.

Þar af leiðandi getur tryggingin verið hagstæð yfir langan tíma: vátryggingartaki heldur áfram að greiða sömu upphæð en hefur aðgang að aukinni dánarbótatryggingu eftir því sem vátryggingin fellur á gjalddaga.

Tímatryggingar eru líka oft á iðgjaldastigi, en umframfjárhæðin verður sú sama og stækkar ekki. Algengustu kjörin eru 10, 15, 20 og 30 ár, miðað við þarfir vátryggingartaka.

Hvernig Level-Premium tryggingar virka

Vátryggingariðgjöld eru föst á líftíma vátryggingar . Fyrir tímastefnu þýðir þetta fyrir lengd kjörtímabilsins (td 20 eða 30 ár); og um varanlega tryggingu, þar til vátryggður deyr.

Iðgjaldakostnaður

Álagstryggingar munu venjulega kosta meira fyrirfram en að endurnýja árlega tryggingar með aðeins eitt ár í senn. En til lengri tíma litið eru greiðslur með iðgjaldagreiðslum oft hagkvæmari. Þetta er vegna þess að hærri iðgjöld hafa venjulega verið á móti aukningu á vernd á tímabili þegar vátryggingartaki hefur venjulega fleiri læknisfræðileg vandamál.

Aldur og stig

Fjárhæð iðgjalda sem greitt er á vátryggingu fer eftir aldri og heilsu manns: því yngri og heilbrigðari sem maður er, því lægra verður iðgjaldið. Fyrir líftímatryggingar mun lengd lífeyrissjóðsins einnig skipta máli: lengri tryggingar munu kosta meira á mánuði en styttri vátryggingar. Lengd tímabilsstefnu verður oft valin til að henta þínum þörfum best.

Til dæmis, ef aðaltilgangur dánarbóta er að veita tekjur til að framfleyta mjög ungum börnum og fjármagna háskólakostnað, gæti 20 ára iðgjald verið viðeigandi. Hins vegar, ef þessi börn eru þegar á unglingsárunum, gæti 10 ára iðgjald verið nóg. Ef vátryggður er á sama aldri myndi 10 ára vátryggingin kosta minna, allt annað jafnt, en iðgjöld 20 ára vátryggingarinnar.

Sumar tegundir líftrygginga eru viðkvæmar fyrir iðgjaldahækkunum eða eru viðkvæmar fyrir vaxtabreytingum, svo sem alhliða líftryggingu eða breytilegum líftryggingum. Með iðgjaldatryggingu eru iðgjöld og dánarbætur tryggðar svo framarlega sem tryggingin er í gildi. eða nema vátryggingartaki óski eftir breytingu.

Level-Premium Term Insurance vs. Lækkandi tímalíftrygging

Með lífeyristryggingu með iðgjaldagreiðslu greiðir vátryggingin bætur ef vátryggingartaki fellur frá á tilteknu tímabili (hver svo sem vátryggingartíminn er). Ef andlát á sér stað utan þessa tímaramma er engin útborgun.

Með lækkandi líftryggingum lækkar magn trygginga með tímanum, svipað og endurgreiðsluveð lækkar með tímanum. Lækkandi líftrygging er venjulega keypt til að greiða niður ákveðna skuld, eins og endurgreiðsluveð. Stefnan tryggir að við andlát verði endurgreiðsluveð (eða önnur tilgreind skuld) gerð upp.

Aðrar sérgreinategundir líftrygginga eru meðal annars „líftryggingar yfir fimmtugt“, sem er sérhæfð tegund trygginga sem miðar að fólki á aldrinum 50 til 80 ára. Það er líka sameiginleg líftrygging þar sem tveir einstaklingar í sambandi taka einstakar tryggingar . Stefnan mun ná til beggja lífanna, venjulega við fyrsta dauða.

