Pożyczka samoamortyzacyjna

Co to jest pożyczka samoamortyzująca się?

Pożyczka samospłacająca się to taka, w przypadku której płatności okresowe, składające się zarówno z kapitału, jak i odsetek, dokonywane są według z góry ustalonego harmonogramu, co zapewnia spłatę pożyczki do końca uzgodnionego okresu. Płatności tego rodzaju określane są jako płatności w pełni amortyzujące. Ten rodzaj hipoteki jest domyślną strukturą kredytów hipotecznych, chyba że określono inaczej. Pożyczka samoamortyzacyjna jest również znana jako pożyczka amortyzacyjna.

Jak działa samoamortyzująca się pożyczka

Pożyczka samoamortyzacyjna jest typowa dla kredytów hipotecznych w ogóle. W przypadku tych kredytów hipotecznych dokonywane płatności są przeznaczone zarówno na odsetki od pożyczonej kwoty, jak i na saldo lub kapitał pożyczki. Kwota i proporcja wypłacana na odsetki i saldo różnią się znacznie, nawet w ramach tego samego kredytu hipotecznego. Różnice te wynikają ze stóp procentowych i struktury różnych rodzajów pożyczek, co może powodować wahania stóp procentowych i płatności.

Zakładając, że pożyczka jest pożyczką o stałym oprocentowaniu, miesięczne kwoty spłat pozostaną stałe, a środki przeznaczone na odsetki i kapitał są znane. Pożyczkobiorcy mogą zapoznać się z harmonogramem amortyzacji, który pokazuje okresowe spłaty pożyczki oraz kwotę kapitału i odsetek, które składają się na każdą płatność, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona na koniec jej okresu.

To samo nie dotyczy kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM). ARM może nadal podlegać samoamortyzacji, ale ponieważ oprocentowanie może ulec zmianie, nie można z góry przewidzieć dokładnej kwoty i podziału każdej płatności.

Pożyczki samoamortyzujące są skonstruowane tak, aby pomóc pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy zarządzać ryzykiem oraz zapewnić spójność i stabilność dla obu stron.

Pożyczki samoamortyzujące a inne pożyczki

Większość tradycyjnych kredytów hipotecznych to kredyty samoamortyzujące. Jednak kredyty hipoteczne z odsetkami i kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej (ARM) są przykładami kredytów hipotecznych, które nie są w pełni samoamortyzujące. W hipotece wyłącznie odsetkowej płatności przez określoną liczbę lat składają się wyłącznie z odsetek, po czym hipoteka staje się samoamortyzująca przez pozostały okres.

na początku można dokonywać płatności tylko odsetkowych lub ujemnie amortyzujących . Jednak w pewnym momencie kredyt hipoteczny musi zacząć się amortyzować. ARM z opcją płatności mają wyzwalacze, które okresowo przestawiają opcję minimalnej płatności na samo-spłatę, aby zapewnić spłatę kredytu hipotecznego do końca zaplanowanego okresu.

Pożyczka typu bullet to taka, w której – chociaż pożyczkobiorca spłaca tylko odsetki lub odsetki i kapitał – mimo to występuje znaczna ryczałtowa spłata pozostałego kapitału, zwana „ spłatą balonową ”, jako ostatnią spłatę pożyczki . Pożyczkodawcy pobierają wyższe oprocentowanie od pożyczek typu bullet, ponieważ są one o wiele bardziej ryzykowne dla pożyczkodawcy niż pożyczki samoamortyzujące, które są skonstruowane tak, aby pomóc pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy zarządzać ryzykiem oraz zapewnić spójność i stabilność dla obu stron.