Pożyczka amortyzująca ujemnie

Co to jest pożyczka ujemnie amortyzująca?

Pożyczka z ujemną amortyzacją, czasami nazywana ujemną pożyczką amortyzacyjną lub ujemną pożyczką amortyzowaną, to taka, której struktura płatności pozwala na dokonanie zaplanowanej płatności przez pożyczkobiorcę, która jest mniejsza niż odsetki naliczone od pożyczki. Kiedy tak się dzieje, tworzone jest odsetki odroczone .

Kwota utworzonych odsetek odroczonych jest dodawana do salda kapitału pożyczki, co prowadzi do sytuacji, w której należny kapitał rośnie w czasie, a nie maleje.

Jak działa ujemnie amortyzująca pożyczka

Rozważ pożyczkę z roczną stopą oprocentowania 8%, pozostałym saldem kapitału w wysokości 100 000 USD i rezerwą, która pozwala pożyczkobiorcy na dokonywanie spłat w wysokości 500 USD w określonej liczbie zaplanowanych terminów spłaty. Odsetki należne od pożyczki przy następnej zaplanowanej płatności wyniosłyby: 0,08/12 x 100 000 = 666,67 USD.

Jeśli pożyczkobiorca dokona płatności w wysokości 500 USD, 166,67 USD odsetek odroczonych (666,67 USD - 500 USD) zostanie dodane do salda kapitału pożyczki, co daje łączne pozostałe saldo kapitału w wysokości 100 166,67 USD. Oprocentowanie za kolejny miesiąc będzie oparte na tej nowej kwocie salda kapitału, a obliczenia będą kontynuowane co miesiąc, prowadząc do wzrostu salda kapitału pożyczki.

Ujemna amortyzacja kredytu nie może trwać w nieskończoność; w pewnym momencie płatności muszą zostać ponownie obliczone, aby saldo pożyczki i odsetki zaczęły być spłacane.

Nazywa się to „ujemną amortyzacją” i nie może trwać w nieskończoność. W pewnym momencie pożyczka musi zacząć amortyzować się przez pozostały okres. Zazwyczaj ujemnie amortyzowane kredyty mają zaplanowane terminy przeliczania spłat, tak że kredyt będzie amortyzował się w pozostałym okresie lub będą miały ujemny limit amortyzacji,. który stanowi, że gdy saldo kapitału kredytu osiągnie określony umowny limit, płatności zostaną przeliczone.

Historia ujemnie amortyzujących pożyczek

Pożyczki amortyzujące ujemnie można uznać za drapieżne, ponieważ nie wszyscy pożyczkobiorcy rozumieją, dlaczego mogą mieć możliwość dokonywania płatności niższych niż wymagane. Oczywiście kończy się to korzyścią dla pożyczkodawcy, a ci, którzy nie są wystarczająco doświadczeni finansowo, aby to zrozumieć, mogą trafić na głęboką wodę.

Świat zobaczył, co by się stało, gdyby na rynku znajdował się duży odsetek kredytów z ujemną amortyzacją, gdy globalny kryzys finansowy 2008 roku zaczął się rozwijać. Wielu nabywców domów było nadmiernie lewarowanych na swoich kredytach hipotecznych iz tego powodu otrzymali możliwość dokonania płatności niższych niż te, które pokryłyby odsetki.

Banki już pisały wiele kredytów hipotecznych subprime, o których wiedziały, że są ryzykowne. Dopuszczenie negatywnej amortyzacji kredytów w połączeniu z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu było jednym z najistotniejszych czynników światowego kryzysu finansowego. Mówiąc najprościej, stopy procentowe wzrosły, osoby z kredytami hipotecznymi nie były w stanie spłacać pełnych spłat i pomimo dokonywania spłat nadal byli zadłużeni.

