Déclencheur de blessure de fait
Qu'est-ce qu'un déclencheur de blessure de fait ?
Le déclencheur de blessure de fait est une théorie du déclencheur de couverture qui stipule qu'une couverture de police d'assurance s'active lorsqu'une blessure ou un dommage se produit réellement. Un déclencheur de blessure de fait est utilisé lorsque les tribunaux ont du mal à déterminer l'heure exacte à laquelle une blessure ou un dommage se produit. Le but des déclencheurs de couverture est de protéger les compagnies d'assurance pour s'assurer qu'elles ne paient les réclamations que dans des circonstances spécifiques énumérées dans la police d'assurance.
Comprendre le déclencheur de blessure de fait
Lors de la rédaction des polices d'assurance, les compagnies d'assurance précisent quand elles sont tenues de payer les sinistres. Les déclencheurs de couverture sont répertoriés dans une police qui stipule les conditions qui doivent être remplies pour qu'une entreprise effectue des paiements à l'assuré. Cela aide les compagnies d'assurance à se protéger d'avoir à effectuer des paiements pendant une période plus longue que nécessaire.
Il existe différents types de déclencheurs et selon le type, une compagnie d'assurance effectuera des paiements à partir d'un moment précis.
Les déclencheurs de blessure de fait sont parfois appelés déclencheurs de blessure réelle. Les assurés qui cherchent à récupérer des pertes en déposant une réclamation doivent prouver comment et quand la perte s'est produite. Dans certains cas, cela peut être simple avec un seul événement identifiable menant à la perte. Dans d'autres cas, il peut être difficile de déterminer quand une blessure ou un dommage s'est produit, surtout si la blessure s'est développée sur une période de temps. Les tribunaux utilisent des théories de déclenchement pour résoudre ces situations complexes.
Dans le jargon de l'assurance, un déclencheur est un événement qui active la couverture. Les tribunaux se tournent généralement vers les quatre théories de déclenchement établies lorsqu'ils prennent une décision. Outre le déclencheur de blessure de fait, il existe également un déclencheur d' exposition, un déclencheur de manifestation et un déclencheur continu.
Dans le cas d'un déclencheur de blessure de fait, on dit souvent qu'un événement s'est produit lorsque le demandeur a été blessé, et non lorsque l'acte fautif a été commis.
Par exemple, une entreprise a déversé des déchets dangereux dans une rivière locale en mars 2020. Les déchets finissent par se retrouver dans le système d'abreuvement plusieurs mois plus tard, et une famille tombe malade après en avoir bu. Le déclencheur de la blessure de fait serait le moment où la famille est tombée malade, et non le moment où l'entreprise a renversé les produits chimiques.
Dans les polices de responsabilité générale,. les déclencheurs de blessure de fait s'appliquent lorsque la blessure ou le dommage se produit réellement, même si la blessure ou le dommage se poursuit sur une période de temps. De cette façon, il est similaire à une théorie du déclencheur continu, bien que la théorie du déclencheur continu stipule que la couverture est déclenchée lorsque le demandeur est exposé, réellement blessé ou que le dommage se manifeste.
Types de déclencheurs de couverture
Comme mentionné, en plus des déclencheurs de blessure de fait, il existe trois déclencheurs de couverture supplémentaires. Ce sont l'exposition, la manifestation et les déclencheurs continus, chacun étant décrit comme suit :
Déclencheur d'exposition
Un déclencheur d'exposition se produit lorsqu'un individu a été exposé pour la première fois au problème qui a causé des dommages. Ceci est le plus souvent appliqué dans les cas d'amiante. Le déclencheur d'exposition serait le moment où l'individu a inhalé l'amiante pour la première fois, par opposition au moment où il est finalement tombé malade.
Déclencheur de manifestation
Le déclencheur de manifestation est activé lorsque la blessure ou le préjudice se manifeste ou est découvert. Peu importe si les dommages ont commencé avant la découverte, la politique n'est déclenchée qu'à partir du point de découverte.
Déclenchement continu
Le déclencheur continu est un déclencheur global. Trois événements principaux entraînent le déclencheur : la période au cours de laquelle l'exposition s'est produite, le moment où le dommage réel s'est produit et le moment où le dommage a été identifié pour la première fois.
Un expert en sinistre d'une compagnie d'assurance mènera une enquête pour déterminer quel déclencheur s'applique dans un cas précis, généralement connu sous le nom d'analyse de choix de loi. L'analyse examinera plusieurs facteurs, y compris l'endroit où le dommage s'est produit, les emplacements du preneur d'assurance et de la compagnie d'assurance, et l'endroit où la police a été achetée. Cela s'applique particulièrement si les emplacements varient d'un État à l'autre.
Points forts
Avec un déclencheur de blessure de fait, on dit qu'un événement préjudiciable s'est produit lorsque le demandeur a été blessé, et non lorsque l'acte fautif a été commis.
Dans le jargon de l'assurance, un déclencheur est un événement qui active la couverture de l'assuré.
Il existe trois autres déclencheurs de couverture : le déclencheur d'exposition, le déclencheur de manifestation et le déclencheur continu, qui détermineront le moment où une police d'assurance est activée.
