Taso-Premium-vakuutus
Mikä on tasovakuutus?
Tasovakuutus on pysyvä tai määräaikainen henkivakuutus,. jossa vakuutusmaksu pysyy samana vakuutuksen voimassaoloajan. Tämän tyyppisellä kattavuudella vakuutusmaksut pysyvät siis ennallaan koko sopimuksen ajan. Pysyvän vakuutuksen, kuten w hole life,. osalta tarjotun kattavuuden määrä kasvaa ajan myötä.
Tämän seurauksena vakuutus voi olla edullinen pitkällä aikavälillä: vakuutuksenottaja maksaa saman summan, mutta hänellä on mahdollisuus saada korotettua kuolemantapausturvaa vakuutuksen erääntyessä.
Termivakuutukset ovat myös usein tasopremioita, mutta ylijäämämäärä pysyy ennallaan eikä kasva. Yleisimmät ehdot ovat 10, 15, 20 ja 30 vuotta vakuutuksenottajan tarpeiden mukaan.
Kuinka Premium-vakuutus toimii
Tasovakuutusmaksut ovat kiinteät vakuutuksen voimassaolon ajaksi. Määräaikaisvakuutuksella tämä tarkoittaa voimassaoloajan pituutta (esim. 20 tai 30 vuotta); ja pysyvä vakuutus, kunnes vakuutettu kuolee.
Vakuutusmaksut
Tasomaksuvakuutukset maksavat yleensä etukäteen enemmän kuin vuosittain uusittavat vakuutukset, joiden voimassaoloaika on vain yksi vuosi kerrallaan. Mutta pitkällä aikavälillä tasopalkkiomaksut ovat usein kustannustehokkaampia. Tämä johtuu siitä, että korkeammat vakuutusmaksut on tyypillisesti kompensoitunut kattavuuden kasvulla aikana, jolloin vakuutuksenottajalla on tyypillisesti enemmän lääketieteellisiä ongelmia.
Ajat ja vaiheet
Vakuutuksesta maksettavan tasomaksun määrä riippuu henkilön iästä ja terveydentilasta: mitä nuorempi ja terveempi on, sitä alhaisempi tasovakuutus on. Määräaikaisten henkivakuutusten kohdalla myös voimassaoloajan pituudella on merkitystä: pidemmät vakuutukset maksavat enemmän kuukaudessa kuin lyhyemmät vakuutukset. Sopimuksen pituus valitaan usein yksilön erityistarpeiden mukaan.
Jos esimerkiksi kuolemantapausetuuden ensisijainen tarkoitus on hankkia tuloja hyvin pienten lasten tukemiseen ja opiskelukulujen rahoittamiseen, 20 vuoden tasopalkkio saattaa olla sopiva. Jos nämä lapset ovat kuitenkin jo teini-iässä, 10 vuoden palkkio voi olla riittävä. Jos vakuutettu on samanikäinen, 10 vuoden vakuutus maksaisi vähemmän, kaikki muu yhtä suuri kuin 20 vuoden vakuutus.
vaihtuva henkivakuutus, ovat alttiita vakuutusmaksujen nousulle tai ovat herkkiä korkojen muutoksille . Tasomaksuvakuutuksella vakuutusmaksut ja kuolemantapaus on taattu niin kauan kuin vakuutus on voimassa. tai ellei vakuutuksenottaja pyydä muutosta.
Taso-Premium Term Insurance vs. Decreasing Term Life Insurance
Vakuutuksesta maksetaan etua, jos vakuutuksenottaja kuolee määräajassa (vakuutuksen kestosta riippumatta). Jos kuolema tapahtuu tämän ajanjakson ulkopuolella, maksua ei makseta.
Kun määräaikaisen henkivakuutuksen määrä vähenee, kattavuuden määrä pienenee ajan myötä, samalla tavalla kuin asuntolainan takaisinmaksu pienenee ajan myötä. Lyhentyvä henkivakuutus ostetaan yleensä tietyn velan, kuten asuntolainan, maksamiseksi. Vakuutuksella varmistetaan, että asuntolaina (tai muu määritelty velka) maksetaan kuoleman jälkeen.
Muita henkivakuutuksen erikoistyyppejä ovat "yli 50-vuotiaiden henkivakuutus", joka on 50–80-vuotiaille suunnattu erikoisvakuutus. On myös yhteinen henkivakuutus,. jossa kaksi parisuhteessa olevaa henkilöä ottaa yksittäisen vakuutuksen. . Vakuutus kattaa molemmat elämät, yleensä ensimmäisen kuoleman perusteella.
