مشغل الإصابة في الواقع
ما هو عامل التسبب في الإصابة في الحقيقة؟
محفز الإصابة في الواقع هو نظرية إطلاق التغطية التي تنص على تنشيط تغطية بوليصة التأمين عند حدوث إصابة أو ضرر بالفعل. يتم استخدام الزناد الواقعي للإصابة عندما تجد المحاكم صعوبة في تحديد الوقت الدقيق الذي تحدث فيه الإصابة أو الضرر. الغرض من مشغلات التغطية هو حماية شركات التأمين للتأكد من أنها تدفع المطالبات فقط في ظل ظروف محددة مدرجة في بوليصة التأمين.
فهم مشغّل الضرر في الواقع
عند كتابة سياسات التأمين ، تحدد شركات التأمين متى تكون مسؤولة عن سداد المطالبات. يتم سرد مشغلات التغطية في السياسة التي تنص على الشروط التي يجب الوفاء بها للشركة لتسديد المدفوعات إلى المؤمن عليه. يساعد ذلك شركات التأمين على حماية نفسها من الاضطرار إلى سداد مدفوعات لفترة زمنية أطول من اللازم.
هناك أنواع مختلفة من المشغلات واعتمادًا على النوع ، ستقوم شركة التأمين بتسديد المدفوعات من نقطة زمنية محددة.
يُشار أحيانًا إلى محفزات الإصابة في الواقع على أنها محفزات فعلية للإصابة. يجب على حاملي وثائق التأمين الذين يسعون إلى استرداد الخسائر عن طريق تقديم مطالبة إثبات كيف ومتى حدثت الخسارة. في بعض الحالات ، قد يكون هذا واضحًا مع حدث واحد يمكن تحديده يؤدي إلى حدوث الخسارة. في حالات أخرى ، قد يكون من الصعب التأكد من حدوث إصابة أو ضرر ، خاصة إذا تطورت الإصابة على مدى فترة من الزمن. تستخدم المحاكم نظريات الزناد في العمل من خلال هذه المواقف المعقدة.
في لغة التأمين ، المحفز هو حدث ينشط التغطية. تنظر المحاكم عادةً إلى نظريات الزناد الأربع الراسخة عند اتخاذ القرار. بالإضافة إلى محفز الإصابة في الواقع ، هناك أيضًا محفز تعرض ومحفز مظاهر ومحفز مستمر.
في حالة حدوث ضرر في الواقع ، غالبًا ما يقال إن الحدوث قد حدث عندما أصيب المدعي ، وليس عند ارتكاب الفعل غير المشروع.
على سبيل المثال ، قامت شركة بسكب نفايات خطرة في نهر محلي في آذار (مارس) 2020. وتشق النفايات في النهاية طريقها إلى نظام الشرب بعد عدة أشهر ، وتصاب إحدى العائلات بالمرض بعد شربها. سيكون سبب الإصابة في الواقع هو الوقت الذي أصبحت فيه الأسرة مريضة ، وليس عندما انسكبت الشركة المواد الكيميائية.
في سياسات المسؤولية العامة ، يُقال إن محفزات الإصابة في الواقع تنطبق عندما تحدث الإصابة أو الضرر فعليًا ، حتى إذا استمرت الإصابة أو الضرر خلال فترة زمنية. وبهذه الطريقة ، يشبه نظرية الزناد المستمر ، على الرغم من أن نظرية الزناد المستمرة تنص على أن التغطية يتم تشغيلها عندما يتعرض المدعي للإصابة ، أو يصاب بالفعل ، أو يظهر الضرر نفسه.
أنواع مشغلات التغطية
كما ذكرنا ، بالإضافة إلى محفزات الإصابة في الواقع ، هناك ثلاثة محفزات إضافية للتغطية. هذه هي التعرّض ، والظهور ، والمحفزات المستمرة ، كل منها موصوف على النحو التالي:
تشغيل التعرض
يحدث محفز التعرض عندما يتعرض الفرد لأول مرة للمشكلة التي تسببت في الضرر. غالبًا ما يتم تطبيق هذا في حالات الأسبستوس. سيكون محفز التعرض عندما يستنشق الفرد الأسبستوس لأول مرة بدلاً من عندما يمرض في النهاية.
مشغل المظهر
يتم تنشيط مشغل المظاهر عندما تظهر الإصابة أو الأذى أو يتم اكتشافهما. لا يهم ما إذا كان الضرر قد بدأ قبل الاكتشاف ، يتم تشغيل السياسة فقط من نقطة الاكتشاف.
الزناد المستمر
المشغل المستمر هو مشغل شامل. هناك ثلاثة أحداث رئيسية تؤدي إلى المحفز: الفترة التي حدث فيها التعرض ، ووقت حدوث الضرر الفعلي ، ومتى تم تحديد الضرر لأول مرة.
سيجري مسؤول ضبط المطالبات من شركة التأمين تحقيقًا لتحديد المشغل الذي ينطبق في حالة معينة ، والتي تُعرف عادةً باسم اختيار تحليل القانون. سوف يفحص التحليل عوامل متعددة ، بما في ذلك مكان حدوث الضرر ، ومواقع حامل الوثيقة وشركة التأمين ، والموقع الذي تم شراء البوليصة فيه. ينطبق هذا بشكل خاص إذا كانت المواقع تختلف عبر الولايات المختلفة.
يسلط الضوء
في حالة حدوث ضرر في الواقع ، يُقال إن حدثًا ضارًا قد حدث عندما أصيب المدعي ، وليس عند ارتكاب الفعل غير المشروع.
في لغة التأمين ، المحفز هو حدث ينشط التغطية للفرد المؤمن عليه.
هناك ثلاثة محفزات أخرى للتغطية: محفز التعرض ، ومحفز المظاهر ، والتحفيز المستمر ، والذي سيحدد متى يتم تنشيط بوليصة التأمين.
