Plano de Poupança de Poupança (TSP)
O que é um plano de poupança de poupança (TSP)?
Um plano de poupança de poupança (TSP) é um tipo de programa de investimento de aposentadoria aberto apenas a funcionários federais e membros dos serviços uniformizados, incluindo o Ready Reserve. É um plano de contribuição definida (DC) que oferece aos funcionários federais muitos dos mesmos benefícios que estão disponíveis para os trabalhadores do setor privado.
Um TSP se assemelha a um plano 401(k) oferecido por empregadores privados.
Como funciona um plano de poupança de poupança (TSP)
contribuições de equiparação de agências . Os participantes podem optar por fazer contribuições com impostos diferidos em um TSP tradicional, o que significa que o dinheiro que flui para a conta não será tributado até que seja retirado. Eles também podem optar por investir em um Roth TSP. Essa opção permite que os funcionários façam contribuições após os impostos para seus planos, para que não devam nada em impostos quando sacarem o dinheiro após a aposentadoria. Em ambos os casos, o limite de contribuição para um TSP é de $ 20.500 para 2002 (o mesmo que para os planos 401(k)).
Funcionários novos no emprego federal podem transferir ativos 401(k) e de conta de aposentadoria individual (IRA) para um TSP - e vice-versa, se mudarem para o setor privado.
Um plano de poupança de poupança (TSP) é um plano de aposentadoria de contribuição definida que tem muitas das vantagens dos planos do setor privado.
As opções de investimento TSP
O TSP oferece uma escolha de seis fundos para investir:
O Fundo de Investimento em Títulos do Governo (G)
O Fundo de Investimento de Índice de Renda Fixa (F)
O Fundo de Investimento do Índice de Ações Ordinárias (C)
O Fundo de Investimento (S) do Índice de Ações de Pequena Capitalização
O Fundo International-Stock Index Investment (I)
Fundos específicos de ciclo de vida (L), projetados para incluir uma combinação de títulos detidos em cada um dos outros cinco fundos individuais
Os fundos F, S, C e I no TSP são fundos de índice atualmente administrados pela BlackRock Institutional Trust Company sob contrato com o Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB). Essa agência governamental independente administra o TSP e atua como um fiduciário que é legalmente responsável por administrar o TSP com prudência e no melhor interesse dos participantes e seus beneficiários.
Os fundos de índice no TSP são projetados para imitar as características de retorno do índice de referência correspondente. Por exemplo, o C Fund é investido em um fundo de índice de ações que replica o S&P 500 Index,. que é composto pelas ações de 500 empresas americanas de grande e médio porte. Os fundos L são investidos nos cinco fundos TSP individuais e suas alocações de ativos são baseadas no horizonte de tempo do investidor individual.
$ 20.500
A contribuição anual máxima para um Thrift Savings Plan em 2022. Se você tem 50 anos ou mais, pode adicionar $ 6.500 extras.
TSPs vs. IRAs
Esta não é uma proposta de ou/ou porque você pode ter um TSP e um IRA ao mesmo tempo. Uma das principais diferenças entre eles são seus respectivos limites de contribuição. Para 2022, o limite anual é de US$ 20.500 para um TSP (US$ 27.000 para maiores de 50 anos); para um IRA é muito menor—$6.000 ($7.000 se você tiver mais de 50 anos)—e esse é um total combinado se você tiver vários IRAs. Assim, um TSP permite que você construa seus fundos de aposentadoria em um ritmo mais rápido do que um IRA.
Outra grande diferença está no match do empregador. O governo federal fornece uma escala percentual móvel de contribuições correspondentes para o seu TSP. Mesmo que você não contribua com nada, contribuirá com 1% do seu salário anual para o seu TSP. A escala atinge uma correspondência de 5% do governo se você contribuir com 5% do seu salário para o seu TSP, dobrando assim a quantidade de dinheiro investido. Como um IRA é algo que você configura para si mesmo, sem nenhum empregador envolvido, não há contribuições correspondentes.
As taxas de investimento também diferem. As taxas do TSP são bastante baixas, geralmente em torno de 0,05%, e transparentes. No setor privado, as taxas de investimento do IRA podem variar de 0,5% a 2,5%, dependendo do tipo de fundo, e às vezes pode ser difícil saber exatamente quanto elas são no total. No entanto, os IRAs oferecem uma variedade maior de oportunidades de investimento do que os TSPs, limitados como são aos seis fundos discutidos acima. Isso permite que o titular do IRA seja mais agressivo em suas estratégias de investimento do que o titular do TSP.