TTT

Dæmi um Level-Premium-tryggingu

Aldur og tímarammi vátryggingartaka eru báðir afgerandi þættir til að ákvarða hvort tryggð tryggingataka sé ákjósanleg (á móti árlegri endurnýjanlegri vátryggingu (ART), sem eykst eftir því sem vátryggingartaki eldist).

Segjum sem svo að tvær vinkonur, Jen og Beth, báðar 30 ára og við góða heilsu, kjósi að kaupa líftryggingu. Þeir sækjast eftir 30 ára kjörtímabili með 1 milljón dollara í tryggingu.

Jen kaupir tryggða iðgjaldatryggingu á um $42 á mánuði, með 30 ára sjóndeildarhring, fyrir samtals $500 á ári.
En Beth telur að hún gæti aðeins þurft áætlun í þrjú til fimm ár eða þar til núverandi skuldir hennar eru greiddar að fullu. Í staðinn velur hún árlega endurnýjanlega tíma (YRT) stefnu sem byrjar á $20 á mánuði og hækkar um 20% á ári hverju eyra. Þannig að árið 1 greiðir hún $240 á ári, 1 og um $500 eftir ár fimm.

Á árum tvö til fimm heldur Jen áfram að borga $500 á mánuði og Beth hefur borgað að meðaltali aðeins $357 á ári fyrir sömu 1 milljón dollara af umfjöllun. Ef Beth þarf ekki lengur líftryggingu á fimmta ári mun hún hafa sparað mikið af peningum miðað við það sem Jen greiddi. En ef Beth heldur enn að hún þurfi 25 ár í viðbót af líftryggingarvernd, mun hún fara að vera í tiltölulega óhagræði. Á hverju ári þegar Beth verður eldri, stendur hún frammi fyrir sífellt hærri árgjöldum. Á meðan mun Jen halda áfram að borga $500 á ári.

Hápunktar

Lífeyrissjóðir munu ekki sjá aukna umfjöllun og eru venjulega settar á 10, 15, 20 og 30 ár.
Þetta er vegna þess að varanleg líftrygging safnar upp peningavirði sem bætist við dánarbótaupphæðina.
Varanlegar tryggingar eins og allt lífið með stigum iðgjöldum mun venjulega sjá að dánarbætur hækka með tímanum, jafnvel þó að iðgjöld haldist óbreytt.
Álagstrygging er tegund líftrygginga þar sem iðgjöld standa í sama verði út kjörtímabilið á meðan tryggingafjárhæðin sem boðið er upp á hækkar.
Álagstryggingar geta verið varanleg eða tímabundin líftími.

Algengar spurningar

Hvers vegna eru iðgjöld hærri fyrir varanlegar en tímatryggingar?

Iðgjöld eru hærri fyrir varanlegar tryggingar eins og heilar líftryggingar en líftíma af tveimur meginástæðum. Sú fyrri er sú að vátryggingin nær til vátryggðs alla ævi, og önnur ástæðan er sú að hluti af varanlegu lífeyrisiðgjaldi er greiddur inn á vátrygginguna sem reiðufé og hægt er að taka það á meðan vátryggingareigandi er enn á lífi.

Hvers konar stefnur eru hefðbundnir iðgjaldasamningar?

Lífeyristryggingar eru venjulega tengdar líftímatryggingum eða líftryggingum sem tryggja að iðgjaldið breytist ekki. Aðrar tryggingar eins og afbrigði af alhliða líftíma (UL) eða árstíma geta verið háð breytingum á iðgjöldum með tímanum eftir því sem aðstæður breytast.

Hvernig virka Level-Premium tryggingar?

Líftryggjendur geta útvegað vátryggingatryggingar með því að „ofgjalda“ í rauninni fyrir fyrri ár vátryggingarinnar, innheimta meira en það sem þarf tryggingafræðilega til að standa straum af hættunni á að vátryggður deyi á því snemma tímabili. Þessi aukaiðgjöld eru síðan færð til síðari ára þegar vátryggður er í meiri áhættu.