Agência de Crédito

O que é uma agência de crédito?

Uma agência de crédito rastreia o histórico de crédito dos mutuários para gerar relatórios de crédito e pontuações de crédito. As empresas financeiras compram essas informações para ajudá-las a determinar o risco de crédito de seus clientes e tomar decisões sobre a concessão de crédito. As principais agências de crédito dos EUA incluem Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian e TransUnion.

Definição mais profunda

As agências de crédito pesquisam o histórico de crédito e o comportamento dos mutuários. Eles coletam dados relacionados a crédito e não de crédito de instituições financeiras, bancos, empresas de cartão de crédito e até mesmo empresas de serviços públicos e de telefonia. Os dados coletados incluem:

• Histórico de reembolso.

• Montante de crédito disponível e em uso, que é chamado de utilização.

• Comprimento do histórico de crédito.

• Tipos de contas de crédito.

• Número de consultas de crédito.

• Registros de falência, execuções hipotecárias, ônus fiscais ou reintegrações de posse.

• Dívidas pendentes em cobrança.

As agências de crédito também coletam fatos básicos sobre potenciais credores, como endereço, histórico de emprego e histórico de salário. No entanto, essas informações não são consideradas na pontuação de crédito.

Bancos, empresas de cartão de crédito e outros credores usam informações coletadas de agências de crédito para determinar a credibilidade de seus clientes e decidir quais produtos oferecer a eles. Por exemplo, uma empresa de cartão de crédito pode oferecer um cartão de crédito de transferência de saldo para alguém que tenha saldos altos no cartão de crédito.

Os mutuários têm o direito de ver seus relatórios de crédito de cada uma das principais agências de crédito uma vez a cada 12 meses gratuitamente. Eles devem pagar para acessar seu histórico de crédito e informações de pontuação de crédito com mais regularidade. Existem muitos serviços baseados em taxas que manterão o controle do histórico de crédito e da evolução da pontuação de crédito.

Empregadores em potencial, proprietários, companhias de seguros e uma série de outras agências usam informações coletadas por agências de crédito para ajudar a determinar se desejam realizar negócios com um indivíduo.

As informações refletidas em um relatório de crédito de diferentes agências podem variar um pouco. Algumas contas listadas por uma agência podem estar totalmente ausentes de outra. Também é possível que os relatórios estejam incorretos. Os consumidores têm o direito de contestar quaisquer dados que apareçam em um relatório de crédito. Especialistas financeiros recomendam verificar regularmente as informações coletadas pelas agências de crédito.

Exemplo de agência de crédito

A Fair Issac Corp. mantém as pontuações de crédito da FICO, enquanto a VantageScore Solutions, uma joint venture entre a TransUnion, Experian e Equifax, mantém as pontuações de crédito da VantageScore. Ambos os métodos de pontuação variam de excelente a muito ruim:

• Excelente: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Muito bom: FICO = 740-799

• Bom: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Justo: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Ruim: VantageScore = 550-649

• Muito ruim: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Destaques

• As três principais agências de crédito nos EUA são Experian, Equifax e TransUnion, embora existam várias outras também.

• Uma agência de crédito coleta e pesquisa informações de crédito individuais e as vende aos credores por uma taxa, para que eles possam tomar decisões sobre a concessão de empréstimos.

• As agências de crédito atribuem pontuações de crédito a indivíduos com base no histórico de crédito que montam.

• As agências de crédito não decidem se você receberá ou não crédito - elas apenas coletam e sintetizam informações sobre seu risco de crédito e as fornecem às instituições de crédito.

• As pontuações de crédito são preditores importantes de se você se qualificará ou não para crédito e em quais termos.