Thrift Savings Plan (TSP)
Hva er en spareplan (TSP)?
En sparsommelig spareplan (TSP) er en type pensjonsinvesteringsprogram som kun er åpent for føderale ansatte og medlemmer av uniformerte tjenester, inkludert Ready Reserve. Det er en innskuddsplan (DC) som tilbyr føderale ansatte mange av de samme fordelene som er tilgjengelige for arbeidere i privat sektor.
En TSP ligner mye på en 401(k) plan som tilbys av private arbeidsgivere.
Hvordan en sparsommelig spareplan (TSP) fungerer
TSP-fordeler kan inkludere automatiske lønnsbidrag og byråmatchende bidrag. Deltakerne kan velge å gi skatteutsatte bidrag til en tradisjonell TSP, noe som betyr at pengene som strømmer inn på kontoen ikke blir beskattet før de er trukket ut. De kan også velge å investere i en Roth TSP. Dette alternativet lar ansatte gi etter skatt bidrag til planene sine, slik at de ikke skylder noe i skatt når de tar ut pengene etter at de har gått av med pensjon. I begge tilfeller er bidragsgrensen til en TSP $20 500 for 2002 (det samme som for 401(k)-planer).
Ansatte som er nye i føderal ansettelse kan rulle over 401(k) og individuelle pensjonskontoer (IRA) til en TSP – og omvendt hvis de flytter til privat sektor.
En sparsommelig spareplan (TSP) er en innskuddsbasert pensjonsordning som har mange av fordelene med private ordninger.
TSP-investeringsalternativene
TSP tilbyr et utvalg av seks fond å investere i:
Statens verdipapirinvesteringsfond (G).
Renteindeksinvesteringsfondet (F).
Common-Stock Index Investment (C) Fund
Småkapitalaksjeindeksinvesteringsfondet (S).
International-Stock Index Investment (I) Fund
Spesifikke livssyklusfond (L), designet for å inkludere en blanding av verdipapirer holdt i hvert av de fem andre individuelle fondene
F-, S-, C- og I-fondene i TSP er indeksfond som for tiden forvaltes av BlackRock Institutional Trust Company under kontrakt av Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB). Dette uavhengige myndighetsorganet administrerer TSP-en og fungerer som en tillitsmann som er juridisk ansvarlig for å administrere TSP-en med omhu og til beste interesse for deltakerne og deres begunstigede.
Indeksfond i TSP er designet for å etterligne avkastningskarakteristikkene til den tilsvarende referanseindeksen. For eksempel er C-fondet investert i et aksjeindeksfond som kopierer S&P 500-indeksen,. som består av aksjene til 500 store til mellomstore amerikanske selskaper. L-fond er investert i de fem individuelle TSP-fondene, og deres aktivaallokering er basert på den enkelte investors tidshorisont.
$20 500
Maksimalt årlig bidrag til en spareplan for sparsommelighet i 2022. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du legge til en ekstra $6500.
TSP-er vs. IRA-er
Dette er ikke et enten/eller-forslag fordi du kan ha både en TSP og en IRA samtidig. En hovedforskjell mellom dem er deres respektive bidragsgrenser. For 2022 er den årlige grensen $20 500 for en TSP ($27 000 for de over 50); for en IRA er det mye mindre—$6000 ($7000 hvis du er over 50)—og det er en samlet sum hvis du har flere IRAer. Dermed lar en TSP deg bygge pensjonsfondene dine i et raskere tempo enn en IRA gjør.
En annen stor forskjell er i arbeidsgivermatchen. Den føderale regjeringen gir en glidende prosentskala for matchende bidrag for din TSP. Selv om du ikke bidrar med noe, vil det bidra med 1 % av årslønnen din til din TSP. Skalaen topper med en 5% statlig match hvis du bidrar med 5% av lønnen din til din TSP, og dermed dobler beløpet investert. Fordi en IRA er noe du setter opp for deg selv, uten noen arbeidsgiver involvert, er det ingen matchende bidrag.
Investeringsgebyrene varierer også. TSP-avgiftene er ganske lave, vanligvis rundt 0,05 %, og gjennomsiktige. I privat sektor kan IRA-investeringsavgiftene variere fra 0,5 % til 2,5 %, avhengig av type fond, og det kan noen ganger være vanskelig å vite nøyaktig hvor mye de er til sammen. Imidlertid tilbyr IRA-er et større utvalg av investeringsmuligheter enn TSP-er, begrenset som de er til de seks fondene som er diskutert ovenfor. Dette gjør at IRA-innehaveren kan være mer aggressiv i sine investeringsstrategier enn TSP-innehaveren.
