Avbrottsförsäkring

Vad är avbrottsförsäkring?

Avbrottsförsäkring är ett försäkringsskydd som ersätter affärsinkomst förlorad i en katastrof. Händelsen kan till exempel vara en brand eller en naturkatastrof. Avbrottsförsäkring säljs inte som en separat försäkring utan läggs antingen till en egendoms-/olycksfallsförsäkring eller ingår i en omfattande paketpolicy som ett tillägg eller åkare.

Förstå affärsavbrottsförsäkring

Avbrottsförsäkringspremier (eller åtminstone merkostnaden för föraren) är avdragsgilla som ordinarie affärskostnader. Denna typ av försäkring betalas endast ut om orsaken till affärsinkomstförlusten täcks av den underliggande egendoms-/olycksfallspolicyn. Beloppet som ska betalas baseras vanligtvis på företagets tidigare finansiella uppgifter.

Avbrottsförsäkringen gäller till slutet av avbrottsperioden enligt försäkringsbrevet. Enligt Insurance Information Institute är standardförsäkringen 30 dagar, men genom att använda en rekommendation kan den förlängas till 360 dagar. De flesta avbrottsförsäkringar definierar denna period som det datum då den täckta faran började till det datum då den skadade egendomen är fysiskt reparerade och återställde till samma skick som fanns före katastrofen. Det kan också finnas en väntetid på 48 till 72 timmar.

Vad avbrottsförsäkringen täcker

De flesta avbrottsförsäkringar täcker följande punkter:

• Vinster: Baserat på tidigare månaders resultat kommer en policy att ge ersättning för vinster som skulle ha tjänats in om händelsen inte hade inträffat.

• Fasta kostnader: Dessa kan inkludera driftskostnader och andra kostnader för att göra affärer.

• Tillfällig plats: Vissa försäkringar täcker kostnaderna för att flytta till och driva från en tillfällig affärsplats.

• Provisions- och utbildningskostnad: I kölvattnet av ett affärsavbrott kommer ett företag ofta behöva byta ut maskiner och omskola personal i hur man använder den nya maskinen. Avbrottsförsäkring kan täcka dessa kostnader.

• Extra utgifter: Avbrottsförsäkring ger ersättning för rimliga utgifter (utöver de fasta kostnaderna) som gör att verksamheten kan fortsätta att driva verksamheten medan verksamheten kommer tillbaka på solid fot.

• Intrång/utträde från civil myndighet: En verksamhetsavbrottshändelse kan resultera i regeringsbemyndigad stängning av affärslokaler som direkt orsakar ekonomisk förlust. Exempel inkluderar påtvingade stängningar på grund av utegångsförbud eller gatuavstängningar i samband med en täckt händelse.

• Anställdas löner: Lönetäckning är avgörande om ett företag inte vill förlora anställda när det stängs av. Denna täckning kan hjälpa en företagare att göra löner när de inte kan fungera.

• Skatter: Företag måste fortfarande betala skatt, även när en katastrof inträffar. Skattetäckning säkerställer att ett företag kan betala skatt i tid och undvika påföljder.

• Lånebetalningar: Lånebetalningar sker ofta månadsvis. Täckning för affärsavbrott kan hjälpa ett företag att göra dessa betalningar även när de inte genererar inkomst.

Avbrottsförsäkring säljs inte som en separat försäkring utan är ett tillägg till en befintlig försäkring.

Vad Avbrottsförsäkringen inte täcker

Enligt Insurance Information Institutes webbplats kommer du inte att omfattas av:

• Trasiga föremål till följd av en täckt händelse eller förlust (som glas)

• Översvämnings- eller jordbävningsskador, som täcks av en separat försäkring

• Odokumenterade inkomster som inte finns med i ditt företags ekonomiska register

• Verktyg

• Pandemier, virus eller smittsamma sjukdomar (som covid-19 )

Särskilda överväganden för affärsavbrottsförsäkring

Observera att försäkringsgivaren endast är skyldig att betala om den försäkrade faktiskt lidit en skada till följd av avbrottet. Det belopp som kommer att erhållas av verksamheten kommer inte att överstiga den gräns som anges i försäkringen.

Avbrottsförsäkring och pandemier

Det är inte överraskande att vad avbrottsförsäkringen gör och inte täcker har blivit föremål för särskild granskning under utbrottet av covid-19 och de företagsnedläggningar och inskränkningar som blev resultatet. Svaret är tyvärr att försäkringstagare för det mesta inte kommer att omfattas.

"Standardpolicyn för affärsavbrott gäller endast när företaget drabbas av direkt fysisk förlust eller skada, till exempel en brand", säger James Lynch, FCAS MAAA, chefsaktuarie och senior vice president för forskning och utbildning vid Insurance Information Institute. "Afbrott i verksamheten kan också gälla när ett närliggande företag drabbas av direkt fysisk förlust eller skada och en civil myndighet som regeringen stänger alla företag som ett resultat."

Virus bryter faktiskt ingenting. Som Michael Menapace, en partner vid Wiggin och Dana och professor i försäkringsrätt vid Quinnipiac University School of Law, sa till Jeff Dunsavage från Insurance Information Institute: "Viruset...[jämfört med en brand eller krossade fönster från vindskador], lämnar inga synliga avtryck."

Även avbrottsförsäkring för allrisk har undantag. Och, särskilt sedan SARS-utbrottet 2003, har dessa uteslutningar tenderat att omfatta förluster från virus och smittsamma sjukdomar, konstaterar Dunsavage.

Höjdpunkter

• Avbrottsförsäkring är ett försäkringsskydd som ersätter inkomstbortfall i händelse av att verksamheten stoppas på grund av direkt fysisk förlust eller skada, som kan orsakas av en brand eller en naturkatastrof.

– Den här typen av försäkring täcker även driftskostnader, en flytt till en tillfällig plats vid behov, löner, skatter och lånebetalningar.

– I sällsynta fall kan avbrottsförsäkring gälla om en civil myndighet lägger ner en verksamhet på grund av fysisk skada på en närliggande verksamhet, vilket leder till en förlust för ett företag.

• Standardavbrottsförsäkring ersätter inte försäkringstagare om verksamheten läggs ner på grund av en pandemi. Även vissa allriskförsäkringar har specifika undantag för förluster på grund av virus eller bakterier.