План бережливых сбережений (TSP)
Что такое сберегательный план (TSP)?
План сберегательных сбережений (TSP) — это тип пенсионной инвестиционной программы, доступной только для федеральных служащих и сотрудников силовых структур, включая Ready Reserve. Это план с установленными взносами (DC), который предлагает федеральным служащим многие из тех же льгот, которые доступны работникам в частном секторе.
TSP очень похож на план 401 (k), предлагаемый частными работодателями.
Как работает план сбережений (TSP)
Преимущества TSP могут включать в себя автоматические взносы на заработную плату и компенсационные взносы агентств. Участники могут сделать взносы с отложенным налогом в традиционный TSP, что означает, что деньги, поступающие на счет, не будут облагаться налогом до тех пор, пока они не будут сняты. Они также могут инвестировать в TSP Roth. Этот вариант позволяет сотрудникам делать отчисления после уплаты налогов в свои планы, чтобы они ничего не платили по налогам, когда снимают деньги после выхода на пенсию. В любом случае лимит взноса в TSP составляет 20 500 долларов США на 2002 г. (такой же, как и для планов 401(k)).
Сотрудники, впервые работающие в федеральной службе, могут перевести активы 401 (k) и индивидуального пенсионного счета (IRA) в TSP — и наоборот, если они перейдут в частный сектор.
План бережливых сбережений (TSP) — это пенсионный план с установленными взносами, обладающий многими преимуществами планов частного сектора.
Инвестиционные варианты TSP
TSP предлагает на выбор шесть фондов для инвестирования:
Фонд инвестиций в государственные ценные бумаги (G)
Инвестиционный фонд индекса фиксированного дохода (F)
Индексный инвестиционный (C) фонд обыкновенных акций
Инвестиционный (S) фонд фондовых индексов с малой капитализацией
Фонд International Stock Index Investment (I)
Фонды с особым жизненным циклом (L), предназначенные для включения набора ценных бумаг, находящихся в каждом из пяти других отдельных фондов.
Фонды F, S, C и I в TSP являются индексными фондами,. в настоящее время управляемыми BlackRock Institutional Trust Company по контракту с Федеральным советом по пенсионным сберегательным инвестициям (FRTIB). Это независимое государственное агентство управляет TSP и выступает в качестве доверенного лица, которое по закону несет ответственность за благоразумное управление TSP в наилучших интересах участников и их бенефициаров.
Индексные фонды в TSP предназначены для имитации характеристик доходности соответствующего эталонного индекса. Например, C Fund инвестируется в фондовый индексный фонд, копирующий индекс S&P 500,. который состоит из акций 500 крупных и средних компаний США. Средства L инвестируются в пять отдельных фондов TSP, и их распределение активов основано на временном горизонте отдельного инвестора.
$20 500
Максимальный годовой взнос в план сберегательных сбережений в 2022 году. Если вам 50 лет или больше, вы можете добавить дополнительно 6500 долларов.
TSP против IRA
Это не вариант «или/или», потому что вы можете одновременно иметь и TSP, и IRA. Одно из главных различий между ними заключается в их соответствующих лимитах взносов. На 2022 год годовой лимит составляет 20 500 долларов США для TSP (27 000 долларов США для лиц старше 50 лет); для IRA это намного меньше — 6000 долларов (7000 долларов, если вам больше 50 лет) — и это общая сумма, если у вас есть несколько IRA. Таким образом, TSP позволяет вам создавать пенсионные фонды более быстрыми темпами, чем IRA.
Еще одно большое отличие заключается в совпадении работодателей. Федеральное правительство предоставляет скользящую процентную шкалу соответствующих взносов для вашего TSP. Даже если вы ничего не вносите, это внесет 1% от вашей годовой зарплаты в ваш TSP. Шкала достигает максимума в размере 5% от правительства, если вы вносите 5% своей зарплаты в свой TSP, таким образом удваивая сумму вложенных денег. Поскольку IRA - это то, что вы создаете для себя без участия работодателя, нет никаких соответствующих взносов.
Инвестиционные сборы также различаются. Комиссии TSP довольно низкие, обычно около 0,05%, и прозрачны. В частном секторе инвестиционные сборы IRA могут варьироваться от 0,5% до 2,5%, в зависимости от типа фонда, и иногда бывает трудно точно узнать, сколько они составляют в совокупности. Однако IRA предлагают более широкий спектр инвестиционных возможностей, чем TSP, поскольку они ограничены шестью фондами, о которых говорилось выше. Это позволяет держателю IRA быть более агрессивным в своих инвестиционных стратегиях, чем держателю TSP.
Некоторые окончательные различия связаны с выводом средств. Традиционные IRA и TSP, а также TSP Roth требуют минимальных выплат (RMD), которые начинаются в возрасте 72 лет. штраф, начиная с 59½ лет. TSP позволяют вам снимать средства только ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, и вы можете запросить, чтобы платеж представлял собой определенную сумму в долларах или сумму, основанную на ожидаемой продолжительности жизни и балансе счета, которая пересчитывается ежегодно.
IRA имеют штраф за досрочное снятие средств в размере 10% за любые снятые деньги, когда вы моложе 59,5 лет. Однако, если вы выйдете на пенсию в возрасте 55 лет или старше, TSP отменит штраф в размере 10%. Еще лучше, если вы соответствуете специальным положениям Федеральной пенсионной системы для служащих (FERS), этот возраст снижается до 50 лет.
** Исправление — 16 июня 2022 г. ** Эта статья была отредактирована, чтобы подчеркнуть, что в некоторых случаях можно иметь как форму 401(k), так и TSP.
Особенности
Участники TSP могут получить немедленную налоговую льготу на свои сбережения.
Участники плана могут вложить свои деньги в любой из шести вариантов инвестирования.
Вы можете перенести 401 (k) и IRA в TSP, если вы уйдете из частного сектора, чтобы работать в государственном. Если вы оставите работу на государственной службе с TSP, вы также можете перевести ее на 401 (k) или IRA.
План бережливых сбережений аналогичен плану 401(k) для федеральных служащих и сотрудников силовых структур.
Они также могут инвестировать в Roth для освобождения от налогов после выхода на пенсию.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Что произойдет с моим сберегательным планом, если я уволюсь с работы?
Если вы уволитесь с работы, ваш план бережливых сбережений останется прежним, если баланс составляет 200 долларов или более, и он продолжит приносить доход. Вы можете управлять счетом и вносить коррективы в свои инвестиции, но больше делать вклады вы не можете.
Является ли TSP тем же, что и 401(k)?
Не совсем так, хотя они устроены одинаково и имеют одинаковые лимиты взносов. TSP — это то, что предлагает федеральное правительство вместо плана 401(k), который предлагают частные работодатели. Можно иметь и то, и другое, если вы работали как на правительство, так и на частного работодателя. Однако общий взнос в эти пенсионные планы не может превышать пределов годовых взносов, установленных Налоговым кодексом.
Как связаться с администраторами TSP?
Вы можете позвонить по бесплатной линии Thriftline по телефону 877-968-3778 с понедельника по пятницу с 7:00 до 21:00 по восточному времени. Существует также международная телефонная линия 404-233-4400, которая не является бесплатной. Линия TDD (телекоммуникационное устройство для глухих) для слабослышащих: 877-847-4385. Общий почтовый адрес: Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Если у вас есть онлайн-аккаунт, есть сообщение Центр, который позволяет отправлять и получать сообщения. Время ответа составляет два рабочих дня. Наконец, для конкретных категорий запросов (кредиты, пособия по смерти, судебные постановления, федеральные налоговые сборы, запросы прессы и т. д.) на веб-сайте TSP указаны отдельные почтовые ящики и/или адреса электронной почты.
Является ли TSP лучше, чем IRA?
И TSP, и IRA имеют свои преимущества. С TSP вы можете вносить значительно больше денег каждый год, рассчитывать на соответствующие взносы от федерального правительства и платить более низкие инвестиционные сборы. Вы имеете больший контроль над своими инвестициями с помощью IRA, и нет ограничений на снятие средств с нее после выхода на пенсию. Вы можете взять кредит у своего TSP (до 50 000 долларов США), но обычно вы не можете брать кредит со счета IRA. В отличие от IRA, вы можете запросить полное снятие средств со своего счета TSP в виде ежемесячных платежей, пожизненного аннуитетного платежа или единовременной суммы, если вы уволитесь с работы на федеральной службе. Кроме того, вы можете комбинировать эти варианты.
