Hipoteka
Co to jest hipoteka?
Termin „hipoteka” odnosi się do kredytu wykorzystywanego na zakup lub utrzymanie domu, gruntu lub innego rodzaju nieruchomości. Pożyczkobiorca zgadza się spłacać pożyczkodawcy z biegiem czasu, zazwyczaj w postaci serii regularnych płatności podzielonych na kapitał i odsetki. Nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu.
Kredytobiorca musi złożyć wniosek o kredyt hipoteczny za pośrednictwem preferowanego kredytodawcy i upewnić się, że spełnia kilka wymagań, w tym minimalną ocenę kredytową i zaliczki. Wnioski o kredyt hipoteczny przechodzą rygorystyczny proces oceny ryzyka,. zanim dotrą do fazy zamknięcia. Rodzaje kredytów hipotecznych różnią się w zależności od potrzeb kredytobiorcy, takie jak kredyty konwencjonalne i kredyty o stałym oprocentowaniu.
Jak działają kredyty hipoteczne
Osoby fizyczne i firmy korzystają z kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości bez płacenia całej ceny zakupu z góry. Pożyczkobiorca spłaca pożyczkę wraz z odsetkami przez określoną liczbę lat, aż stanie się właścicielem nieruchomości wolnej i czystej. Kredyty hipoteczne są również znane jako zastawy na nieruchomości lub roszczenia na nieruchomości. Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt hipoteczny, kredytodawca może przejąć nieruchomość.
Na przykład nabywca domu mieszkalnego zastawia swój dom swojemu kredytodawcy, który następnie ma roszczenie do nieruchomości. Gwarantuje to zainteresowanie pożyczkodawcy nieruchomością w przypadku niewywiązania się przez kupującego ze swojego zobowiązania finansowego . W przypadku egzekucji pożyczkodawca może eksmitować mieszkańców, sprzedać nieruchomość, a pieniądze ze sprzedaży wykorzystać na spłatę zadłużenia hipotecznego.
Proces hipoteczny
Potencjalni kredytobiorcy rozpoczynają proces od zwrócenia się do jednego lub kilku kredytodawców hipotecznych. Pożyczkodawca poprosi o dowód, że pożyczkobiorca jest w stanie spłacić pożyczkę. Może to obejmować wyciągi bankowe i inwestycyjne, ostatnie zeznania podatkowe oraz dowód bieżącego zatrudnienia. Pożyczkodawca zazwyczaj przeprowadza również kontrolę kredytową.
Jeżeli wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, pożyczkodawca zaoferuje pożyczkobiorcy pożyczkę do określonej kwoty i przy określonym oprocentowaniu. Nabywcy domów mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny po tym, jak wybrali nieruchomość do zakupu lub gdy nadal ją kupują, jest to proces znany jako wstępna akceptacja. Wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego może dać kupującym przewagę na napiętym rynku mieszkaniowym, ponieważ sprzedający będą wiedzieli, że mają pieniądze na poparcie swojej oferty.
Gdy kupujący i sprzedający uzgodnią warunki umowy, oni lub ich przedstawiciele spotkają się na tak zwanym zamknięciu. To wtedy pożyczkobiorca dokonuje zaliczki na rzecz pożyczkodawcy. Sprzedający przeniesie własność nieruchomości na kupującego i otrzyma ustaloną sumę pieniężną, a kupujący podpisze pozostałe dokumenty hipoteczne.
###Opcje
Istnieją setki możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny można uzyskać za pośrednictwem spółdzielni kredytowej, banku, pożyczkodawcy udzielającego kredytu hipotecznego, pożyczkodawcy działającego wyłącznie online lub pośrednika hipotecznego. Bez względu na to, którą opcję wybierzesz, porównaj stawki dla różnych typów, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą ofertę.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Kredyty hipoteczne mają różne formy. Najpopularniejszymi typami są 30-letnie i 15-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Niektóre warunki kredytu hipotecznego trwają zaledwie pięć lat, podczas gdy inne mogą trwać 40 lat lub dłużej. Rozciąganie spłat na więcej lat może zmniejszyć miesięczną spłatę, ale także zwiększa całkowitą kwotę odsetek, które pożyczkobiorca płaci przez cały okres spłaty pożyczki.
W ramach różnych okresów trwania znajduje się wiele rodzajów pożyczek mieszkaniowych, w tym pożyczki Federal Housing Administration (FHA),. pożyczki Departamentu Rolnictwa USA (USDA) oraz pożyczki Departamentu ds. Weteranów USA (VA) dostępne dla określonych populacji, które mogą nie mieć dochodu , ocena kredytowa lub zaliczki wymagane do uzyskania konwencjonalnych kredytów hipotecznych.