Noen endelige forskjeller har å gjøre med uttak. Tradisjonelle IRA-er og TSP-er, så vel som Roth-TSP-er, har påkrevd minimumsfordelinger (RMDs) som starter ved 72 år. (Kun Roth IRA-er er ikke underlagt RMD-er.) Med en IRA har du lov til å ta de uttak du vil, uten en straff fra 59½ år. TSPer lar deg bare ta ut månedlig, kvartalsvis eller årlig, og du kan be om at betalingen er et spesifikt dollarbeløp eller et beløp basert på forventet levealder og kontosaldo som beregnes på nytt årlig.
IRAer har en straff for tidlig uttak på 10 % for penger som tas ut når du er yngre enn 59½. Men hvis du trekker deg i en alder av 55 år eller eldre, vil TSPs frafalle straffen på 10 %. Enda bedre, hvis du kvalifiserer under Federal Employees Retirement System (FERS) spesielle bestemmelser, synker denne alderen til 50.
Korreksjon—16. juni 2022. Denne artikkelen er redigert for å fremheve at det er mulig å ha både en 401(k) og en TSP under noen omstendigheter.
Høydepunkter
– Deltakere i en TSP kan få en umiddelbar skattelette for sparepengene sine.
Plandeltakere kan sette pengene sine i en av seks investeringsalternativer.
Du kan rulle over en 401(k) og IRA til en TSP hvis du forlater den private sektoren for å jobbe i en offentlig. Hvis du forlater en offentlig tjenestejobb med en TSP, kan du også rulle den over til en 401(k) eller IRA.
En sparsommelig spareplan ligner på en 401(k)-plan for føderale ansatte og uniformert tjenestepersonell.
– De kan også velge å investere i en Roth for skattefrihet etter pensjonering.
FAQ
Hva skjer med spareplanen min hvis jeg sier opp jobben min?
Hvis du slutter i jobben din, vil spareplanen din forbli som den er hvis saldoen er $200 eller mer, og den vil fortsette å tjene. Du kan kontrollere kontoen og gjøre justeringer av investeringene dine, men du kan ikke gi flere bidrag.
Er en TSP det samme som en 401(k)?
Ikke akkurat, selv om de er strukturert på samme måte og har samme bidragsgrenser. En TSP er hva den føderale regjeringen tilbyr i stedet for en 401(k), som er den typen plan som tilbys av private arbeidsgivere. Det er mulig å ha begge deler hvis du har jobbet både for en statlig og en privat arbeidsgiver. Imidlertid kan det totale bidraget til disse pensjonsordningene ikke overstige de årlige bidragsgrensene fastsatt av Internal Revenue Code.
Hvordan kontakter jeg TSP-administratorer?
Du kan ringe deres avgiftsfrie Thriftline på 877-968-3778, mandag til fredag, fra 07.00 til 21.00 ET. Det er også en internasjonal telefonlinje på 404-233-4400 som ikke er en gratislinje. TDD (Telecommunications Device for the Deaf)-linjen for hørselshemmede er 877-847-4385. Den generelle postadressen er Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Hvis du har en nettkonto, er det en melding Senter som lar deg sende og motta meldinger. Svartiden er to virkedager. Til slutt, for spesifikke forespørselskategorier (lån, dødsfall, rettskjennelser, føderale skatteavgifter, presseforespørsler og mer) er det individuelle postbokser og/eller e-postadresser oppført på TSP-nettstedet.
Er en TSP bedre enn en IRA?
TSP-er og IRA-er har begge fordeler. Med en TSP kan du bidra med betydelig mer penger hvert år, forvente tilsvarende bidrag fra den føderale regjeringen og betale lavere investeringsgebyrer. Du har større kontroll over investeringene dine med en IRA, og det er ingen grenser for uttak fra den ved pensjonering. Du kan låne fra din TSP (opptil $50 000), men du kan vanligvis ikke låne fra en IRA-konto. I motsetning til med en IRA, kan du be om et fullstendig uttak av TSP-kontoen din i månedlige utbetalinger, en livrentebetaling eller et engangsbeløp hvis du forlater jobben din i føderal tjeneste. I tillegg kan du kombinere disse alternativene.
