Odsetki dzienne
Co to jest odsetki od diety?
Termin oprocentowanie dzienne odnosi się do odsetek naliczanych codziennie od pożyczki — najczęściej od kredytów hipotecznych. W ramach procesu administracyjnego tego rodzaju odsetki są naliczane między datą zamknięcia kredytu a czasem faktycznego uruchomienia kredytu hipotecznego. Odsetki dzienne mogą zostać naliczone, jeśli kredytobiorca otrzyma spłatę kapitału i rozpocznie okres spłaty kredytu w innym dniu niż pierwszy dzień miesiąca.
Jak działają odsetki dzienne
Odsetki dzienne są częścią procesu administrowania pożyczką. Pozwala na wygodę i elastyczność w wypłacie kredytu . Ponieważ nie wszystkie pożyczki są zamykane na koniec miesiąca, pożyczkodawcy pobierają dzienne odsetki, aby pokryć okres między zamknięciem pożyczki a dniem przed rozpoczęciem spłaty. Jak wspomniano powyżej, terminem spłaty jest zwykle pierwszy dzień miesiąca. Więc nawet jeśli pełne warunki pożyczki mogą nie obowiązywać od razu, odsetki dzienne pozwalają pożyczkodawcy otrzymać rekompensatę za pracę wykonaną w celu sfinansowania pożyczki, zanim zostanie ona faktycznie spłacona.
Na przykład, jeśli pożyczka kończy się 15 czerwca, ale pożyczkodawca wymaga spłaty kredytu hipotecznego przez pierwszy dzień miesiąca, obciążają pożyczkobiorcę odsetkami dziennymi między 15 a 30 czerwca. Spłata, w tym regularne spłaty kapitału i odsetek, oficjalnie się rozpoczyna 1 lipca.
Pożyczkobiorcy muszą wziąć pod uwagę odsetki dzienne, gdy rozważają zamknięcie pożyczki. Kiedy termin płatności kredytu hipotecznego przypada na pierwszy dzień miesiąca, zaczynają obowiązywać odsetki dzienne. Opłata odsetkowa obejmuje całkowitą liczbę dni poprzedzających pierwszy pełny miesięczny cykl płatności. Pożyczkodawcy mają pewną swobodę w zakresie struktury płatności dziennych odsetek i mogą, ale nie muszą, rozpocząć amortyzację pożyczki w momencie wypłaty.
Aby obliczyć, ile pożyczkobiorca jest winien odsetki dzienne, pożyczkodawca może użyć dziennej stopy procentowej, aby określić dzienne odsetki pożyczkobiorcy. Pożyczkodawca może następnie pomnożyć dzienne odsetki przez liczbę dni w okresie odsetek dziennych.
Uwagi specjalne
Jest kilka rzeczy, które pożyczkobiorcy muszą wziąć pod uwagę, jeśli chodzi o odsetki dzienne. Po pierwsze, różni pożyczkodawcy mogą mieć różne polityki, jeśli chodzi o sposób naliczania odsetek dziennych od swoich kredytów hipotecznych i produktów kredytowych – niektórzy nawet w ogóle ich nie naliczają. Zawsze najlepiej jest skontaktować się z nimi, aby zobaczyć, który z nich ma zastosowanie. Na przykład:
Niektórzy pożyczkodawcy przyjmują pożyczkobiorców, rozpoczynając miesięczny cykl spłaty w dniu wystawienia pożyczki. W takich przypadkach odsetki dzienne zwykle nie są naliczane.
Pożyczkodawcy, którzy wymagają od pożyczkobiorców dokonywania płatności pierwszego dnia miesiąca, zwykle naliczają odsetki dzienne za dni poprzedzające początek pierwszego cyklu płatności.
Istnieją kredytodawcy, którzy umożliwiają kredytobiorcom wypłatę częściowej spłaty dziennych odsetek pierwszego dnia następnego miesiąca po zamknięciu kredytu i wydaniu kapitału.
Inną ważną kwestią, którą kredytobiorcy muszą wziąć pod uwagę, jest składanie. Praktycznie wszyscy pożyczkodawcy naliczają odsetki na podstawie złożonej — a nie prostej — podstawy. Oznacza to, że wszelkie niezapłacone odsetki są dodawane do wartości głównej pożyczki. Od tej (nowej) kwoty gromadzą się odsetki, co oznacza, że należna kwota rośnie.
Odsetki dzienne, więc jeśli nie są spłacane od razu, są doliczane do kwoty głównej.
Przykład odsetek dziennych
Weź pożyczkobiorcę, który został zatwierdzony do pożyczki hipotecznej w wysokości 100 000 USD ze stałą stopą procentową 4,75% na 30 lat. Pożyczkodawca wymaga, aby płatności rozpoczynały się pierwszego dnia miesiąca następującego po pełnym miesięcznym cyklu spłaty. Pożyczka pożyczkobiorcy zostaje zamknięta, a kapitał wypłacany jest 29 lipca — trzy dni przed pierwszym dniem następnego miesiąca. Pożyczkobiorca jest zobowiązany zapłacić pożyczkodawcy dzienne odsetki w momencie wypłaty kapitału.
Stosując dzienną stopę procentową 0,013% (0,0475 ÷ 365), pożyczkobiorca musi zapłacić pożyczkodawcy 39 USD (0,00013 x 100 000 x 3) jako dzienne odsetki. Pożyczkodawca może wybrać, czy doda dzienne spłaty kapitału do odsetek dziennych, czy też rozpocznie amortyzację kredytu pierwszego dnia miesiąca.
Standardowy cykl kredytowy pożyczkobiorcy rozpoczyna się 1 sierpnia, a pierwsza spłata miesięczna przypada 1 września. Standardowa spłata 1 września obejmuje odsetki i kapitał za cały sierpień.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W celu obliczenia kwoty odsetek dziennych pożyczkodawcy mogą stosować dzienną stopę procentową.
Pożyczkodawcy obliczają odsetki dzienne, aby pokryć okres od zamknięcia pożyczki do dnia przed oficjalnym rozpoczęciem spłaty.
Odsetki dzienne to odsetki naliczane codziennie od pożyczki — najczęściej od kredytów hipotecznych.
