Level-Premium-Versicherung
Was ist eine Level-Premium-Versicherung?
Level-Premium-Versicherung ist eine Art dauerhafte oder Risiko- Lebensversicherung, bei der die Prämie über die gesamte Laufzeit der Police gleich bleibt. Bei dieser Deckungsart bleiben die Prämien somit während der gesamten Vertragslaufzeit garantiert gleich. Bei einer dauerhaften Versicherungspolice wie Whole Life erhöht sich die Deckungssumme im Laufe der Zeit.
Infolgedessen kann die Deckung über einen langen Zeitraum vorteilhaft sein: Ein Versicherungsnehmer zahlt weiterhin den gleichen Betrag, hat aber Zugang zu einer erhöhten Todesfallversicherung, wenn die Police abläuft.
Laufzeitpolicen sind auch oft Level-Prämien, aber der Überschussbetrag bleibt gleich und wächst nicht. Die gängigsten Laufzeiten sind 10, 15, 20 und 30 Jahre, je nach Bedarf des Versicherungsnehmers.
So funktioniert die Level-Premium-Versicherung
Versicherungsprämien auf Stufe Prämie werden für die Laufzeit der Police festgelegt. Bei einer Risikolebensversicherung bedeutet dies für die Dauer der Laufzeit (z. B. 20 oder 30 Jahre); und für eine unbefristete Police bis zum Tod des Versicherten.
Prämienkosten
Level-Premium-Policen kosten in der Regel im Voraus mehr als Versicherungspolicen mit jährlicher Verlängerung und Laufzeiten von jeweils nur einem Jahr. Aber auf lange Sicht sind Level-Premium-Zahlungen oft kostengünstiger. Dies liegt daran, dass die höheren Prämien in der Regel durch eine Erhöhung der Deckung in einem Zeitraum ausgeglichen wurden, in dem ein Versicherungsnehmer in der Regel mehr medizinische Probleme hat.
Alter und Stadien
Die Höhe der Level-Prämie hängt von Alter und Gesundheit ab: Je jünger und gesünder man ist, desto niedriger fällt die Level-Prämie aus. Bei Risikolebensversicherungen spielt auch die Laufzeit eine Rolle: Policen mit längerer Laufzeit kosten mehr pro Monat als kürzere Policen. Die Dauer einer Laufzeitpolice wird oft so gewählt, dass sie den spezifischen Bedürfnissen am besten entspricht.
Wenn der Hauptzweck des Todesfallgeldes beispielsweise darin besteht, ein Einkommen für den Unterhalt sehr kleiner Kinder und die Finanzierung der Studienkosten zu erzielen, könnte eine Prämie auf 20-Jahres-Niveau angemessen sein. Wenn diese Kinder jedoch bereits im frühen Teenageralter sind, kann eine 10-Jahres-Prämie ausreichend sein. Wenn der Versicherte im gleichen Alter ist, würde die 10-Jahres-Police bei sonst gleichen Bedingungen weniger kosten als die Prämien der 20-Jahres-Police.
Einige Formen der Lebensversicherung sind anfällig für Prämienerhöhungen oder reagieren empfindlich auf Zinsänderungen, wie z. B. universelle Lebensversicherungen oder Policen mit variabler Lebensversicherung. Bei der Level-Premium-Versicherung sind die Prämien und das Todesfallkapital während der Vertragslaufzeit garantiert. oder es sei denn, der Versicherungsnehmer verlangt eine Änderung.
Risikolebensversicherung mit niedriger Prämie im Vergleich zu einer Risikolebensversicherung mit abnehmender Prämie
Bei der Risikolebensversicherung mit Stufenprämie zahlt die Police eine Leistung, wenn der Versicherungsnehmer während eines bestimmten Zeitraums verstirbt (unabhängig von der Laufzeit der Versicherung). Tritt der Tod außerhalb dieses Zeitraums ein, erfolgt keine Auszahlung.
Mit abnehmender Risikolebensversicherung nimmt die Deckungssumme im Laufe der Zeit ab, ähnlich wie eine Amortisationshypothek im Laufe der Zeit abnimmt. Abnehmende Risikolebensversicherungen werden normalerweise abgeschlossen, um eine bestimmte Schuld zu begleichen, wie z. B. eine Rückzahlungshypothek. Die Police stellt sicher, dass nach dem Tod die Rückzahlungshypothek (oder eine andere bestimmte Schuld) beglichen wird.
Weitere Spezialformen der Lebensversicherung sind die „Über 50-Lebensversicherung“, eine spezialisierte Versicherungsform für Personen zwischen 50 und 80 Jahren. Es gibt auch eine gemeinsame Lebensversicherung,. bei der zwei Personen in einer Beziehung Einzelverträge abschließen . Die Police deckt beide Leben ab, normalerweise auf der Basis des ersten Todes.
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Beispiel einer Level-Premium-Versicherung
Das Alter und der Zeitrahmen des Versicherungsnehmers sind beide entscheidende Faktoren bei der Bestimmung, ob eine garantierte Prämienpolice optimal ist (im Gegensatz zu einer Police mit jährlicher erneuerbarer Laufzeit (ART), die mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers ansteigt).
Angenommen, zwei Freundinnen, Jen und Beth, beide 30 Jahre alt und bei guter Gesundheit, entscheiden sich für den Abschluss einer Lebensversicherung. Sie streben jeweils eine Laufzeit von 30 Jahren mit einer Deckungssumme von 1 Million US-Dollar an.
Jen kauft eine Versicherungspolice mit garantierter Prämie von etwa 42 $ pro Monat mit einem Horizont von 30 Jahren für insgesamt 500 $ pro Jahr.
Aber Beth schätzt, dass sie vielleicht nur einen Plan für drei bis fünf Jahre oder bis zur vollständigen Begleichung ihrer aktuellen Schulden braucht. Stattdessen entscheidet sie sich für eine Police mit jährlich erneuerbarer Laufzeit (YRT), die bei 20 US-Dollar pro Monat beginnt und sich jedes Jahr um 20 % erhöht. Im ersten Jahr zahlt sie also 240 $ pro Jahr, im fünften Jahr etwa 500 $.
In den Jahren zwei bis fünf zahlt Jen weiterhin 500 US-Dollar pro Monat, und Beth hat durchschnittlich nur 357 US-Dollar pro Jahr für die gleiche Versicherungssumme von 1 Million US-Dollar gezahlt. Wenn Beth im fünften Jahr keine Lebensversicherung mehr benötigt, hat sie im Vergleich zu dem, was Jen bezahlt hat, eine Menge Geld gespart. Aber wenn Beth immer noch glaubt, dass sie weitere 25 Jahre Lebensversicherungsschutz braucht, wird sie relativ im Nachteil sein. Jedes Jahr, wenn Beth älter wird, muss sie mit immer höheren Jahresprämien rechnen. In der Zwischenzeit zahlt Jen weiterhin 500 US-Dollar pro Jahr.
Höhepunkte
Risikolebensversicherungen werden nicht zunehmend abgedeckt und sind in der Regel auf 10, 15, 20 und 30 Jahre festgelegt.
Dies liegt daran, dass bei einer permanenten Lebensversicherung ein Barwert anfällt, der zum Todesfallbetrag hinzukommt.
Dauerhafte Versicherungen wie das ganze Leben mit Stufenprämien werden in der Regel die Todesfallleistung im Laufe der Zeit erhöhen, selbst wenn die Prämien gleich bleiben.
Level-Premium-Versicherung ist eine Lebensversicherung, bei der die Prämien während der gesamten Laufzeit gleich bleiben, während die angebotene Deckungssumme steigt.
Level-Premium-Policen können dauerhaft oder lebenslang sein.
FAQ
Warum sind die Prämien für Dauerhaftversicherungen höher als für Risikolebensversicherungen?
Die Prämien für dauerhafte Versicherungen wie Lebensversicherungen sind aus zwei Hauptgründen höher als für Risikolebensversicherungen. Der erste ist, dass die Police den Versicherten für sein ganzes Leben abdeckt, und der zweite Grund ist, dass ein Teil einer dauerhaften Lebensprämie in bar in die Police eingezahlt wird und zu Lebzeiten des Versicherungsnehmers abgerufen werden kann.
Welche Arten von Policen sind traditionell Level-Premium-Verträge?
Stufenprämienversicherungen sind in der Regel mit Risikolebensversicherungen oder mit Gesamtlebensversicherungen verbunden, die garantieren, dass sich die Prämie nicht ändert. Bei anderen Versicherungsformen wie Variationen des universellen Lebens (UL) oder Jahreslaufzeit können sich die Prämien im Laufe der Zeit ändern, wenn sich die Umstände ändern.
Wie funktionieren Level-Premium-Versicherungen?
Lebensversicherer sind in der Lage, Policen mit Prämienniveau anzubieten, indem sie für die früheren Jahre der Police im Wesentlichen „überhöhte Gebühren“ erheben und mehr als versicherungsmathematisch erforderlich einziehen, um das Risiko abzudecken, dass der Versicherte in diesem frühen Zeitraum stirbt. Diese zusätzlichen Prämien werden dann auf spätere Jahre gutgeschrieben, wenn der Versicherte ein höheres Risiko trägt.
