Kreditrisk

Vad är en kreditrisk?

Kreditrisk är ett mått på en låntagares kreditvärdighet. Vid beräkning av kreditrisk mäter långivare sannolikheten för att de kommer att få tillbaka all sin kapital och ränta när de lånar. Låntagare som anses ha låg kreditrisk debiteras lägre räntor. Långivare, investerare och andra motparter konsulterar kreditvärderingsinstitut för att bedöma kreditrisken med att göra affärer med företag.

Djupare definition

Vid fastställandet av kreditrisken för att göra lån bedömer långivare låntagarnas förmåga att betala tillbaka skulder. En rad faktorer spelar in i bedömningar av kreditrisk, inklusive kredithistorik och kreditvärdighet,. skuld-till-inkomst-kvot och säkerheter.

• Kredithistorik och kreditvärdighet: Oberoende kreditupplysningsföretag upprätthåller register över låntagares kreditbetalningshistorik, totala skuldbelastning och typer av krediter som tagits ut för att generera kreditpoäng. De säljer denna information till finansinstitut för att hjälpa dem att bedöma kreditrisker.

• Total skuldbelastning: Detta mäter hur mycket befintlig kredit som har förlängts till en låntagare och hur mycket av den krediten hon redan har utnyttjat. Ju mindre kredit en låntagare har använt, desto mer kan de ha möjlighet att betala tillbaka ett nytt lån. Borgenärer gillar att se hur lätt en låntagare kan få krediter och balanserar den på ett klokt sätt.

• Skuld i förhållande till inkomst: Detta jämför det belopp en person tjänar mot sina levnadskostnader och skuldbetalningar. Långivare använder det för att avgöra om en låntagare har råd att ta på sig en ny skuldbetalning.

• Säkerheter: Detta är de tillgångar som ägs av en låntagare som kan användas för att säkra ett lån. Ju mer säkerheter en låntagare har, desto lägre är den möjliga kreditrisken för en långivare.

För företag representerar kreditrisk risken att ett företag inte kan göra betalningar på sin utestående skuld. Kreditvärderingsinstitut — Moody's och Standard & Poor's, till exempel — analyserar obligationserbjudanden och utfärdar kreditbetyg som graderar kreditrisken för olika skuldinstrument.

Det är möjligt att ge din kreditvärdighet en ansiktslyftning genom att granska din kreditupplysning för eventuella misstag, betala av kreditkortsskulden, göra alla betalningar i tid och minska utgifterna där det är möjligt.

Kreditriskexempel

Att ignorera kreditrisker var den stora animationsfaktorn bakom finanskrisen 2007-2008. Under åren fram till krisen lånade banker och andra långivare ut enorma summor i form av subprime-lån till högrisklåntagare. När ekonomin avtog under 2006-2007 kunde många av dessa riskfyllda låntagare inte betala tillbaka sina lån, och turbulensen från denna systemiska misslyckande med att korrekt redovisa kreditrisk förstörde nästan det globala finansiella systemet i slutet av 2008. Storbankerna led förluster på grund av att modeller som de använde bedömde felaktigt sannolikheten för fallissemang på bolånebetalningar.

Höjdpunkter

– Kreditrisk är möjligheten att förlora en långivare tar på sig på grund av möjligheten att en låntagare inte betalar tillbaka ett lån.

• Konsumentkreditrisk kan mätas med de fem C:en: kredithistorik, återbetalningsförmåga, kapital, lånets villkor och tillhörande säkerheter.

– Konsumenter som utgör högre kreditrisker slutar vanligtvis med att betala högre räntor på lån.