Oto tylko kilka przykładów niektórych z najpopularniejszych rodzajów kredytów hipotecznych dostępnych dla kredytobiorców.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu
W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu oprocentowanie pozostaje takie samo przez cały okres kredytowania, podobnie jak miesięczne spłaty kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę. Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu nazywany jest również kredytem hipotecznym tradycyjnym.
###Ostrzeżenie
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu w Biurze Ochrony Konsumentów (CFPB) lub w Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).
Kredyt hipoteczny z regulowaną oprocentowaniem (ARM)
W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) stopa procentowa jest ustalona na początkowy okres, po czym może się okresowo zmieniać w oparciu o obowiązujące stopy procentowe. Początkowa stopa procentowa jest często poniżej stawki rynkowej, co może sprawić, że kredyt hipoteczny będzie bardziej przystępny w krótkim okresie, ale prawdopodobnie mniej przystępny w długim okresie, jeśli oprocentowanie znacznie wzrośnie.
ARM zazwyczaj mają limity lub limity dotyczące tego, o ile stopa procentowa może wzrosnąć za każdym razem, gdy się dostosowuje i łącznie przez cały okres trwania pożyczki.
Pożyczki tylko z odsetkami
Inne, mniej powszechne rodzaje kredytów hipotecznych, takie jak kredyty hipoteczne z odsetkami i ARM z opcją płatności, mogą obejmować złożone harmonogramy spłat i są najlepiej wykorzystywane przez doświadczonych kredytobiorców.
Wielu właścicieli domów popadło w kłopoty finansowe z tego typu kredytami hipotecznymi podczas bańki mieszkaniowej na początku XXI wieku.
Odwrócone kredyty hipoteczne
Jak sama nazwa wskazuje, odwrócone kredyty hipoteczne to zupełnie inny produkt finansowy. Są one przeznaczone dla właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, którzy chcą zamienić część kapitału własnego domu na gotówkę.
Ci właściciele domów mogą pożyczyć pieniądze na wartość ich domu i otrzymać pieniądze w formie ryczałtu, stałej miesięcznej raty lub linii kredytowej. Całe saldo kredytu staje się wymagalne, gdy kredytobiorca umrze, wyprowadzi się na stałe lub sprzeda dom.
###Punkty
W ramach każdego rodzaju kredytu hipotecznego kredytobiorcy mają możliwość zakupu punktów rabatowych , aby obniżyć oprocentowanie. Punkty to zasadniczo opłata, którą pożyczkobiorcy płacą z góry, aby uzyskać niższą stopę procentową przez cały okres spłaty pożyczki. Porównując oprocentowanie kredytów hipotecznych, upewnij się, że porównujesz stawki z taką samą liczbą punktów rabatowych, aby uzyskać prawdziwe porównanie jabłek do jabłek.
Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych na rok 2022
To, ile będziesz musiał zapłacić za kredyt hipoteczny, zależy od rodzaju kredytu hipotecznego (na przykład stały lub regulowany), jego okresu (na przykład 20 lub 30 lat), wszelkich zapłaconych punktów dyskontowych i stóp procentowych w danym momencie. Stopy procentowe mogą się różnić z tygodnia na tydzień i od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy, więc opłaca się rozejrzeć.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych osiągnęło rekordowo niski poziom w 2020 r., a oprocentowanie osiągnęło średnio 2,66% w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w tygodniu grudniowym. 24, 2020. Stawki nadal utrzymywały się na stabilnym niskim poziomie przez cały 2021 i zaczęły stale rosnąć od grudnia. 3, 2021. Według Federal Home Loan Mortgage Corp.,. średnie stopy procentowe wyglądały tak na luty 2022:
30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu: 3,92% (0,8 punktu)
15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu: 3,15% (0,8 punktu)
Kredyt hipoteczny 5/1 o zmiennym oprocentowaniu: 2,98% (0,8 punktu)
Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/1 to ARM, który utrzymuje stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat, a następnie dostosowuje się co roku.
Jak porównać kredyty hipoteczne
Banki, kasy oszczędnościowo-pożyczkowe i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe były w swoim czasie praktycznie jedynymi źródłami kredytów hipotecznych. Obecnie rosnący udział w rynku kredytów hipotecznych obejmuje pożyczkodawców pozabankowych, takich jak Better, loanDepot, Rocket Mortgage i SoFi.
Jeśli kupujesz kredyt hipoteczny, kalkulator hipoteczny online może pomóc w porównaniu szacunkowych miesięcznych spłat w oparciu o rodzaj kredytu hipotecznego, oprocentowanie i wielkość planowanej zaliczki. Może również pomóc w ustaleniu, jak kosztowna jest nieruchomość, na którą możesz sobie pozwolić.
