Thrift Savings Plan (TSP)
Hvað er sparnaðarsparnaðaráætlun (TSP)?
Sparnaðaráætlun (TSP) er tegund af eftirlaunafjárfestingaráætlun sem er aðeins opin alríkisstarfsmönnum og meðlimum einkennisklæddu þjónustunnar, þar á meðal Ready Reserve. Það er framlagsbundið (DC) kerfi sem býður alríkisstarfsmönnum marga af sömu fríðindum og eru í boði fyrir starfsmenn í einkageiranum.
TSP líkist mjög 401 (k) áætlun sem einkareknir vinnuveitendur bjóða upp á.
Hvernig sparnaðarsparnaðaráætlun (TSP) virkar
TSP fríðindi geta falið í sér sjálfvirkt launaframlag og samsvörunarframlag stofnunarinnar. Þátttakendur geta valið um að leggja skattfrestað framlag í hefðbundið TSP, sem þýðir að peningarnir sem streyma inn á reikninginn verða ekki skattlagðir fyrr en þeir eru teknir út. Þeir geta líka valið að fjárfesta í Roth TSP. Þessi valkostur gerir starfsmönnum kleift að leggja fram eftir skatta til áætlana sinna þannig að þeir skuldi ekkert í skatta þegar þeir taka peningana út eftir að þeir fara á eftirlaun. Í báðum tilvikum er framlagstakmarkið til TSP $20.500 fyrir árið 2002 (sama og fyrir 401(k) áætlanir).
Starfsmenn sem eru nýir í alríkisráðningu geta velt yfir 401 (k) og eignum einstakra eftirlaunareikninga (IRA) í TSP - og öfugt ef þeir flytja til einkageirans.
Sparnaðarsparnaðaráætlun (TSP) er iðgjaldabundið eftirlaunakerfi sem hefur marga kosti einkageirans.
TSP fjárfestingarvalkostirnir
TSP býður upp á val um sex sjóði til að fjárfesta í:
Fjárfestingarsjóður ríkisverðbréfa (G).
Fjárfestingarsjóður með fastatekjuvísitölu (F).
Common-Stock Index Investment (C) Fund
Hlutabréfavísitölufjárfestingarsjóður (S).
International-Stock Index Investment (I) Fund
Sérstakir líftímasjóðir (L), hannaðir til að innihalda blöndu af verðbréfum í hverjum hinna fimm einstöku sjóða
F, S, C og I sjóðirnir í TSP eru vísitölusjóðir sem nú er stjórnað af BlackRock Institutional Trust Company samkvæmt samningi frá Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB). Þessi sjálfstæða ríkisstofnun hefur umsjón með TSP og starfar sem trúnaðarmaður sem er lagalega ábyrgur fyrir því að stjórna TSP af varfærni og í þágu þátttakenda og rétthafa þeirra.
Vísitölusjóðir í TSP eru hannaðir til að líkja eftir ávöxtunareiginleikum samsvarandi viðmiðunarvísitölu. Til dæmis er C-sjóðurinn fjárfestur í hlutabréfavísitölusjóði sem endurspeglar S&P 500 vísitöluna,. sem samanstendur af hlutabréfum 500 stórra til meðalstórra bandarískra fyrirtækja. L sjóðir eru fjárfestir í fimm einstökum TSP sjóðum og miðast eignaúthlutun þeirra við tímabil hvers fjárfestis.
$20.500
Hámarks árlegt framlag til sparnaðarsparnaðar árið 2022. Ef þú ert 50 ára eða eldri geturðu bætt við $6.500 aukalega.
TSPs vs IRAs
Þetta er ekki annaðhvort/eða tillaga vegna þess að þú getur haft bæði TSP og IRA á sama tíma. Einn helsti munurinn á þeim er framlagsmörk þeirra. Fyrir 2022 eru árleg mörk $20.500 fyrir TSP ($27.000 fyrir þá sem eru eldri en 50 ára); fyrir IRA er það miklu minna - $6.000 ($ 7.000 ef þú ert eldri en 50) - og það er samanlagt samtals ef þú ert með marga IRA. Þannig gerir TSP þér kleift að byggja upp eftirlaunasjóðina þína á hraðari hraða en IRA gerir.
Annar stór munur er á samsvörun vinnuveitenda. Alríkisstjórnin veitir lækkandi prósentukvarða samsvarandi framlaga fyrir TSP þinn. Jafnvel ef þú leggur ekkert til mun það leggja 1% af árslaunum þínum til TSP þinn. Skalinn nær yfir 5% ríkisstjórnarsamsvörun ef þú leggur 5% af launum þínum til TSP þinnar og tvöfaldar þannig fjárhæðina sem fjárfest er. Vegna þess að IRA er eitthvað sem þú setur upp fyrir sjálfan þig, án vinnuveitanda sem kemur við sögu, þá eru engin samsvarandi framlög.