Algumas diferenças finais têm a ver com as retiradas. IRAs e TSPs tradicionais, bem como Roth TSPs, exigem distribuições mínimas (RMDs) que começam aos 72 anos. (Somente Roth IRAs não estão sujeitos a RMDs). uma penalidade, a partir dos 59 anos e meio. Os TSPs permitem apenas saques mensais, trimestrais ou anuais, e você pode solicitar que o pagamento seja um valor específico em dólares ou um valor baseado em sua expectativa de vida e saldo da conta recalculado anualmente.
Os IRAs têm uma penalidade de retirada antecipada de 10% para qualquer dinheiro retirado quando você tiver menos de 59 anos e meio. No entanto, se você se aposentar aos 55 anos ou mais, os TSPs renunciarão à multa de 10%. Melhor ainda, se você se qualificar de acordo com as disposições especiais do Federal Employees Retirement System (FERS), essa idade cai para 50 anos.
Correção - 16 de junho de 2022. Este artigo foi editado para destacar que é possível ter um 401(k) e um TSP em algumas circunstâncias.
##Destaques
Os participantes de um TSP podem obter uma redução fiscal imediata para suas economias.
Os participantes do plano podem colocar seu dinheiro em qualquer uma das seis opções de investimento.
Você pode transferir um 401(k) e IRAs para um TSP se deixar o setor privado para trabalhar em um público. Se você deixar um emprego de serviço público com um TSP, também poderá transferi-lo para um 401(k) ou IRA.
Um plano de poupança é semelhante a um plano 401(k) para funcionários federais e pessoal de serviços uniformizados.
Eles também podem optar por investir em um Roth para isenção de impostos após a aposentadoria.
##PERGUNTAS FREQUENTES
O que acontece com meu plano de poupança se eu deixar meu emprego?
Se você pedir demissão do emprego, seu Plano de Poupança do Thrift permanecerá como está se o saldo for de US$ 200 ou mais e continuará ganhando. Você pode controlar a conta e fazer ajustes em seus investimentos, mas não pode fazer mais contribuições.
Um TSP é a mesma coisa que um 401(k)?
Não exatamente, embora sejam estruturados de forma semelhante e tenham os mesmos limites de contribuição. Um TSP é o que o governo federal oferece em vez de um 401(k), que é o tipo de plano oferecido por empregadores privados. É possível ter ambos se você trabalhou para um governo e um empregador privado. No entanto, a contribuição total para esses planos de aposentadoria não pode exceder os limites de contribuição anual estabelecidos pelo Internal Revenue Code.
Como faço para entrar em contato com os administradores do TSP?
Você pode ligar gratuitamente para a Thriftline no número 877-968-3778, de segunda a sexta-feira, das 7h às 21h ET. Há também uma linha telefônica internacional em 404-233-4400 que não é uma linha gratuita. A linha TDD (Dispositivo de Telecomunicações para Surdos) para deficientes auditivos é 877-847-4385. O endereço geral é Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Se você tiver uma conta online, há uma mensagem Central que permite enviar e receber mensagens. O tempo de resposta é de dois dias úteis. Finalmente, para categorias específicas de consulta (empréstimos, benefícios por morte, ordens judiciais, impostos federais, solicitações de imprensa e mais), há caixas postais individuais e/ou endereços de e-mail listados no site do TSP.
É um TSP melhor que um IRA?
TSPs e IRAs têm benefícios. Com um TSP, você pode contribuir significativamente mais dinheiro a cada ano, esperar contribuições correspondentes do governo federal e pagar taxas de investimento mais baixas. Você tem maior controle sobre seus investimentos com um IRA e não há limites para saques na aposentadoria. Você pode pedir emprestado do seu TSP (até US$ 50.000), mas normalmente não pode pedir emprestado de uma conta do IRA. Ao contrário de um IRA, você pode solicitar uma retirada completa de sua conta TSP em pagamentos mensais, um pagamento vitalício de anuidade ou um valor fixo se deixar seu emprego no serviço federal. Além disso, você pode combinar essas opções.
