Level-Premium Forsikring

Hvad er Level-Premium-forsikring?

Niveau-præmieforsikring er en form for permanent eller tidsbegrænset livsforsikring, hvor præmien forbliver den samme i policens levetid. Med denne form for dækning er præmierne således garanteret at forblive de samme gennem hele kontrakten. For en permanent forsikring som hele livet stiger mængden af dækning over tid.

Som følge heraf kan dækningen være fordelagtig over en længere periode: en forsikringstager bliver ved med at betale det samme beløb, men har adgang til øget dødsfaldsdækning,. efterhånden som policen udløber.

Løbetid politikker er også ofte niveau-præmie, men det overskydende beløb vil forblive det samme og ikke vokse. De mest almindelige vilkår er 10, 15, 20 og 30 år, baseret på forsikringstagerens behov.

Hvordan Level-Premium-forsikring fungerer

Niveaupræmieforsikringspræmier er faste for policens levetid . For en løbetidspolitik betyder dette for løbetidens længde (f.eks. 20 eller 30 år); og for en permanent police, indtil den forsikrede dør.

Omkostninger til præmier

Level-premium-forsikringer vil typisk koste mere på forhånd end årligt fornyede forsikringer med løbetider på kun et år ad gangen. Men i det lange løb er niveaupræmiebetalinger ofte mere omkostningseffektive. Det skyldes, at de højere præmier typisk er blevet opvejet af en stigning i dækningen i en periode, hvor en forsikringstager typisk har flere medicinske problemer.

Aldre og stadier

Størrelsen af den niveaupræmie, der betales på en police, vil afhænge af ens alder og helbred: Jo yngre og sundere man er, jo lavere vil præmien være. For livstidsforsikringer vil længden af løbetiden også have betydning: længerevarende forsikringer vil koste mere om måneden end kortere forsikringer. Længden af en løbetidspolitik vil ofte blive udvalgt, så den passer bedst til ens specifikke behov.

For eksempel, hvis det primære formål med dødsfaldsydelsen er at give indkomst til at støtte meget små børn og finansiere collegeudgifter, kan en 20-årig præmie være passende. Men hvis disse børn allerede er i deres tidlige teenageår, kan en 10-årig præmie være tilstrækkelig. Hvis den forsikrede er på samme alder, vil 10-års policen alt andet lige koste mindre end 20-års policens præmier.

Nogle former for livsforsikringer er sårbare over for præmiestigninger eller er følsomme over for renteændringer, såsom universelle livsforsikringer eller variable livsforsikringer. Med niveaupræmieforsikring er præmier og dødsfald sikret, så længe policen er i kraft. eller medmindre forsikringstageren anmoder om en ændring.

Level-Premium Term Insurance vs. Faldende livsforsikring

Med livsforsikring med niveaupræmie udbetaler policen en ydelse, hvis forsikringstageren dør i en bestemt periode (uanset forsikringens løbetid). Hvis dødsfald indtræffer uden for denne periode, er der ingen udbetaling.

Med faldende livsforsikring falder mængden af dækning over tid, på samme måde som et tilbagebetalingslån falder over tid. Aftagende livsforsikring købes normalt for at betale af på en bestemt gæld, såsom et tilbagebetalingslån. Politikken sikrer, at tilbagebetalingen af realkreditlånet (eller anden specificeret gæld) ved dødsfald bliver afviklet.

Andre specialtyper af livsforsikring omfatter "over 50'er livsforsikring", som er en specialiseret form for forsikring rettet mod personer mellem 50 og 80 år. Der er også fælles livsforsikring,. hvor to personer i et forhold tegner individuelle policer . Forsikringen vil dække begge liv, sædvanligvis ved første dødsfald.

TTT

Eksempel på Level-Premium-forsikring

Forsikringstagerens alder og tidsramme er begge afgørende faktorer for at afgøre, om en garanteret, niveau-præmiepolitik er optimal (i forhold til en årlig fornybar periode (ART), som stiger, efterhånden som forsikringstageren ældes).

Antag for eksempel, at to kvindelige venner, Jen og Beth, begge 30 år gamle og ved godt helbred, vælger at købe en livsforsikring. De søger hver en 30-årig periode med $1 million i dækning.

Jen køber en garanteret præmieforsikring til omkring $42 om måneden, med en 30-årig horisont, for i alt $500 om året.
Men Beth regner med, at hun måske kun har brug for en plan for tre-fem år eller indtil fuld betaling af hendes nuværende gæld. I stedet vælger hun en årlig fornybar periode (YRT), der starter ved $20 pr. måned og stiger med 20% om året hvert øre. Så i år 1 betaler hun 240 USD om året, 1 og omkring 500 USD inden år fem.

I år to til fem fortsætter Jen med at betale $500 om måneden, og Beth har i gennemsnit betalt kun $357 om året for den samme $1 million i dækning. Hvis Beth ikke længere har brug for livsforsikring i år fem, vil hun have sparet mange penge i forhold til, hvad Jen betalte. Men hvis Beth stadig mener, at hun har brug for 25 års livsforsikring mere, vil hun begynde at være relativt dårligt stillet. Hvert år som Beth bliver ældre, står hun over for stadig højere årlige præmier. I mellemtiden vil Jen fortsætte med at betale $500 om året.

##Højdepunkter

Livsforsikringer vil ikke se stigende dækning og er normalt fastsat til 10, 15, 20 og 30 år.
Det skyldes, at en permanent livsforsikring optjener en kontant værdi, der lægger til dødsfaldsydelsesbeløbet.
Permanent forsikring som hele livet med niveaupræmier vil typisk se dødsfaldsydelsen stige over tid, selvom præmierne forbliver de samme.
Niveaupræmieforsikring er en form for livsforsikring, hvor præmierne forbliver den samme pris gennem hele løbetiden, mens den tilbudte dækning stiger.
Niveau-præmie-forsikringer kan være permanente eller tidsbegrænsede.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvorfor er præmierne højere for permanent i modsætning til tidsbegrænset forsikring?

Præmierne er højere for permanente forsikringer som hele livets forsikringer end løbetid af to primære årsager. Den første er, at policen dækker de forsikrede for hele deres liv, og den anden grund er, at en del af en permanent livspræmie indbetales til policen som kontanter og kan trækkes på, mens policeindehaveren stadig er i live.

Hvilke typer politikker er traditionelt niveau-præmiekontrakter?

Niveau-præmieforsikring er normalt forbundet med livstidsforsikringer eller med hele livsforsikringer, som garanterer, at præmien ikke ændres. Andre former for forsikring som variationer af universal life (UL) eller årlig løbetid kan være genstand for ændrede præmier over tid, efterhånden som omstændighederne ændrer sig.

Hvordan fungerer niveaupræmieforsikringspolicer?

Livsforsikringsselskaber er i stand til at levere forsikringer med niveaupræmie ved i det væsentlige at "overdebitere" for de tidligere år af forsikringen, og indsamle mere, end hvad der aktuarmæssigt er nødvendigt for at dække risikoen for, at den forsikrede dør i den tidlige periode. Disse ekstra præmier krediteres derefter mod senere år, når den forsikrede har en højere risiko.