Seguro de nível premium
O que é o Seguro Level-Premium?
O seguro de prêmio de nível é um tipo de seguro de vida permanente ou a termo em que o prêmio permanece o mesmo durante a vida da apólice. Com este tipo de coberturas, garante-se assim a manutenção dos prémios durante todo o contrato. Para uma apólice de seguro permanente como toda a vida,. a quantidade de cobertura fornecida aumenta ao longo do tempo.
Como resultado, a cobertura pode ser vantajosa por um longo período de tempo: o segurado continua pagando o mesmo valor, mas tem acesso a uma maior cobertura do benefício por morte à medida que a apólice vence.
As políticas de prazo também costumam ser de nível premium, mas o valor excedente permanecerá o mesmo e não aumentará. Os prazos mais comuns são 10, 15, 20 e 30 anos, de acordo com a necessidade do segurado.
Como funciona o seguro Level-Premium
prêmios de seguro de nível premium são fixados durante a vida da apólice. Para uma apólice de prazo, isso significa a duração do prazo (por exemplo, 20 ou 30 anos); e para uma apólice permanente, até o falecimento do segurado.
Custo dos Prêmios
As apólices de nível premium normalmente custam mais antecipadamente do que as apólices de seguro de renovação anual com prazos de apenas um ano por vez. Mas, a longo prazo, os pagamentos de nível premium costumam ser mais econômicos. Isso ocorre porque os prêmios mais altos normalmente são compensados por um aumento na cobertura durante um período em que um segurado normalmente tem mais problemas médicos.
Idades e Estágios
O valor do prêmio de nível pago em uma apólice dependerá da idade e da saúde da pessoa: quanto mais jovem e saudável for, menor será o prêmio de nível. Para apólices de longo prazo, a duração do prazo também será importante: apólices com datas mais longas custarão mais por mês do que apólices mais curtas. A duração de uma política de prazo geralmente será selecionada para melhor atender às necessidades específicas de cada um.
Por exemplo, se o objetivo principal do benefício por morte é fornecer renda para sustentar crianças muito pequenas e financiar despesas da faculdade, um prêmio de nível de 20 anos pode ser apropriado. No entanto, se essas crianças já estiverem no início da adolescência, um prêmio de nível de 10 anos pode ser suficiente. Se o segurado tiver a mesma idade, a apólice de 10 anos custaria menos, tudo o mais igual, do que os prêmios da apólice de 20 anos.
Algumas formas de seguro de vida são vulneráveis a aumentos de prêmios ou são sensíveis a mudanças nas taxas de juros, como apólices de vida universal ou de vida variável. Com o seguro de nível premium, os prêmios e o benefício por morte são garantidos enquanto a apólice estiver em vigor. ou a menos que o titular da apólice solicite uma alteração.
Seguro de vida a termo de nível premium versus seguro de vida a termo decrescente
Com o seguro de vida a termo de nível premium, a apólice paga um benefício se o segurado falecer durante um período fixo (seja qual for o prazo do seguro). Se a morte ocorrer fora deste prazo, não há pagamento.
Com a diminuição do seguro de vida, a quantidade de cobertura diminui ao longo do tempo, semelhante à forma como uma hipoteca de reembolso diminui ao longo do tempo. O seguro de vida decrescente geralmente é comprado para pagar uma dívida específica, como uma hipoteca de reembolso. A apólice garante que, após a morte, o reembolso da hipoteca (ou outra dívida especificada) seja liquidado.
Outros tipos especiais de seguro de vida incluem o "seguro de vida acima de 50 anos", que é um tipo especializado de seguro voltado para pessoas entre 50 e 80 anos. Há também o seguro de vida conjunto,. no qual duas pessoas em um relacionamento fazem apólices individuais . A apólice cobrirá ambas as vidas, geralmente com base na primeira morte.
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Exemplo de seguro de nível premium
A idade e o prazo do segurado são fatores cruciais para determinar se uma apólice de prêmio de nível garantido é ideal (versus uma apólice de prazo renovável anual (ART), que aumenta à medida que o segurado envelhece).
Por exemplo, suponha que duas amigas, Jen e Beth, ambas com 30 anos e com boa saúde, optam por comprar um seguro de vida. Cada um deles busca um mandato de 30 anos com US$ 1 milhão em cobertura.
Jen compra uma apólice de nível premium garantido por cerca de US$ 42 por mês, com um horizonte de 30 anos, para um total de US$ 500 por ano.
Mas Beth acha que ela pode precisar de um plano apenas por três a cinco anos ou até o pagamento total de suas dívidas atuais. Em vez disso, ela opta por uma política de prazo renovável anual (YRT) que começa em US$ 20 por mês e aumenta 20% ao ano a cada ano. Assim, no ano 1, ela paga $ 240 por ano, 1 e cerca de $ 500 no ano cinco.
Nos anos dois a cinco, Jen continua a pagar US$ 500 por mês, e Beth pagou uma média de apenas US$ 357 por ano pelo mesmo US$ 1 milhão de cobertura. Se Beth não precisar mais de seguro de vida no quinto ano, ela terá economizado muito dinheiro em relação ao que Jen pagou. Mas se Beth ainda achar que precisa de mais 25 anos de cobertura de seguro de vida, ela começará a ficar em relativa desvantagem. A cada ano, à medida que Beth fica mais velha, ela enfrenta prêmios anuais cada vez mais altos. Enquanto isso, Jen continuará pagando US$ 500 por ano.
Destaques
As apólices de vida do termo não terão cobertura crescente e geralmente são definidas em 10, 15, 20 e 30 anos.
Isso ocorre porque o seguro de vida permanente acumula um valor em dinheiro que se soma ao valor do benefício por morte.
Seguros permanentes, como vida inteira com prêmios de nível, normalmente verão o benefício por morte aumentar ao longo do tempo, mesmo que os prêmios permaneçam os mesmos.
O seguro Level-premium é um tipo de seguro de vida em que os prêmios permanecem o mesmo preço durante todo o prazo, enquanto a quantidade de cobertura oferecida aumenta.
As apólices de nível premium podem ser permanentes ou vitalícias.
PERGUNTAS FREQUENTES
Por que os prêmios são mais altos para permanente em oposição ao seguro de longo prazo?
Os prêmios são mais altos para seguros permanentes, como apólices de vida inteira, do que para a vida a termo, por duas razões principais. A primeira é que a apólice cobre o segurado por toda a sua vida, e a segunda razão é que uma parte de um prêmio de vida permanente é pago na apólice como dinheiro e pode ser sacado enquanto o titular da apólice ainda estiver vivo.
Que tipos de políticas são tradicionalmente contratos de nível premium?
O seguro de prêmio de nível geralmente está associado a apólices de vida a termo ou a apólices de vida inteira, que garantem que o prêmio não será alterado. Outras formas de seguro, como variações de vida universal (UL) ou prazo anual, podem estar sujeitas a mudanças nos prêmios ao longo do tempo, conforme as circunstâncias mudam.
Como funcionam as apólices de seguro Level-Premium?
As seguradoras de vida são capazes de fornecer apólices de nível premium essencialmente "cobrando em excesso" pelos primeiros anos da apólice, coletando mais do que o necessário atuarialmente para cobrir o risco de morte do segurado durante esse período inicial. Esses prêmios extras são creditados em anos posteriores, quando o segurado é um risco maior.
