Gatilho de Lesão de Fato
O que é o gatilho de lesão de fato?
O gatilho de lesão de fato é uma teoria de gatilho de cobertura que afirma que uma cobertura de apólice de seguro é ativada quando uma lesão ou dano realmente ocorre. Um gatilho de lesão de fato é usado quando os tribunais acham difícil identificar o momento exato em que ocorre uma lesão ou dano. O objetivo dos acionadores de cobertura é proteger as seguradoras para garantir que elas paguem sinistros apenas em circunstâncias específicas listadas na apólice de seguro.
Entendendo o gatilho de lesão de fato
Ao redigir apólices de seguro, as seguradoras especificam quando são responsáveis pelo pagamento de sinistros. Os gatilhos de cobertura estão listados em uma apólice que estipula as condições que precisam ser atendidas para que uma empresa efetue pagamentos ao segurado. Isso ajuda as companhias de seguros a se protegerem de ter que fazer pagamentos por um período de tempo maior do que o necessário.
Existem diferentes tipos de gatilhos e, dependendo do tipo, uma seguradora fará pagamentos a partir de um momento específico.
Os gatilhos de lesão de fato às vezes são chamados de gatilhos de lesão reais. Os segurados que procuram recuperar os prejuízos mediante a apresentação de uma reclamação têm de provar como e quando ocorreu o sinistro. Em alguns casos, isso pode ser direto com um único evento identificável que leva à ocorrência da perda. Em outros casos, pode ser difícil determinar quando ocorreu uma lesão ou dano, especialmente se a lesão se desenvolveu ao longo de um período de tempo. Os tribunais usam teorias de gatilho para lidar com essas situações complexas.
Na linguagem de seguros, um gatilho é um evento que ativa a cobertura. Os tribunais normalmente olham para as quatro teorias de gatilho estabelecidas ao fazer uma determinação. Além do gatilho de lesão de fato, há também um gatilho de exposição, gatilho de manifestação e gatilho contínuo.
No caso de um gatilho de lesão de fato, muitas vezes se diz que uma ocorrência ocorreu quando o reclamante foi ferido, não quando o ato ilícito foi cometido.
Por exemplo, uma empresa derramou resíduos perigosos em um rio local em março de 2020. Os resíduos eventualmente chegam ao sistema de abastecimento de água vários meses depois, e uma família fica doente depois de beber. O gatilho da lesão seria o momento em que a família adoecesse, não quando a empresa derramou os produtos químicos.
Nas apólices de responsabilidade geral,. diz-se que os gatilhos de lesão de fato se aplicam quando a lesão ou dano realmente ocorre, mesmo que a lesão ou dano continue por um período de tempo. Desta forma, é semelhante a uma teoria do gatilho contínuo, embora a teoria do gatilho contínuo afirme que a cobertura é acionada quando o reclamante é exposto, realmente ferido, ou o dano se manifesta.
Tipos de gatilhos de cobertura
Como mencionado, além dos gatilhos de lesão de fato, existem três gatilhos de cobertura adicionais. Estes são exposição, manifestação e gatilhos contínuos, cada um dos quais é descrito a seguir:
Acionador de exposição
Um gatilho de exposição ocorre quando um indivíduo foi exposto pela primeira vez ao problema que causou danos. Isso é mais frequentemente aplicado em casos de amianto. O gatilho de exposição seria quando o indivíduo inalou pela primeira vez o amianto, em oposição a quando finalmente ficou doente.
Gatilho de Manifestação
O gatilho de manifestação é ativado quando a lesão ou dano se manifesta ou é descoberto. Não importa se o dano começou antes da descoberta, a política só é acionada a partir do ponto de descoberta.
Gatilho Contínuo
O gatilho contínuo é um gatilho abrangente. Três eventos principais resultam no gatilho: o período em que a exposição ocorreu, quando o dano real aconteceu e quando o dano foi identificado pela primeira vez.
Um avaliador de sinistros de uma companhia de seguros conduzirá uma investigação para determinar qual gatilho se aplica a um caso específico, geralmente conhecido como análise de escolha de lei. A análise examinará vários fatores, incluindo o local onde ocorreu o dano, a localização do segurado e da seguradora e o local onde a apólice foi comprada. Isso se aplica particularmente se os locais variarem em diferentes estados.
Destaques
Com um gatilho de lesão de fato, diz-se que uma ocorrência danosa ocorreu quando o reclamante foi lesado, e não quando o ato ilícito foi cometido.
Na linguagem de seguros, um gatilho é um evento que ativa a cobertura para o segurado.
Existem outros três gatilhos de cobertura: gatilho de exposição, gatilho de manifestação e gatilho contínuo, que determinará quando uma apólice de seguro é acionada.
