Per Diem ränta

Vad är dagpenningsränta?

Termen dagpenningsränta avser den ränta som tas ut på ett lån på daglig basis – oftast på bolån. Som en del av den administrativa processen, beräknas denna typ av ränta mellan sista lånedagen och den tidpunkt då bolånet faktiskt börjar. Dagsräntekostnader kan tillkomma om en låntagare erhåller sitt kapitalbelopp och påbörjar återbetalningstiden på en annan dag än den första i månaden.

Hur dagpengarränta fungerar

Dagsränta är en del av låneadministrationsprocessen. Det möjliggör bekvämlighet och flexibilitet vid utbetalningen av ett lån. Eftersom inte alla lån stänger i slutet av månaden tar långivare ut dagpenningsränta för att täcka perioden mellan det att ett lån stängs och dagen innan återbetalningen börjar. Som nämnts ovan är återbetalningsdagen normalt den första i månaden. Så även om de fullständiga villkoren för lånet kanske inte är i kraft omedelbart, tillåter dagpenningsräntan att långivaren kompenseras för det arbete den har gjort för att finansiera ett lån innan det faktiskt återbetalas.

Till exempel, om ett lån stänger den 15 juni men långivaren kräver återbetalning på ett bolån för den första i månaden, debiterar de låntagaren dagpengarränta mellan den 15:e och 30 juni. Återbetalningen, inklusive vanliga kapital- och räntebetalningar, börjar officiellt den 1 juli.

Låntagare måste ta hänsyn till dagpenningsränta när de överväger att avsluta ett lån. När en bolånebetalnings förfallodag är den första i månaden träder dagpenningsränta i kraft. Ränteavgiften täcker det totala antalet dagar fram till den första hela månatliga betalningscykeln. Långivare har ett visst utrymme för hur de strukturerar dagpenningsräntebetalningar och kan eller kanske inte börjar amortera lånet vid utdelningstillfället.

För att beräkna hur mycket en låntagare är skyldig i dagränta kan långivaren använda en daglig ränta för att fastställa en låntagares dagliga ränta. Långivaren kan sedan multiplicera den dagliga räntan med antalet dagar i dagpenningsränteperioden.

Särskilda överväganden

Det finns några saker som låntagare måste tänka på när det kommer till dagpengarränta. För det första kan olika långivare ha olika policyer när det kommer till hur de tar ut dagränta på sina bolåne- och låneprodukter – vissa tar inte ens ut det alls. Det är alltid bäst att kolla med dem för att se vilken som gäller. Till exempel:

– Vissa långivare tar emot låntagare genom att starta en månatlig återbetalningscykel samma dag som ett lån utfärdas. I dessa fall gäller vanligtvis inte dagpenningsränta.

• Långivare som kräver att låntagare betalar den första dagen i månaden beräknar vanligtvis dagpenningsränta för dagarna fram till början av den första betalningscykeln.

– Det finns långivare som tillåter låntagare att betala en partiell dagpenningsränta den första dagen i efterföljande månad efter att ett lån har stängts och kapitalbeloppet har utfärdats.

En annan viktig faktor som låntagare måste ta hänsyn till är sammansättning. Praktiskt taget alla långivare tar ut ränta på en förening – snarare än en enkel – grund. Detta innebär att eventuell obetald ränta läggs till lånets kapitalbelopp. Ränta ackumuleras på detta (nya) belopp, vilket innebär att det skyldiga beloppet ökar.

Dagsränteföreningar, så om det inte betalas omedelbart läggs det till kapitalbeloppet.

Exempel på dagpengarränta

Ta en låntagare som är godkänd för ett hypotekslån på 100 000 $ med en fast ränta på 4,75% i 30 år. Långivaren kräver att betalningarna börjar den första dagen i månaden efter en hel månads återbetalningscykel. Låntagarens lån stängs och kapitalbeloppet delas ut den 29 juli — tre dagar före första dagen i nästa månad. Låntagaren är skyldig att betala långivaren dagpengarränta vid tidpunkten för kapitalutdelningen.

Med en daglig ränta på 0,013 % (0,0475 ÷ 365) måste låntagaren betala långivaren 39 USD (0,00013 x 100 000 USD x 3) i dagränta. En långivare kan välja om de lägger till dagliga amorteringar till dagpenningsräntan eller påbörjar amorteringen av lånet den första dagen i månaden.

Låntagarens standardlånecykel börjar den 1 augusti med deras första månatliga betalning förfallo den 1 september. Standardbetalningen den 1 september täcker ränta och kapital för hela augusti månad.

Höjdpunkter

• För att beräkna dagpenningsräntebeloppet kan långivare använda en dagsränta.

– Långivare beräknar dagpenningsränta för att täcka perioden mellan det att ett lån stängs och dagen innan återbetalningen officiellt börjar.

– Dagsränta är den ränta som tas ut på ett lån på daglig basis — oftast på bolån.