Fjárfestingargjöldin eru einnig mismunandi. TSP gjöld eru frekar lág, venjulega um 0,05%, og gagnsæ. Í einkageiranum geta IRA fjárfestingargjöld verið á bilinu 0,5% til 2,5%, allt eftir tegund sjóðs, og stundum getur verið erfitt að vita nákvæmlega hversu mikið þau eru samanlagt. Hins vegar bjóða IRA fleiri fjárfestingartækifæri en TSPs gera, takmarkað eins og þeir eru við sex sjóði sem fjallað er um hér að ofan. Þetta gerir IRA handhafa kleift að vera árásargjarnari í fjárfestingaraðferðum sínum en TSP handhafi.
Einhver endanleg munur hefur að gera með úttektum. Hefðbundin IRA og TSP, auk Roth TSPs, hafa krafist lágmarksúthlutunar (RMDs) sem byrja við 72 ára aldur. (Aðeins Roth IRAs eru ekki háðir RMDs.) Með IRA er þér heimilt að taka hvaða úttektir sem þú vilt, án víti, frá 59½ ára aldri. TSPs leyfa þér aðeins að taka út mánaðarlega, ársfjórðungslega eða árlega og þú getur beðið um að greiðslan sé ákveðin dollaraupphæð eða upphæð byggð á lífslíkum þínum og reikningsstöðu sem er endurreiknuð árlega.
IRAs hafa 10% sekt fyrir snemma afturköllun fyrir peninga sem teknir eru út þegar þú ert yngri en 59½. Hins vegar, ef þú hættir störfum 55 ára eða eldri, munu TSPs afsala þér 10% refsingunni. Jafnvel betra, ef þú ert gjaldgengur samkvæmt sérstökum ákvæðum Federal Employees Retirement System (FERS) lækkar þessi aldur niður í 50.
Leiðrétting—16. júní 2022. Þessari grein hefur verið breytt til að undirstrika að það er hægt að hafa bæði 401(k) og TSP undir sumum kringumstæðum.
Hápunktar
Þátttakendur í TSP geta fengið strax skattaívilnun fyrir sparnað sinn.
Þátttakendur í áætlun geta sett peningana sína í einhvern af sex fjárfestingarkostum.
Þú getur rúllað yfir 401(k) og IRA í TSP ef þú yfirgefur einkageirann til að vinna í opinberu starfi. Ef þú yfirgefur opinbera þjónustu með TSP geturðu líka velt því yfir í 401(k) eða IRA.
Sparnaðaráætlun er svipuð 401 (k) áætlun fyrir alríkisstarfsmenn og einkennisklædda þjónustustarfsmenn.
Þeir geta líka valið að fjárfesta í Roth fyrir skattfrelsi eftir starfslok.
Algengar spurningar
Hvað verður um sparnaðaráætlunina mína ef ég hætti í vinnunni?
Ef þú hættir í vinnunni mun sparnaðarsparnaðaráætlunin þín haldast eins og hún er ef staðan er $200 eða meira og hún heldur áfram að afla tekna. Þú getur stjórnað reikningnum og gert breytingar á fjárfestingum þínum en þú getur ekki lagt meira af mörkum.
Er TSP það sama og 401(k)?
Ekki nákvæmlega, þó þau séu byggð upp á svipaðan hátt og hafa sömu framlagsmörk. TSP er það sem alríkisstjórnin býður upp á í stað 401 (k), sem er sú tegund áætlunar sem einkareknir vinnuveitendur bjóða upp á. Það er hægt að hafa bæði ef þú hefur unnið bæði hjá ríkinu og einkareknum vinnuveitanda. Hins vegar getur heildarframlag til þessara eftirlaunaáætlana ekki farið yfir þau árlegu framlagsmörk sem sett eru í ríkisskattalögum.
Hvernig hef ég samband við stjórnendur TSP?
Þú getur hringt í gjaldfrjálsa Thriftline þeirra í síma 877-968-3778, mánudaga til föstudaga, frá 7:00 til 21:00 ET. Það er líka alþjóðleg símalína í 404-233-4400 sem er ekki gjaldfrjáls lína. TDD (Telecommunications Device for the Deaf) línan fyrir heyrnarskerta er 877-847-4385. Almennt póstfang er Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Ef þú ert með netreikning er skilaboð Miðstöð sem gerir þér kleift að senda og taka á móti skilaboðum. Svartími er tveir virkir dagar. Að lokum, fyrir tiltekna fyrirspurnarflokka (lán, dánarbætur, dómsúrskurðir, alríkisskattaálögur, fréttabeiðnir og fleira) eru einstök pósthús og/eða netföng skráð á vefsíðu TSP.
Er TSP betri en IRA?
TSP og IRA hafa báðir kosti. Með TSP geturðu lagt fram töluvert meira fé á hverju ári, búist við samsvarandi framlögum frá alríkisstjórninni og borgað lægri fjárfestingargjöld. Þú hefur meiri stjórn á fjárfestingum þínum með IRA og það eru engin takmörk á úttektum frá því við starfslok. Þú getur fengið lán hjá TSP þínum (allt að $50.000), en þú getur venjulega ekki tekið lán af IRA reikningi. Ólíkt með IRA geturðu beðið um algjöra afturköllun á TSP reikningnum þínum í mánaðarlegum greiðslum, lífeyrislífeyrisgreiðslu eða eingreiðslu ef þú yfirgefur starf þitt í alríkisþjónustu. Að auki geturðu sameinað þessa valkosti.
