Pożyczka

Co to jest pożyczka?

Termin pożyczka odnosi się do rodzaju instrumentu kredytowego, w którym pewna suma pieniędzy jest pożyczana innej stronie w zamian za przyszłą spłatę wartości lub kwoty głównej . W wielu przypadkach pożyczkodawca dodaje również odsetki i/lub opłaty finansowe do wartości głównej, którą pożyczkobiorca musi spłacić oprócz salda głównego. Pożyczki mogą być udzielane na określoną, jednorazową kwotę lub mogą być dostępne jako otwarta linia kredytowa do określonego limitu. Pożyczki mają wiele różnych form, w tym pożyczki zabezpieczone, niezabezpieczone, komercyjne i osobiste.

Zrozumienie pożyczek

Pożyczka to forma zadłużenia zaciągniętego przez osobę fizyczną lub inny podmiot. Pożyczkodawca — zwykle korporacja, instytucja finansowa lub rząd — przekazuje pożyczkobiorcy pewną sumę pieniędzy. W zamian pożyczkobiorca zgadza się na określony zestaw warunków, w tym wszelkie opłaty finansowe,. odsetki, termin spłaty i inne warunki. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może wymagać zabezpieczenia pożyczki i zapewnienia spłaty. Pożyczki mogą również przybrać formę obligacji i certyfikatów depozytowych (CD). Możliwe jest również zaciągnięcie pożyczki z konta 401(k).

Oto jak działa proces pożyczki. Kiedy ktoś potrzebuje pieniędzy, składa wniosek o pożyczkę do banku, korporacji, rządu lub innego podmiotu. Pożyczkobiorca może być zobowiązany do podania szczegółowych informacji, takich jak powód pożyczki, historia finansowa, numer ubezpieczenia społecznego (SSN) i inne informacje. Pożyczkodawca przegląda informacje, w tym stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), aby sprawdzić, czy pożyczka może zostać spłacona. W oparciu o wiarygodność kredytową wnioskodawcy pożyczkodawca odrzuca wniosek lub go zatwierdza. Pożyczkodawca musi podać powód odrzucenia wniosku o pożyczkę. Jeśli wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, obie strony podpisują umowę określającą szczegóły porozumienia. Pożyczkodawca przekazuje środki z pożyczki, po czym pożyczkobiorca musi spłacić kwotę, w tym wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak odsetki.

Warunki pożyczki są uzgadniane przez każdą ze stron przed zmianą właściciela lub wypłatą jakichkolwiek pieniędzy lub majątku. Jeśli pożyczkodawca wymaga zabezpieczenia, pożyczkodawca przedstawia to w dokumentach kredytowych. Większość pożyczek zawiera również postanowienia dotyczące maksymalnej kwoty odsetek, a także inne zobowiązania , takie jak czas wymagany do spłaty.

Pożyczki udzielane są z wielu powodów, takich jak duże zakupy, inwestycje, remonty, konsolidacja zadłużenia i przedsięwzięcia biznesowe. Pożyczki pomagają również istniejącym firmom rozszerzyć ich działalność. Pożyczki pozwalają na wzrost ogólnej podaży pieniądza w gospodarce i otwierają konkurencję poprzez udzielanie pożyczek nowym przedsiębiorstwom. Odsetki i prowizje od kredytów są głównym źródłem przychodów wielu banków, a także niektórych sprzedawców detalicznych poprzez korzystanie z kredytów i kart kredytowych.

Uwagi specjalne

Stopy procentowe mają znaczący wpływ na pożyczki i ostateczny koszt pożyczkobiorcy. Pożyczki o wyższym oprocentowaniu mają wyższe miesięczne raty – lub ich spłata trwa dłużej – niż pożyczki o niższych stopach procentowych. Na przykład, jeśli dana osoba pożycza 5000 USD na pięcioletnią ratę lub pożyczkę terminową z oprocentowaniem 4,5%, czeka ją miesięczna spłata w wysokości 93,22 USD na kolejne pięć lat. W przeciwieństwie do tego, jeśli stopa procentowa wynosi 9%, płatności wzrosną do 103,79 USD.

Wyższe stopy procentowe wiążą się z wyższymi płatnościami miesięcznymi, co oznacza, że ich spłata trwa dłużej niż pożyczki o niższych stopach procentowych.

Podobnie, jeśli dana osoba jest winna 10 000 USD na karcie kredytowej z oprocentowaniem 6% i płaci 200 USD każdego miesiąca, spłata salda zajmie jej 58 miesięcy lub prawie pięć lat. Przy oprocentowaniu 20%, takim samym saldzie i tych samych miesięcznych płatnościach w wysokości 200 USD spłata karty zajmie 108 miesięcy lub 9 lat.

