Plan de ahorro de ahorro (TSP)

¿Qué es un Plan de Ahorro Thrift (TSP)?

Un plan de ahorro de ahorro (TSP) es un tipo de programa de inversión para la jubilación abierto solo para empleados federales y miembros de los servicios uniformados, incluida Ready Reserve. Es un plan de contribución definida (DC) que ofrece a los empleados federales muchos de los mismos beneficios que están disponibles para los trabajadores del sector privado.

Un TSP se parece mucho a un plan 401(k) ofrecido por empleadores privados.

Cómo funciona un plan de ahorro Thrift (TSP)

equivalentes de agencias . Los participantes pueden optar por realizar contribuciones con impuestos diferidos en un TSP tradicional, lo que significa que el dinero que ingresa a la cuenta no estará sujeto a impuestos hasta que se retire. También pueden optar por invertir en un Roth TSP. Esta opción les permite a los empleados hacer contribuciones después de impuestos a sus planes para que no deban nada en impuestos cuando retiren el dinero después de jubilarse. En cualquier caso, el límite de contribución a un TSP es de $20,500 para 2002 (igual que para los planes 401(k)).

Los empleados nuevos en el empleo federal pueden traspasar los activos del 401(k) y de la cuenta de jubilación individual (IRA) a un TSP, y viceversa si se trasladan al sector privado.

Un plan de ahorro de ahorro (TSP) es un plan de jubilación de contribución definida que tiene muchas de las ventajas de los planes del sector privado.

Las opciones de inversión de TSP

El TSP ofrece una selección de seis fondos en los que invertir:

• Fondo de Inversión en Valores Gubernamentales (G)

• El Fondo de Inversión Índice de Renta Fija (F)

• El fondo de inversión (C) del índice de acciones ordinarias

• El fondo de inversión (S) del índice bursátil de pequeña capitalización

• El fondo de inversión (I) del índice bursátil internacional

• Fondos específicos de ciclo de vida (L), diseñados para incluir una combinación de valores mantenidos en cada uno de los otros cinco fondos individuales

Los fondos F, S, C e I en el TSP son fondos indexados actualmente administrados por BlackRock Institutional Trust Company bajo contrato de la Junta Federal de Inversiones de Ahorro para la Jubilación (FRTIB). Esta agencia gubernamental independiente administra el TSP y actúa como un fiduciario legalmente responsable de administrar el TSP con prudencia y en el mejor interés de los participantes y sus beneficiarios.

Los fondos indexados en el TSP están diseñados para imitar las características de rendimiento del índice de referencia correspondiente. Por ejemplo, el Fondo C se invierte en un fondo de índice bursátil que replica el índice S&P 500,. que se compone de las acciones de 500 empresas estadounidenses grandes y medianas. Los fondos L se invierten en los cinco fondos TSP individuales y sus asignaciones de activos se basan en el horizonte temporal del inversor individual.

$20,500

La contribución anual máxima a un Thrift Savings Plan en 2022. Si tiene 50 años o más, puede agregar $6,500 adicionales.

TSP versus IRA

Esta no es una propuesta de uno u otro porque puede tener un TSP y un IRA al mismo tiempo. Una diferencia principal entre ellos es sus respectivos límites de contribución. Para 2022, el límite anual es de $20,500 para un TSP ($27,000 para mayores de 50 años); para una IRA es mucho menos—$6,000 ($7,000 si tiene más de 50 años)—y ese es un total combinado si tiene varias IRA. Por lo tanto, un TSP le permite crear sus fondos de jubilación a un ritmo más rápido que una IRA.

Otra gran diferencia está en el partido del empleador. El gobierno federal proporciona una escala móvil de porcentajes de contribuciones paralelas para su TSP. Incluso si no aporta nada, contribuirá el 1% de su salario anual a su TSP. La escala alcanza un máximo de un 5 % de contribución del gobierno si aporta el 5 % de su salario a su TSP, duplicando así la cantidad de dinero invertido. Debido a que una cuenta IRA es algo que configura usted mismo, sin la participación de un empleador, no hay contribuciones equivalentes.

Las tarifas de inversión también difieren. Las tarifas de TSP son bastante bajas, generalmente alrededor del 0,05%, y transparentes. En el sector privado, las tarifas de inversión de las cuentas IRA pueden oscilar entre el 0,5 % y el 2,5 %, según el tipo de fondo, y en ocasiones puede ser difícil saber exactamente cuánto son en total. Sin embargo, las IRA ofrecen una mayor variedad de oportunidades de inversión que los TSP, limitadas como están a los seis fondos mencionados anteriormente. Esto permite que el titular de IRA sea más agresivo en sus estrategias de inversión que el titular de TSP.

