Försäkring

Vad är försäkring?

Försäkring är ett avtal, representerat av en försäkring, där en individ eller enhet får ekonomiskt skydd eller ersättning mot förluster från ett försäkringsbolag. Företaget slår samman kundernas risker för att göra betalningar mer överkomliga för den försäkrade.

Försäkringar används för att säkra sig mot risken för ekonomiska förluster, både stora och små, som kan bli följden av skada på den försäkrade eller hennes egendom, eller från ansvar för skada eller skada som orsakats tredje part.

Hur försäkring fungerar

Det finns en mängd olika typer av försäkringar tillgängliga, och praktiskt taget alla individer eller företag kan hitta ett försäkringsbolag som är villigt att försäkra dem - för ett pris. De vanligaste typerna av personliga försäkringar är bil, hälsa, husägare och liv. De flesta individer i USA har minst en av dessa typer av försäkringar, och bilförsäkring krävs enligt lag.

Företag kräver speciella typer av försäkringar som försäkrar mot specifika typer av risker som en viss verksamhet står inför. Till exempel behöver en snabbmatsrestaurang en policy som täcker skador som uppstår till följd av matlagning med en fritös. En bilhandlare är inte föremål för denna typ av risk men kräver täckning för skador eller personskador som kan uppstå under provkörningar.

För att välja den bästa försäkringen för dig eller din familj är det viktigt att vara uppmärksam på de tre kritiska komponenterna i de flesta försäkringar – självrisk, premie och försäkringsgräns.

Det finns också försäkringar tillgängliga för mycket specifika behov, såsom kidnappning och lösen (K&R), medicinsk felbehandling och yrkesansvarsförsäkring, även känd som fel- och underlåtenhetsförsäkring.

Försäkringspolisens komponenter

När du väljer försäkring är det viktigt att förstå hur försäkring fungerar.

En god förståelse för dessa begrepp hjälper dig att välja den policy som bäst passar dina behov. Till exempel kan hela livförsäkringen vara rätt typ av livförsäkring för dig eller inte. Det finns tre komponenter i alla typer av försäkringar (premie, försäkringsgräns och självrisk) som är avgörande.

Premium

En försäkrings premie är dess pris, vanligtvis uttryckt som en månadskostnad. Premien bestäms av försäkringsgivaren utifrån din eller ditt företags riskprofil, vilket kan innefatta kreditvärdighet.

Till exempel, om du äger flera dyra bilar och har en historia av hänsynslös körning, kommer du sannolikt att betala mer för en bilpolicy än någon med en enda mellanklass sedan och ett perfekt körresultat. Däremot kan olika försäkringsgivare ta ut olika premier för liknande försäkringar. Så att hitta det pris som är rätt för dig kräver en del benarbete.

Policygräns

Försäkringsgränsen är det högsta belopp som en försäkringsgivare kommer att betala enligt en försäkring för en täckt förlust. Maximum kan fastställas per period (t.ex. årlig eller försäkringsperiod), per förlust eller skada, eller under försäkringens livslängd, även känt som livstidsmaximum.

Vanligtvis ger högre gränser högre premier. För en allmän livförsäkring kallas det högsta belopp som försäkringsgivaren kommer att betala som nominellt värde, vilket är det belopp som betalas till en förmånstagare vid den försäkrades död.

Självrisk

Självrisken är ett visst belopp som försäkringstagaren måste betala ur fickan innan försäkringsgivaren betalar en skadeanmälan. Självrisker fungerar som avskräckande för stora volymer av små och obetydliga fordringar.

Självrisker kan gälla per försäkring eller per skadeanmälan beroende på försäkringsgivare och typ av försäkring. Poliser med mycket höga självrisker är vanligtvis billigare eftersom den höga egenkostnaden i allmänhet resulterar i färre småkrav.

Särskilda överväganden

När det gäller sjukförsäkring bör personer som har kroniska hälsoproblem eller behöver regelbunden läkarvård leta efter försäkringar med lägre självrisk.

Även om den årliga premien är högre än en jämförbar försäkring med en högre självrisk, kan billigare tillgång till sjukvård under hela året vara värt avvägningen.

Höjdpunkter

• Försäkring är ett avtal (policy) där en försäkringsgivare ersätter en annan mot förluster från specifika oförutsedda händelser eller faror.

– Det finns många typer av försäkringar. Liv, hälsa, husägare och bil är de vanligaste formerna av försäkring.

• De kärnkomponenter som utgör de flesta försäkringar är självrisk, försäkringsgräns och premie.