Odsetki
Co to jest zainteresowanie?
Odsetki to opłata pieniężna za przywilej pożyczania pieniędzy, zwykle wyrażona jako roczna stopa oprocentowania (APR). Odsetki to kwota, jaką pożyczkodawca lub instytucja finansowa otrzymuje za pożyczanie pieniędzy. Odsetki mogą również odnosić się do wielkości udziałów akcjonariusza w spółce, zwykle wyrażonej w procentach.
Zrozumienie zainteresowania
W przypadku pożyczek można zastosować dwa główne rodzaje odsetek — proste i składane. Odsetki proste to ustalona stopa od kapitału pierwotnie pożyczonego pożyczkobiorcy, którą pożyczkobiorca musi zapłacić za możliwość wykorzystania pieniędzy. Odsetki składane to odsetki zarówno od kwoty głównej, jak i odsetek składanych zapłaconych od tej pożyczki. Ten ostatni z dwóch rodzajów zainteresowania jest najczęstszy.
Niektóre z rozważań dotyczących obliczania rodzaju odsetek i kwoty, jaką pożyczkodawca obciąży pożyczkobiorcę, obejmują:
Koszt alternatywny lub koszt niezdolności pożyczkodawcy do wykorzystania pożyczonych pieniędzy
Kwota oczekiwanej inflacji
Ryzyko, że pożyczkodawca nie będzie w stanie spłacić pożyczki z powodu zwłoki
Czas pożyczania pieniędzy
Możliwość interwencji rządu w sprawie stóp procentowych
Płynność pożyczki
RRSO obejmuje oprocentowanie pożyczki, a także inne opłaty, takie jak prowizje początkowe, koszty zamknięcia lub punkty dyskontowe.
Historia stóp procentowych
Ten koszt pożyczania pieniędzy jest dziś uważany za powszechny. Jednak szeroka akceptacja zainteresowania stała się powszechna dopiero w okresie renesansu.
Odsetki to starożytna praktyka; jednak normy społeczne od starożytnych cywilizacji Bliskiego Wschodu do czasów średniowiecza uważały pobieranie odsetek od pożyczek za rodzaj grzechu. Wynikało to po części z tego, że pożyczki były udzielane ludziom w potrzebie, a nie było innego produktu niż pieniądze, które można było uzyskać w akcie pożyczania aktywów wraz z odsetkami.
Moralna wątpliwość naliczania odsetek od pożyczek zniknęła w okresie renesansu. Ludzie zaczęli pożyczać pieniądze na rozwój firm, próbując ulepszyć własną stację. Rosnące rynki i względna mobilność gospodarcza sprawiły, że pożyczki stały się bardziej powszechne i naliczanie odsetek stało się bardziej akceptowalne. To właśnie w tym czasie pieniądze zaczęto uważać za towar,. a koszt alternatywny pożyczania pieniędzy uznano za wart poboru.
Filozofowie polityczni z XVIII i XIX wieku wyjaśnili ekonomiczną teorię stojącą za naliczaniem stóp procentowych od pożyczonych pieniędzy, autorami byli Adam Smith, Frédéric Bastiat i Carl Menger.
Iran, Sudan i Pakistan korzystają z nieoprocentowanych systemów bankowych. Iran jest całkowicie nieoprocentowany, podczas gdy Sudan i Pakistan mają częściowe środki. Ten trend w bankowości islamskiej – odmowa oprocentowania pożyczek – stał się bardziej powszechny pod koniec XX wieku, niezależnie od marż zysku.
Obecnie stopy procentowe mogą być stosowane do różnych produktów finansowych, w tym kredytów hipotecznych,. kart kredytowych,. kredytów samochodowych i pożyczek osobistych. Stopy procentowe zaczęły spadać w 2019 r., a w 2020 r. zostały zbliżone do zera.
Uwagi specjalne
Środowisko niskich stóp procentowych ma stymulować wzrost gospodarczy, dzięki czemu pożyczanie pieniędzy jest tańsze. Jest to korzystne dla tych, którzy kupują nowe domy, po prostu dlatego, że obniża ich miesięczną opłatę i oznacza niższe koszty. Kiedy Rezerwa Federalna obniża stawki, oznacza to więcej pieniędzy w kieszeniach konsumentów, które mogą wydać w innych obszarach i większe zakupy przedmiotów, takich jak domy. Banki również czerpią korzyści z tego środowiska, ponieważ mogą pożyczać więcej pieniędzy.
Jednak niskie stopy procentowe nie zawsze są idealne. Wysokie stopy procentowe zazwyczaj mówią nam, że gospodarka jest silna i dobrze sobie radzi. W środowisku niskich stóp procentowych zwrot z inwestycji i rachunków oszczędnościowych jest niższy, a także oczywiście wzrost zadłużenia, co może oznaczać większą szansę na niewypłacalność, gdy stopy wzrosną.
Szybkim sposobem na zorientowanie się, ile czasu zajmie podwojenie oprocentowanego konta, jest zastosowanie tak zwanej zasady 72. Po prostu podziel liczbę 72 przez odpowiednią stopę procentową. Na przykład przy oprocentowaniu 4%, a podwoisz swoją inwestycję w ciągu około 18 lat (tj. 72/4).
Rodzaje stóp procentowych
Istnieje wiele różnych stóp procentowych, w tym oprocentowanie kredytów samochodowych i kart kredytowych. Od listopada 2020 r. średnia stopa auto dla pięcioletniego kredytu na nowy samochód wynosiła 4,22%. Tymczasem w przypadku 30-letnich kredytów hipotecznych średnia stała stopa wynosiła 3,22% .
Średnie oprocentowanie karty kredytowej różni się w zależności od wielu czynników, takich jak rodzaj karty kredytowej (nagrody za podróż, cashback lub biznes itp.), a także ocena kredytowa. Średnio oprocentowanie kart kredytowych na listopad 2020 r. wyniosło 16,03% .
Twoja ocena kredytowa ma największy wpływ na oferowane oprocentowanie różnych pożyczek i linii kredytowych.
Rynek subprime kart kredytowych, który jest przeznaczony dla osób o słabej zdolności kredytowej, zazwyczaj ma oprocentowanie sięgające 25%. Karty kredytowe w tym obszarze również wiążą się z większymi opłatami wraz z wyższymi stopami procentowymi i są wykorzystywane do budowy lub naprawy złych lub żadnych kredytów.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Odsetki to opłata pieniężna za pożyczanie pieniędzy — zwykle wyrażona jako wartość procentowa, taka jak roczna stopa procentowa (APR).
Kluczowe czynniki wpływające na stopy procentowe obejmują stopę inflacji, czas pożyczania pieniędzy, płynność i ryzyko niewykonania zobowiązania.
Zainteresowanie może również wyrażać posiadanie w firmie.
