Opłata za rozpoczęcie

Co to jest opłata za rozpoczęcie działalności?

kredytu hipotecznego to opłata pobierana z góry przez pożyczkodawcę w celu rozpatrzenia nowego wniosku o pożyczkę. Opłata stanowi rekompensatę za wykonanie pożyczki. Opłaty za udzielenie kredytu są podawane jako procent całkowitej kwoty kredytu i zazwyczaj wynoszą od 0,5% do 1% kredytu hipotecznego w Stanach Zjednoczonych.

Czasami określane jako „opłaty rabatowe” lub „punkty”, szczególnie gdy stanowią 1% pożyczonej kwoty, opłaty początkowe płaci się za usługi takie jak przetwarzanie, gwarantowanie i finansowanie.

Zrozumienie opłat początkowych

Opłata inicjacyjna jest podobna do każdej płatności opartej na prowizji. Pożyczkodawca zarobiłby 1000 USD na pożyczce w wysokości 100 000 USD lub 2000 USD na pożyczce w wysokości 200 000 USD, jeśli pożyczkodawca naliczyłby opłatę w wysokości 1% za udzielenie pożyczki. Opłata inicjacyjna stanowi opłatę za początkowe usługi pożyczkodawcy. Czasami stanowi wyższy procent kwoty pożyczki w przypadku mniejszych pożyczek, ponieważ pożyczka w wysokości 50 000 USD może wymagać takiej samej pracy dla pożyczkodawcy, jak pożyczka w wysokości 500 000 USD.

Całkowite opłaty hipoteczne od pożyczkodawców można porównać za pomocą kalkulatora hipotecznego. Opłaty te są zazwyczaj ustalane z góry i nagle rosną po zamknięciu. Powinny być wymienione w informacji końcowej.

##Historia opłat początkowych

Pożyczkodawcy często otrzymywali wygórowane opłaty początkowe i premie za spready dochodowe (YSP) od końca lat 90. do połowy 2000 r. za sprzedanie kredytobiorcy wyższej stopy procentowej. Pożyczkobiorcy z marginalnym kredytem lub niemożliwym do zweryfikowania dochodem byli szczególnie celem drapieżnych pożyczkodawców subprime. Pożyczkodawcy ci są często obciążani opłatami początkowymi w wysokości 4% lub 5% kwoty pożyczki i zarobili tysiące dodatkowych dolarów w YSP.

Rząd uchwalił nowe ustawy po kryzysie finansowym 2007-08. Przepisy te ograniczały możliwości rekompensat dla pożyczkodawców. Presja społeczna stanowiła zachętę dla pożyczkodawców do powstrzymania praktyk, które uczyniły ich bogatymi podczas boomu mieszkaniowego. Opłaty za rozpoczęcie działalności zmniejszyły się średnio do 1% lub mniej.

Pożyczkobiorca często lepiej jest zapłacić wyższą opłatę za rozpoczęcie działalności w zamian za niższą stopę procentową, ponieważ oszczędności z tytułu odsetek z biegiem czasu przekroczą opłatę za rozpoczęcie działalności.

Jak zaoszczędzić na opłatach początkowych

Opłaty za udzielenie kredytu hipotecznego mogą podlegać negocjacjom, ale pożyczkodawca nie może i nie należy oczekiwać, że będzie pracował za darmo. Uzyskanie obniżonej opłaty początkowej zwykle wiąże się z przyznaniem czegoś pożyczkodawcy. Najczęstszym sposobem obniżenia opłaty jest zaakceptowanie w zamian wyższego oprocentowania.

W efekcie pożyczkodawca otrzymuje prowizję od YSP zamiast opłaty początkowej. Odbywa się to za pomocą czegoś, co nazywa się „kredytami pożyczkodawcy”. Są one obliczane jako ujemne punkty kredytu hipotecznego. Zasadniczo jest to dobra oferta dla kredytobiorców tylko wtedy, gdy planują sprzedaż lub refinansowanie w ciągu kilku lat, ponieważ w przypadku dłuższych kredytów hipotecznych skumulowana kwota spłacanych odsetek będzie generalnie wyższa niż kwota, którą zapłaciłbyś w ramach prowizji początkowej. W przypadku tego ostatniego rozważ współpracę z jedną z najlepszych firm refinansujących kredyty hipoteczne, aby upewnić się, że otrzymujesz dobrą ofertę.

Możesz negocjować, aby sprzedawca domu uiścił opłaty początkowe. Jest to najbardziej prawdopodobne w przypadku, gdy sprzedawca musi szybko sprzedać lub ma problemy ze sprzedażą domu. Możesz również negocjować z pożyczkodawcą, aby obniżyć lub znieść opłatę inicjacyjną. Może to nie oznaczać zaakceptowania wyższego oprocentowania, jeśli na przykład dokonałeś zakupów i możesz przedstawić dowody na lepszą ofertę od konkurencyjnego pożyczkodawcy.

Ponadto, jeśli kredyt hipoteczny jest na dużą kwotę i jest długoterminowy, a Ty masz doskonały kredyt i bezpieczne źródło dochodu, pożyczkodawca może uznać Twoją firmę za wystarczająco atrakcyjną, aby obniżyć opłaty.

Na koniec zawsze sprawdzaj, co dokładnie stanowi opłatę za zainicjowanie. Niektórzy pożyczkodawcy łączą w to inne opłaty, takie jak opłaty za wniosek i opłaty manipulacyjne. Jeśli tak jest, poproś o uchylenie tych opłat pakietowych.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Opłaty początkowe są czasami negocjowane, ale ich obniżenie lub uniknięcie zazwyczaj oznacza spłatę wyższego oprocentowania przez cały okres spłaty pożyczki.

• Opłaty te są zazwyczaj ustalane przed realizacją pożyczki i nie powinny być zaskoczeniem w momencie zamknięcia.

• Opłata inicjacyjna wynosi zazwyczaj od 0,5% do 1% kwoty pożyczki i jest pobierana przez pożyczkodawcę jako rekompensata za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę.