Spłata

Co to jest spłata?

Spłata polega na spłacie pieniędzy wcześniej pożyczonych od pożyczkodawcy. Zazwyczaj zwrot środków odbywa się poprzez okresowe płatności, które obejmują zarówno kapitał, jak i odsetki. Kapitał odnosi się do pierwotnej sumy pieniędzy pożyczonych w ramach pożyczki. Odsetki to opłata za przywilej pożyczania pieniędzy; pożyczkobiorca musi zapłacić odsetki za możliwość wykorzystania środków przekazanych mu w ramach pożyczki. Pożyczki mogą być zazwyczaj spłacone w całości w formie ryczałtu w dowolnym momencie, chociaż niektóre umowy mogą zawierać opłatę za wcześniejszą spłatę.

Typowe rodzaje pożyczek, które wiele osób musi spłacić, obejmują pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne, pożyczki edukacyjne i opłaty za karty kredytowe. Firmy zawierają również umowy dotyczące zadłużenia, które mogą również obejmować pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne i linie kredytowe, a także emisje obligacji i inne rodzaje strukturyzowanego zadłużenia korporacyjnego. Brak nadążania za jakąkolwiek spłatą zadłużenia może prowadzić do szeregu problemów kredytowych, w tym przymusowego bankructwa, zwiększonych opłat z tytułu opóźnionych płatności i negatywnych zmian ratingu kredytowego.

Jak działa spłata

Kiedy konsumenci zaciągają pożyczki, pożyczkodawca oczekuje, że ostatecznie będą w stanie je spłacić. Stopy procentowe są naliczane na podstawie zakontraktowanej stopy i harmonogramu za czas, który upływa od momentu udzielenia pożyczki do momentu, gdy pożyczkobiorca zwraca pieniądze w całości. Odsetki są zwykle wyrażane jako roczna stopa oprocentowania (APR).

Niektórzy kredytobiorcy, którzy nie są w stanie spłacić kredytów, mogą skorzystać z ochrony przed upadłością. Jednak kredytobiorcy powinni zbadać każdą alternatywę przed ogłoszeniem upadłości. (Upadłość może wpłynąć na zdolność kredytobiorcy do uzyskania finansowania w przyszłości.) Alternatywą dla bankructwa jest uzyskanie dodatkowego dochodu, refinansowanie, uzyskanie wsparcia poprzez programy pomocowe i negocjacje z wierzycielami.

Struktura niektórych harmonogramów spłat może zależeć od rodzaju zaciągniętej pożyczki i instytucji pożyczkowej. Drobny druk na większości wniosków o pożyczkę określa, co pożyczkobiorca powinien zrobić, jeśli nie jest w stanie dokonać zaplanowanej spłaty. Najlepiej być proaktywnym i skontaktować się z pożyczkodawcą, aby wyjaśnić wszelkie zaistniałe okoliczności. Poinformuj pożyczkodawcę o wszelkich niepowodzeniach, takich jak problemy zdrowotne lub problemy z zatrudnieniem, które mogą wpłynąć na zdolność do spłaty. W takich przypadkach niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować specjalne warunki dotyczące trudności.

Rodzaje spłaty

Federalne pożyczki studenckie

Federalne pożyczki studenckie zazwyczaj pozwalają na niższą kwotę płatności, odroczenie płatności, a w niektórych przypadkach na umorzenie pożyczki. Tego typu pożyczki zapewniają elastyczność spłaty i dostęp do różnych opcji refinansowania kredytu studenckiego w miarę zmian w życiu odbiorcy. Ta elastyczność może być szczególnie pomocna, gdy odbiorca ma do czynienia z kryzysem zdrowotnym lub finansowym.

Płatności standardowe to najlepsza opcja. Standard oznacza regularne płatności – w tej samej miesięcznej kwocie – do momentu spłaty pożyczki wraz z odsetkami. Przy regularnych płatnościach zaspokojenie długu następuje w jak najkrótszym czasie. Ponadto, jako dodatkowa korzyść, ta metoda generuje najmniejsze odsetki. W przypadku większości federalnych pożyczek studenckich oznacza to 10-letni okres spłaty.

Inne opcje obejmują rozszerzone i stopniowane plany płatności. Oba wiążą się ze spłatą pożyczki w dłuższym okresie niż w przypadku standardowej opcji. Niestety wydłużone ramy czasowe idą w parze z naliczaniem dodatkowych miesięcy odsetek, które ostatecznie będą wymagały spłaty.

Przedłużone plany spłaty są takie same jak standardowe plany spłaty, z tą różnicą, że pożyczkobiorca ma do 25 lat na spłatę pieniędzy. Ponieważ mają więcej czasu na spłatę pieniędzy, miesięczne rachunki są niższe. Ponieważ jednak spłata pieniędzy trwa dłużej, te uciążliwe odsetki zwiększają dług.

Stopniowe plany spłat, podobnie jak w przypadku hipoteki ze stopniową spłatą (GPM), mają płatności, które z czasem wzrastają z niskiej stawki początkowej do wyższej. W przypadku pożyczek studenckich ma to odzwierciedlać ideę, że długoterminowi pożyczkobiorcy powinni przenosić się na lepiej płatne miejsca pracy. Ta metoda może być realną korzyścią dla tych, którzy mają mało pieniędzy bezpośrednio po studiach, ponieważ plany oparte na dochodach mogą zaczynać się od 0 USD miesięcznie. Jednak po raz kolejny kredytobiorca ostatecznie płaci więcej w dłuższej perspektywie, ponieważ z czasem naliczane są większe odsetki. Im dłużej zaciągane są płatności, tym większe są odsetki od pożyczki (wzrasta też całkowita wartość pożyczki).