Negatywnie amortyzowana pożyczka vs. Pożyczka samoamortyzacyjna

Ujemnie amortyzujące pożyczki będą z czasem rosnąć, wydłużając termin spłaty. Pożyczki samoamortyzujące są przeciwieństwem i będą w pełni amortyzowane,. gdy zostaną udzielone zgodnie z harmonogramem.

Większość tradycyjnych kredytów hipotecznych jest samoamortyzująca. Tego typu pożyczki są spójne i przewidywalne, co czyni je atrakcyjnymi zarówno dla pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy. W 2008 roku świat zobaczył, co się dzieje, gdy banki stają się chciwe i umieszczają ludzi na stanowiskach, w których nie są w stanie dokonywać coraz większych płatności lub płatności, które wykraczają poza przewidywalność samo-spłacającego się cyklu kredytowego.

Uwagi specjalne

Pożyczki podlegające ujemnej amortyzacji są uważane przez rząd federalny za drapieżne i od 2008 r. zostały zakazane w 25 stanach, według Krajowej Konferencji Legislatur Stanowych. Ich atrakcyjność jest oczywista: niska miesięczna opłata z góry. Jednak nieuchronnie kończą się one kosztami konsumenta więcej – często znacznie więcej, ponieważ w końcu płacisz odsetki od odsetek oraz kapitału. Powinieneś bardzo wyraźnie zrozumieć warunki negatywnie amortyzowanej pożyczki – i realistycznie podejść do swojej zdolności do jej spłaty – zanim zdecydujesz się wziąć jedną.

Podsumowanie

Dobrą praktyką jest upewnienie się, że terminowo spłacasz swoje pożyczki. Równie ważne jest, aby wpłaty te były wystarczające, aby nie tylko pokryć odsetki, ale także dokonać spłaty kapitału. Pomoże to uniknąć wpadnięcia w pułapkę ujemnej amortyzacji. Jeśli tak się stanie, przedłużasz okres spłaty pożyczki i zapłacisz znacznie więcej odsetek, niż planowałeś.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Przed kryzysem mieszkaniowym w 2008 roku częściej można było zobaczyć natywnie amortyzowane kredyty hipoteczne.

• Pożyczki samoamortyzujące to takie, które zamykają się na czas, jeśli wszystkie płatności są uregulowane.

• Ujemnie amortyzujące pożyczki powodują odroczenie odsetek.

• Płatności są przeliczane, jeśli ujemnie amortyzująca pożyczka osiągnie ujemnie amortyzujący limit kredytu.

• W przypadku niektórych pożyczek odroczone odsetki mogą zostać skapitalizowane i dodane do kapitału.

##FAQ

Czy kredyt studencki może mieć ujemną amortyzację?

Tak, kredyt studencki może mieć ujemną amortyzację. Od wyborów prezydenckich w 2020 r. jednym z głównych bieżących problemów prezydenta Bidena było panowanie w drapieżnych praktykach pożyczek studenckich, takich jak ujemna amortyzacja.

Jak mogę uniknąć negatywnej amortyzacji?

Możesz uniknąć ujemnej amortyzacji, upewniając się, że płacisz minimalną wymaganą kwotę do zapłaty odsetek lub płacisz więcej, jeśli jest to możliwe. Najważniejszą rzeczą jest zachowanie spójności ze swoimi płatnościami, upewniając się, że są one wystarczające do rozpoczęcia spłaty kapitału.

Czy ujemna amortyzacja jest nielegalna?

Ujemna amortyzacja nie jest nielegalna, ale istnieją pewne zastrzeżenia co do tego, jakie rodzaje pożyczek mogą to zrobić. Jednymi z najpopularniejszych kredytów, które doświadczają ujemnej amortyzacji, są kredyty studenckie.

Co to jest ujemna amortyzacja?

Ujemna amortyzacja ma miejsce, gdy pożyczkobiorca płaci mniej niż kwota, która spowoduje spłatę kapitału, więc kwota pożyczki faktycznie wzrasta, a zatem wymaga dodatkowych płatności, aby doprowadzić ją do zerowego salda.