Risco de crédito
O que é um risco de crédito?
O risco de crédito é uma medida da qualidade de crédito de um mutuário. Ao calcular o risco de crédito, os credores estão avaliando a probabilidade de recuperar todo o principal e juros ao fazer um empréstimo. Aos mutuários considerados de baixo risco de crédito são cobradas taxas de juros mais baixas. Credores, investidores e outras contrapartes consultam agências de classificação para avaliar o risco de crédito de fazer negócios com empresas.
Definição mais profunda
Ao determinar o risco de crédito envolvido na concessão de empréstimos, os credores estão julgando a capacidade dos devedores de pagar a dÃvida. Uma série de fatores entra nas avaliações de risco de crédito, incluindo histórico de crédito e pontuação de crédito,. relação dÃvida/renda e garantias.
Histórico de crédito e pontuação de crédito: agências de crédito independentes mantêm registros do histórico de pagamentos de crédito dos mutuários, carga total da dÃvida e tipos de crédito contratados para gerar pontuações de crédito. Eles vendem esses dados para instituições financeiras para ajudá-los a avaliar os riscos de crédito.
Carga total da dÃvida: mede quanto crédito existente foi concedido a um mutuário e quanto desse crédito ele já utilizou. Quanto menos crédito um mutuário tiver usado, mais aptos devem ser para pagar um novo empréstimo. Os credores gostam de ver a facilidade com que um mutuário pode obter crédito e, criteriosamente, equilibram-no.
Relação dÃvida/renda: compara o valor que uma pessoa ganha com suas despesas de subsistência e pagamentos de dÃvidas. Os credores o usam para decidir se um mutuário pode assumir um novo pagamento da dÃvida.
Colateral: São os ativos de propriedade de um mutuário que podem ser usados para garantir um empréstimo. Quanto mais garantias um mutuário tiver, menor será o risco de crédito possÃvel para um credor.
Para as empresas, o risco de crédito representa o risco de uma empresa não conseguir efetuar os pagamentos de sua dÃvida pendente. As agências de classificação de risco - Moody's e Standard & Poor's, por exemplo - analisam ofertas de tÃtulos e emitem classificações de crédito que classificam o risco de crédito de diferentes instrumentos de dÃvida.
É possÃvel melhorar sua credibilidade revisando seu relatório de crédito em busca de erros, pagando dÃvidas de cartão de crédito, fazendo todos os pagamentos em dia e cortando despesas sempre que possÃvel.
Exemplo de risco de crédito
Ignorar os riscos de crédito foi o principal fator animador por trás da crise financeira de 2007-2008. Nos anos que antecederam a crise, bancos e outros credores emprestaram grandes somas na forma de hipotecas subprime a tomadores de alto risco. À medida que a economia desacelerou em 2006-2007, muitos desses tomadores arriscados não puderam pagar seus empréstimos, e a turbulência dessa falha sistêmica em contabilizar adequadamente o risco de crédito quase destruiu o sistema financeiro global no final de 2008. Os principais bancos sofreram perdas porque o modelos que eles usaram avaliaram incorretamente a probabilidade de inadimplência nos pagamentos de hipotecas.
Destaques
O risco de crédito é a possibilidade de perda de um credor assume devido à possibilidade de um mutuário não pagar um empréstimo.
O risco de crédito ao consumidor pode ser medido pelos cinco Cs: histórico de crédito, capacidade de pagamento, capital, condições do empréstimo e garantias associadas.
Consumidores com maior risco de crédito geralmente acabam pagando juros mais altos nos empréstimos.