Oprócz kwoty głównej i odsetek, które będziesz płacić od kredytu hipotecznego, pożyczkodawca lub osoba obsługująca kredyt hipoteczny może założyć rachunek powierniczy,. aby płacić lokalne podatki od nieruchomości,. składki ubezpieczeniowe właścicieli domów i niektóre inne wydatki. Koszty te doliczą się do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego.
Należy również pamiętać, że jeśli zaciągasz mniej niż 20% zaliczki podczas zaciągania kredytu hipotecznego, Twój pożyczkodawca może wymagać wykupienia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI),. co staje się kolejnym dodatkowym kosztem miesięcznym.
Podsumowanie
Kredyty hipoteczne są istotną częścią procesu zakupu domu dla większości kredytobiorców, którzy nie mają setek tysięcy dolarów gotówki na zakup nieruchomości. Istnieje wiele różnych rodzajów kredytów mieszkaniowych dostępnych w zależności od okoliczności. Różne programy wspierane przez rząd umożliwiają większej liczbie osób zakwalifikowanie się do kredytów hipotecznych i urzeczywistnienie ich marzeń o posiadaniu domu.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Koszt kredytu hipotecznego będzie zależeć od rodzaju kredytu, okresu (np. 30 lat) oraz stopy procentowej, jaką nalicza pożyczkodawca.
Kredyty hipoteczne są dostępne w różnych rodzajach, w tym o stałym oprocentowaniu i regulowanym oprocentowaniu.
Sama nieruchomość służy jako zabezpieczenie kredytu.
Kredyty hipoteczne to kredyty, które służą do zakupu domów i innych rodzajów nieruchomości.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego może się znacznie różnić w zależności od rodzaju produktu i kwalifikacji wnioskodawcy.
##FAQ
Gdzie mogę uzyskać kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne oferowane są przez różne źródła. Banki i SKOK-i często udzielają kredytów mieszkaniowych. Istnieją również wyspecjalizowane firmy hipoteczne, które zajmują się wyłącznie kredytami mieszkaniowymi. Możesz również zatrudnić niezrzeszonego brokera kredytów hipotecznych, który pomoże Ci znaleźć najlepszą stawkę wśród różnych pożyczkodawców.
Co oznacza naprawiono vs. zmienna średnia na kredyt hipoteczny?
Wiele kredytów hipotecznych ma stałe oprocentowanie. Oznacza to, że oprocentowanie nie zmieni się przez cały okres kredytu hipotecznego — zwykle 15 lub 30 lat — nawet jeśli stopy procentowe wzrosną lub spadną w przyszłości. Kredyt hipoteczny o zmiennym lub zmiennym oprocentowaniu (ARM) ma oprocentowanie, które zmienia się w okresie kredytowania, w zależności od tego, co robią stopy procentowe.
Ile kredytów hipotecznych mogę mieć na swoim domu?
Kredytodawcy zazwyczaj wystawiają pierwszą lub podstawową hipotekę, zanim zezwolą na drugą hipotekę. Ten dodatkowy kredyt hipoteczny jest powszechnie znany jako pożyczka pod zastaw domu. Większość kredytodawców nie przewiduje kolejnej hipoteki zabezpieczonej tą samą nieruchomością. Technicznie nie ma ograniczeń co do liczby pożyczek podrzędnych, które możesz mieć na swoim domu, o ile masz kapitał własny, stosunek zadłużenia do dochodu i ocenę kredytową, aby je zatwierdzić.
Dlaczego ludzie potrzebują kredytów hipotecznych?
Cena domu jest często znacznie wyższa niż ilość pieniędzy, jaką oszczędza większość gospodarstw domowych. W efekcie kredyty hipoteczne pozwalają osobom i rodzinom na zakup domu poprzez wpłacenie jedynie stosunkowo niewielkiego wkładu własnego, np. 20% ceny zakupu, i uzyskanie kredytu na saldo. Pożyczka jest następnie zabezpieczona wartością nieruchomości na wypadek niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę.
Czy każdy może otrzymać kredyt hipoteczny?
Kredytodawcy hipoteczni będą musieli zatwierdzić potencjalnych kredytobiorców poprzez proces składania wniosków i gwarancji. Pożyczki mieszkaniowe są udzielane tylko tym, którzy mają wystarczający majątek i dochód w stosunku do swoich długów, aby praktycznie utrzymać wartość domu w czasie. Ocena kredytowa danej osoby jest również oceniana przy podejmowaniu decyzji o przedłużeniu kredytu hipotecznego. Oprocentowanie kredytu hipotecznego również jest różne, a bardziej ryzykowni kredytobiorcy otrzymują wyższe oprocentowanie.