Algunas diferencias finales tienen que ver con los retiros. Las cuentas IRA y TSP tradicionales, así como las TSP Roth, tienen distribuciones mínimas requeridas (RMD) que comienzan a los 72 años. (Solo las cuentas IRA Roth no están sujetas a RMD). Con una cuenta IRA, puede realizar los retiros que desee, sin una sanción, a partir de los 59 años y medio. Los TSP solo le permiten realizar retiros mensuales, trimestrales o anuales, y puede solicitar que el pago sea un monto específico en dólares o un monto basado en su expectativa de vida y el saldo de la cuenta que se vuelve a calcular anualmente.

Las cuentas IRA tienen una multa por retiro anticipado del 10 % por cualquier dinero que se retire cuando tenga menos de 59 años y medio. Sin embargo, si se jubila a los 55 años o más, los TSP no aplicarán la multa del 10 %. Aún mejor, si califica bajo las disposiciones especiales del Sistema de Retiro de Empleados Federales (FERS), esta edad se reduce a 50 años.

Corrección: 16 de junio de 2022. Este artículo se editó para resaltar que es posible tener tanto un 401(k) como un TSP en algunas circunstancias.

Reflejos

• Los participantes en un TSP pueden obtener una exención fiscal inmediata por sus ahorros.

• Los participantes del plan pueden poner su dinero en cualquiera de las seis opciones de inversión.

• Puede transferir un 401(k) e IRA a un TSP si deja el sector privado para trabajar en uno público. Si deja un trabajo de servicio público con un TSP, también puede transferirlo a un 401 (k) o IRA.

• Un plan de ahorro de ahorro es similar a un plan 401(k) para empleados federales y personal de servicios uniformados.

• También pueden optar por invertir en un Roth para liberarse de impuestos después de la jubilación.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Qué sucede con mi plan de ahorro Thrift si renuncio a mi trabajo?

Si renuncia a su trabajo, su Thrift Savings Plan permanecerá como está si el saldo es de $200 o más, y seguirá ganando. Puedes controlar la cuenta y hacer ajustes a tus inversiones pero no puedes hacer más aportes.

¿Es lo mismo un TSP que un 401(k)?

No exactamente, aunque están estructurados de forma similar y tienen los mismos límites de aportación. Un TSP es lo que ofrece el gobierno federal en lugar de un 401(k), que es el tipo de plan que ofrecen los empleadores privados. Es posible tener ambos si ha trabajado tanto para el gobierno como para un empleador privado. Sin embargo, la contribución total a estos planes de jubilación no puede exceder los límites de contribución anual establecidos por el Código de Rentas Internas.

¿Cómo me comunico con los administradores de TSP?

Puede llamar a su línea gratuita Thriftline al 877-968-3778, de lunes a viernes, de 7 am a 9 pm ET. También hay una línea telefónica internacional en el 404-233-4400 que no es una línea gratuita. La línea TDD (Dispositivo de telecomunicaciones para sordos) para personas con discapacidad auditiva es 877-847-4385. La dirección postal general es Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Si tiene una cuenta en línea, hay un mensaje Centro que te permite enviar y recibir mensajes. El tiempo de respuesta es de dos días hábiles. Finalmente, para categorías de consultas específicas (préstamos, beneficios por fallecimiento, órdenes judiciales, gravámenes de impuestos federales, solicitudes de prensa y más) hay apartados postales individuales y/o direcciones de correo electrónico que figuran en el sitio web de TSP.

¿Es mejor un TSP que una IRA?

Tanto los TSP como las IRA tienen beneficios. Con un TSP, puede contribuir considerablemente más dinero cada año, esperar contribuciones equivalentes del gobierno federal y pagar tarifas de inversión más bajas. Tiene un mayor control sobre sus inversiones con una IRA, y no hay límites para los retiros de la misma al jubilarse. Puede pedir prestado de su TSP (hasta $50,000), pero normalmente no puede pedir prestado de una cuenta IRA. A diferencia de una IRA, puede solicitar un retiro completo de su cuenta TSP en pagos mensuales, un pago de anualidad de por vida o una suma global si deja su trabajo en el servicio federal. Además, puedes combinar estas opciones.