Ponadto student może zbadać swój dostęp do określonych scenariuszy, takich jak nauczanie w obszarze o niskich dochodach lub praca dla organizacji non-profit, która może kwalifikować się do umorzenia pożyczki studenckiej.

Kredyty hipoteczne

Właściciele domów mają wiele opcji, aby uniknąć wykluczenia z powodu zaległości w spłacie kredytu hipotecznego.

Kredytobiorca z kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu (ARM) może próbować refinansować kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu i niższym oprocentowaniu. Jeśli problem z płatnościami jest tymczasowy, pożyczkobiorca może zapłacić podmiotowi obsługującemu pożyczkę zaległą kwotę powiększoną o opłaty i kary za opóźnienia w wyznaczonym terminie przywrócenia.

Jeśli kredyt hipoteczny zostanie wygaszony, płatności są zmniejszane lub zawieszane na określony czas. Następnie regularne spłaty są wznawiane wraz z wypłatą ryczałtu lub dodatkowymi płatnościami częściowymi przez określony czas do momentu spłaty kredytu.

Wraz z modyfikacją kredytu, jeden lub więcej warunków umowy o kredyt hipoteczny zostaje zmieniony, aby stał się łatwiejszy w zarządzaniu. Może nastąpić zmiana oprocentowania, wydłużenie okresu kredytowania lub dodanie utraconych płatności do salda kredytu. Modyfikacja może również zmniejszyć należną kwotę pieniędzy poprzez umorzenie części kredytu hipotecznego.

W niektórych sytuacjach sprzedaż domu może być najlepszą opcją na spłatę kredytu hipotecznego i może pomóc uniknąć bankructwa.

Uwagi specjalne

Wyrozumiałość i konsolidacja

Niektóre długi mogą zostać poddane umorzeniu,. co pozwala osobom, które nie spłaciły kredytu, odzyskać i wznowić spłatę. Dostępne są również różne opcje odroczenia dla odbiorców, którzy są bezrobotni lub nie uzyskują wystarczających dochodów, aby wywiązać się ze swoich zobowiązań spłaty. Po raz kolejny najlepiej jest być proaktywnym z pożyczkodawcą i informować go o wydarzeniach życiowych, które mają wpływ na zdolność spłaty pożyczki.

W przypadku odbiorców posiadających wiele federalnych pożyczek studenckich lub osób posiadających kilka kart kredytowych lub innych pożyczek konsolidacja może być inną opcją. Konsolidacja kredytów łączy oddzielne długi w jeden kredyt ze stałym oprocentowaniem i jednorazową miesięczną spłatą. Kredytobiorcy mogą otrzymać dłuższy okres spłaty przy zmniejszonej liczbie miesięcznych spłat. Ostateczną alternatywą dla konsolidacji jest oddłużenie, czyli możliwość wynegocjowania przez firmę w Twoim imieniu niższej kwoty spłaty.

Przykład spłaty

W lutym 2019 r. Public News Service opublikował artykuł o rosnącej liczbie osób w Kolorado szukających umorzenia pożyczki studenckiej. Jednocześnie stan doświadcza niedoboru świadczeniodawców zdrowia psychicznego, aby zaspokoić potrzeby swoich mieszkańców.

Niedobór dostawców usług zdrowia psychicznego w Kolorado oznacza, że około 70% mieszkańców poszukujących opieki zdrowia psychicznego lub behawioralnego nie otrzymuje tych usług. Minimalne standardy federalne wymagają, aby na każde 30 000 mieszkańców przypadał co najmniej jeden psychiatra. W czasie, gdy artykuł został opublikowany, Kolorado starało się dodać więcej niż 90 specjalistów od zdrowia psychicznego, aby osiągnąć ten próg.

Jednym ze sposobów, w jaki ośrodki zdrowia radzą sobie z niedoborem, jest wykorzystanie nowych federalnych i stanowych programów umarzania kredytów studenckich, aby połączyć siły z wykwalifikowanymi dostawcami, którzy chcą zmniejszyć zadłużenie z tytułu kredytów studenckich. Tamtejsi administratorzy oczekują, że perspektywa możliwości obniżenia tysięcy dolarów zadłużenia szkół medycznych powinna pomóc w przyciągnięciu i utrzymaniu wysokiej jakości usługodawców, szczególnie w tych częściach stanu, które są najbardziej zaniedbane.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Spłata polega na spłacie pieniędzy pożyczonych od pożyczkodawcy.
Warunki spłaty pożyczki są wyszczególnione w umowie pożyczki, która zawiera również zaciągnięte oprocentowanie.
Federalne pożyczki studenckie i kredyty hipoteczne należą do najczęstszych rodzajów pożyczek, które ludzie spłacają.
Każdy kredytobiorca znajdujący się w trudnej sytuacji może mieć kilka opcji, jeśli nie jest w stanie dokonywać regularnych płatności.