TTT
Esimerkki Taso-Premium-vakuutuksesta
Vakuutuksenottajan ikä ja aikakehys ovat molemmat ratkaisevia tekijöitä määritettäessä, onko taattu tasovakuutus optimaalinen (verrattuna vuosittaiseen uusiutuvaan vakuutussopimukseen, joka kasvaa vakuutuksenottajan ikääntyessä).
Oletetaan esimerkiksi, että kaksi naisystävää, Jen ja Beth, molemmat 30-vuotiaita ja terveitä, ostavat henkivakuutuksen. Kukin heistä hakee 30 vuoden toimikautta miljoonan dollarin kattavuudella.
Jen ostaa taatun tason premium-vakuutuksen noin 42 dollarilla kuukaudessa, 30 vuoden horisontilla, yhteensä 500 dollarilla vuodessa.
Mutta Beth uskoo, että hän saattaa tarvita vain suunnitelman kolmesta viiteen vuodeksi tai siihen asti, kunnes hänen nykyiset velkansa on maksettu kokonaan. Sen sijaan hän valitsee vuosittaisen uusiutuvan aikavälin (YRT) politiikan, joka alkaa 20 dollarista kuukaudessa ja nousee 20% vuodessa jokaisesta korvasta. Joten vuonna 1 hän maksaa 240 dollaria vuodessa, 1 ja noin 500 dollaria vuonna 5.
Vuosina kahdesta viiteen Jen maksaa edelleen 500 dollaria kuukaudessa, ja Beth on maksanut keskimäärin vain 357 dollaria vuodessa samasta miljoonan dollarin kattavuudesta. Jos Beth ei enää tarvitse henkivakuutusta viidentenä vuonna, hän on säästänyt paljon rahaa verrattuna siihen, mitä Jen maksoi. Mutta jos Beth silti luulee tarvitsevansa 25 vuotta lisää henkivakuutusturvaa, hän alkaa olla suhteellisen epäedullisessa asemassa. Joka vuosi Bethin vanhetessa hän kohtaa yhä korkeampia vuosimaksuja. Sillä välin Jen maksaa edelleen 500 dollaria vuodessa.
Kohokohdat
Määräaikaisten elinikävakuutusten kattavuus ei kasva, ja ne on yleensä asetettu 10, 15, 20 ja 30 vuodeksi.
Tämä johtuu siitä, että pysyvä henkivakuutus kerryttää käteisarvoa, joka lisää kuolemantapauskorvauksen määrää.
Pysyvässä vakuutuksessa, kuten koko elämän tasovakuutusmaksuilla, kuolemantapauskorvaus kasvaa tyypillisesti ajan myötä, vaikka vakuutusmaksut pysyvät samoina.
Tasovakuutus on henkivakuutus, jossa vakuutusmaksut pysyvät samanhintaisina koko kauden ajan, kun taas tarjotun kattavuuden määrä kasvaa.
Tasomaksuvakuutukset voivat olla vakituisia tai määräaikaisia.
UKK
Miksi pysyvän vakuutuksen vakuutusmaksut ovat korkeammat kuin määräaikaisen vakuutuksen?
Vakuutusmaksut ovat korkeammat pysyvissä vakuutuksissa, kuten koko elämän vakuutuksissa, kuin määräaikaisissa vakuutuksissa kahdesta ensisijaisesta syystä. Ensimmäinen on se, että vakuutus kattaa vakuutetun koko heidän elinikänsä, ja toinen syy on se, että osa pysyvästä henkivakuutusmaksusta maksetaan vakuutuskirjaan käteisenä ja se voidaan nostaa vakuutuksenottajan elossa.
Minkä tyyppiset käytännöt ovat perinteisesti Premium-tason sopimuksia?
Tasomaksuvakuutukset liitetään yleensä määräaikaisiin henkivakuutuksiin tai koko elämän vakuutuksiin, jotka takaavat, että vakuutusmaksu ei muutu. Muiden vakuutusmuotojen, kuten yleisen henkivakuutusten (UL) tai vuosiehtojen vaihtelut, vakuutusmaksut voivat muuttua ajan myötä olosuhteiden muuttuessa.
Kuinka vakuutusmaksutason vakuutukset toimivat?
Henkivakuutuksenantajat voivat tarjota vakuutusmaksutasoisia vakuutuksia olennaisesti "ylihinnoittelemalla" vakuutuksen aikaisemmista vuosista ja keräävät enemmän kuin mitä vakuutusmatemaattisesti tarvitaan kattamaan vakuutetun kuoleman tuona varhaisena aikana. Nämä ylimääräiset vakuutusmaksut hyvitetään myöhemmille vuosille, jolloin vakuutetun riski on suurempi.