Prosty a składany procent

Oprocentowanie pożyczek może być ustalane jako oprocentowanie proste lub składane. Odsetki proste to odsetki od pożyczki głównej. Banki prawie nigdy nie pobierają od pożyczkobiorców zwykłych odsetek. Załóżmy na przykład, że osoba fizyczna zaciąga w banku kredyt hipoteczny na 300 000 USD, a umowa kredytowa stanowi, że oprocentowanie kredytu wynosi 15% rocznie. W rezultacie pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić bankowi łącznie 345 000 USD lub 300 000 USD x 1,15.

Odsetki składane to odsetki od odsetek i oznaczają, że pożyczkobiorca musi zapłacić więcej pieniędzy z odsetek. Odsetki są naliczane nie tylko od kapitału, ale również od skumulowanych odsetek z poprzednich okresów. Bank zakłada, że na koniec pierwszego roku kredytobiorca jest mu winien kapitał wraz z odsetkami za ten rok. Pod koniec drugiego roku kredytobiorca jest winien mu kapitał i odsetki za pierwszy rok plus odsetki od odsetek za pierwszy rok.

W przypadku kapitalizacji należne odsetki są wyższe niż w przypadku prostej metody odsetek, ponieważ odsetki są naliczane co miesiąc od kwoty głównej pożyczki, w tym naliczone odsetki z poprzednich miesięcy. W przypadku krótszych ram czasowych obliczanie odsetek jest podobne dla obu metod. Wraz ze wzrostem czasu kredytowania rośnie rozbieżność między tymi dwoma rodzajami naliczania odsetek.

Jeśli chcesz zaciągnąć pożyczkę na pokrycie wydatków osobistych, kalkulator pożyczki osobistej pomoże Ci znaleźć stopę procentową, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Rodzaje pożyczek

Pożyczki występują w wielu różnych formach. Istnieje szereg czynników, które mogą różnicować koszty z nimi związane oraz ich warunki umowne.

Pożyczka zabezpieczona a pożyczka niezabezpieczona

Pożyczki mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Kredyty hipoteczne i samochodowe są pożyczkami zabezpieczonymi, ponieważ oba są zabezpieczone lub zabezpieczone zabezpieczeniem. W takich przypadkach zabezpieczeniem jest majątek,. na który zaciągany jest kredyt, więc zabezpieczeniem hipoteki jest dom, a pojazd zabezpieczeniem kredytu samochodowego. W razie potrzeby pożyczkobiorcy mogą być zobowiązani do ustanowienia innych form zabezpieczenia innych rodzajów pożyczek zabezpieczonych.

Karty kredytowe i pożyczki podpis są pożyczkami niezabezpieczonymi. Oznacza to, że nie są zabezpieczone żadnym zabezpieczeniem. Pożyczki niezabezpieczone mają zwykle wyższe oprocentowanie niż pożyczki zabezpieczone, ponieważ ryzyko niewykonania zobowiązania jest wyższe niż pożyczki zabezpieczone. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca pożyczki zabezpieczonej może odzyskać zabezpieczenie, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań. Oprocentowanie pożyczek niezabezpieczonych jest bardzo zróżnicowane, w zależności od wielu czynników, w tym historii kredytowej pożyczkobiorcy.

Kredyt odnawialny a kredyt terminowy

Pożyczki można również określić jako odnawialne lub terminowe. Pożyczkę odnawialną można wydać, spłacić i ponownie wydać, podczas gdy pożyczka terminowa odnosi się do pożyczki spłacanej w równych miesięcznych ratach w ustalonym okresie. Karta kredytowa jest niezabezpieczoną, odnawialną pożyczką, podczas gdy linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) jest zabezpieczoną, odnawialną pożyczką. W przeciwieństwie do tego, pożyczka samochodowa jest pożyczką zabezpieczoną, terminową, a pożyczka podpisowa jest niezabezpieczoną pożyczką terminową.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Warunki pożyczki są uzgadniane przez każdą ze stron przed wypłaceniem jakichkolwiek pieniędzy.

• Pożyczki lub linie odnawialne mogą być wydawane, spłacane i ponownie wydawane, podczas gdy pożyczki terminowe są pożyczkami o stałej stopie procentowej o stałej spłacie.

• Pożyczka ma miejsce, gdy pieniądze są przekazywane innej stronie w zamian za spłatę kwoty głównej pożyczki wraz z odsetkami.

• Pożyczka może być zabezpieczona zabezpieczeniem takim jak hipoteka lub może być niezabezpieczona, na przykład karta kredytowa.